市第一、第二中級(jí)人民法院，北京鐵路運(yùn)輸中級(jí)法院：

　　各區(qū)、縣法院，各鐵路運(yùn)輸法院：

　　《北京市高級(jí)人民法院關(guān)于審理保險(xiǎn)糾紛案件若干問題的指導(dǎo)意見(試行)》已于2004年12月20日經(jīng)北京市高級(jí)人民法院審判委員會(huì)第138次會(huì)議通過，自下發(fā)之日起執(zhí)行。現(xiàn)將《北京市高級(jí)人民法院關(guān)于審理保險(xiǎn)糾紛案件若干問題的指導(dǎo)意見(試行)》及其說明一并印發(fā)給你們，望組織有關(guān)審判人員認(rèn)真學(xué)習(xí)并遵照?qǐng)?zhí)行。在執(zhí)行中注意總結(jié)經(jīng)驗(yàn)、發(fā)現(xiàn)問題，并及時(shí)報(bào)告我院民二庭。

　　二00五年三月二十五日

　　北京市高級(jí)人民法院關(guān)于審理保險(xiǎn)糾紛案件若干問題的指導(dǎo)意見(試行)

　　(2004年12月20日市高級(jí)人民法院審判委員會(huì)第138次會(huì)議通過)

　　為正確審理保險(xiǎn)糾紛案件，根據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》及相關(guān)的法律、司法解釋，結(jié)合我市法院民商事審判實(shí)踐，制定本指導(dǎo)意見。

　　一、保險(xiǎn)合同的成立及責(zé)任認(rèn)定問題

　　1.人身保險(xiǎn)中的投保人按照保險(xiǎn)人的要求，預(yù)交了保險(xiǎn)費(fèi)，但由于保險(xiǎn)人或其代理人自身的原因，未及時(shí)對(duì)投保單作出處理，如果發(fā)生了應(yīng)予賠償或給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)事故，作如下處理：

　　(1)被保險(xiǎn)人符合承保條件，應(yīng)認(rèn)定保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。承保條件根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)的通常標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行裁判。

　　(2)被保險(xiǎn)人不符合承保條件，應(yīng)認(rèn)定保險(xiǎn)合同不成立。保險(xiǎn)人對(duì)未及時(shí)處理投保業(yè)務(wù)有過錯(cuò)的，承擔(dān)締約過失責(zé)任。

　　2.人身保險(xiǎn)合同不因保險(xiǎn)人預(yù)收保險(xiǎn)費(fèi)而當(dāng)然成立。保險(xiǎn)人預(yù)收保險(xiǎn)費(fèi)后在合理期限內(nèi)拒絕承保的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)退還投保人預(yù)交的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)因其超過合理期限退還保險(xiǎn)費(fèi)而產(chǎn)生的利息損失亦應(yīng)賠償。

　　二、保險(xiǎn)人的說明義務(wù)問題

　　3.保險(xiǎn)人與同一投保人再次或多次簽訂同類的保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)人的說明義務(wù)可以適當(dāng)減輕;但保險(xiǎn)人仍然應(yīng)當(dāng)履行保險(xiǎn)法規(guī)定的明確說明義務(wù)。

　　4.保險(xiǎn)人未履行對(duì)一般保險(xiǎn)條款的說明義務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)賠償投保人或被保險(xiǎn)人因此產(chǎn)生的實(shí)際損失。

　　5.保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)條款的說明義務(wù)，不因保險(xiǎn)合同條款是對(duì)保險(xiǎn)法規(guī)定內(nèi)容的合同化而免除。

　　6.“責(zé)任免除條款”中包含有通常人不易理解的專門術(shù)語時(shí)，保險(xiǎn)人對(duì)其概念、內(nèi)容及其法律后果等所作的解釋與說明，應(yīng)當(dāng)達(dá)到通常人所能理解的程度。

　　三、投保人的如實(shí)告知義務(wù)問題

　　7.保險(xiǎn)人的代理人代投保人填寫需投保人如實(shí)告知的事項(xiàng)并代投保人簽名的，可以因此免除投保人相應(yīng)的如實(shí)告知義務(wù)。

　　8.投保人向保險(xiǎn)人主動(dòng)告知某事項(xiàng)并記載于投保書上的，視為保險(xiǎn)人就有關(guān)情況提出詢問，投保人負(fù)有如實(shí)告知義務(wù)。

　　9.人身保險(xiǎn)合同中投保人的如實(shí)告知義務(wù)，不因保險(xiǎn)人指定的機(jī)構(gòu)對(duì)其進(jìn)行體檢而免除。

　　10.保險(xiǎn)人在締約或保險(xiǎn)事故發(fā)生之前已經(jīng)知道或應(yīng)當(dāng)知道投保人有違反如實(shí)告知義務(wù)的情形，但仍承保的，對(duì)其在保險(xiǎn)事故發(fā)生后拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任或者要求解除保險(xiǎn)合同的主張，不應(yīng)予以支持。

　　11.投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人的年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡范圍的，需要投保人補(bǔ)交或支付的保險(xiǎn)費(fèi)的數(shù)額按照保險(xiǎn)行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)確定。

　　12.保險(xiǎn)人在投保單詢問表中設(shè)計(jì)的“其他”等字樣的兜底條款，違反了有限告知原則，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定無效。

　　13.保險(xiǎn)合同復(fù)效時(shí)，投保人、被保險(xiǎn)人或受益人對(duì)保險(xiǎn)人提出的詢問應(yīng)當(dāng)履行如實(shí)告知義務(wù)。

　　14.在下列情形下，投保人的如實(shí)告知義務(wù)被免除：

　　(1)投保人未告知的事實(shí)會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的出險(xiǎn)率降低;

　　(2)保險(xiǎn)人知道或者應(yīng)當(dāng)知道的事實(shí);

　　(3)保險(xiǎn)人明確聲明免除投保人對(duì)相關(guān)事項(xiàng)的告知義務(wù)。

　　四、保險(xiǎn)條款解釋的問題

　　15.保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)制定的強(qiáng)制性保險(xiǎn)條款不屬于保險(xiǎn)合同的格式條款，保險(xiǎn)合同當(dāng)事人對(duì)其內(nèi)容發(fā)生爭議時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)人不應(yīng)當(dāng)適用“不利解釋原則”。

　　16.保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)制定的示范性保險(xiǎn)條款決定使用或者經(jīng)過變更使用的，應(yīng)當(dāng)視為保險(xiǎn)人自行制定的條款，具有格式條款的性質(zhì)，在保險(xiǎn)合同當(dāng)事人對(duì)條款內(nèi)容發(fā)生爭議且已窮盡其他解釋原則的情況下，對(duì)保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)適用“不利解釋原則”。

　　17.保險(xiǎn)人自行制定的保險(xiǎn)合同條款，具有格式條款的性質(zhì)，在保險(xiǎn)合同當(dāng)事人對(duì)條款內(nèi)容發(fā)生爭議且已窮盡其他解釋原則的情況下，對(duì)保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)適用“不利解釋原則”。

　　18.保險(xiǎn)合同當(dāng)事人通過協(xié)商確定的個(gè)別保險(xiǎn)合同的特殊條款，不具有格式條款的性質(zhì)，對(duì)保險(xiǎn)人不適用“不利解釋原則”。

　　五、定值保險(xiǎn)合同損失認(rèn)定問題19.定值保險(xiǎn)合同在出險(xiǎn)時(shí)，除非約定的價(jià)值與保險(xiǎn)標(biāo)的物的實(shí)際價(jià)值存在比較明顯的背離，一般不應(yīng)再對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的物進(jìn)行鑒定、評(píng)估。

　　20.定值保險(xiǎn)合同發(fā)生全損，直接根據(jù)保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)價(jià)值予以賠付。定值保險(xiǎn)合同發(fā)生部分損失，可以按受損部分財(cái)產(chǎn)占全部被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的比例乘以保單中約定的保險(xiǎn)價(jià)值來確定賠償數(shù)額，當(dāng)事人另有約定的除外。

　　六、代位求償權(quán)問題

　　21.保險(xiǎn)人行使代位求償權(quán)的范圍不應(yīng)包括保險(xiǎn)人因賠償被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)金而支出的各種費(fèi)用。

　　22.保險(xiǎn)事故發(fā)生前，被保險(xiǎn)人放棄對(duì)第三者請(qǐng)求權(quán)情況的處理：

　　(1)保險(xiǎn)合同簽訂之前被保險(xiǎn)人放棄對(duì)第三者請(qǐng)求權(quán)的，保險(xiǎn)人對(duì)該事項(xiàng)提出詢問的，投保人必須如實(shí)告知，否則保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任;

　　(2)保險(xiǎn)合同簽訂之前被保險(xiǎn)人放棄對(duì)第三者請(qǐng)求權(quán)的，保險(xiǎn)人沒有對(duì)該事項(xiàng)提出詢問或投保人如實(shí)告知后保險(xiǎn)人同意承保的，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人應(yīng)賠付保險(xiǎn)金，但無權(quán)向第三者行使代位求償權(quán);

　　(3)保險(xiǎn)合同簽訂之后被保險(xiǎn)人放棄對(duì)第三者請(qǐng)求權(quán)的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，否則保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任;

　　(4)保險(xiǎn)合同簽訂之后被保險(xiǎn)人放棄對(duì)第三者請(qǐng)求權(quán)，保險(xiǎn)人同意繼續(xù)承保的，發(fā)生保險(xiǎn)事故后，保險(xiǎn)人應(yīng)賠付保險(xiǎn)金，但無權(quán)向第三者行使代位求償權(quán);

　　(5)如果第三者是以格式條款免除其對(duì)被保險(xiǎn)人的責(zé)任的，依據(jù)合同法第四十條的規(guī)定，應(yīng)認(rèn)定該條款無效。

　　23.保險(xiǎn)法第四十六條中“保險(xiǎn)人放棄對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的”應(yīng)理解為系行為人的明示行為，不應(yīng)以默示為由推定被保險(xiǎn)人放棄。

　　七、責(zé)任保險(xiǎn)中對(duì)第三者損害賠償問題

　　24.在貸款保證保險(xiǎn)合同中，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)因遭受意外傷害事故死亡或傷殘，而無法履行貸款合同的，保險(xiǎn)人依保險(xiǎn)合同約定承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任后，其對(duì)被保險(xiǎn)人或其財(cái)產(chǎn)繼承人、受益人不享有追償權(quán)。

　　25.責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人因給第三者造成損害，被保險(xiǎn)人在雙方調(diào)解中所作的讓步，不應(yīng)視為其放棄了正當(dāng)?shù)目罐q，保險(xiǎn)人不能因此免責(zé)，當(dāng)事人另有約定的除外。

　　26.責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人因給第三者造成損害，雙方就賠償數(shù)額達(dá)成調(diào)解的，應(yīng)當(dāng)作為保險(xiǎn)人理賠數(shù)額的依據(jù)，但調(diào)解中的數(shù)額與保險(xiǎn)人核定的理賠數(shù)額有較大差距的情形除外。

　　八、保證保險(xiǎn)問題

　　27.一個(gè)保證保險(xiǎn)合同只能為一個(gè)債權(quán)提供保證。保證保險(xiǎn)合同項(xiàng)下同時(shí)存在借款合同和買賣合同的，借款合同為基礎(chǔ)合同。

　　基礎(chǔ)合同無效導(dǎo)致保證保險(xiǎn)合同無效，當(dāng)事人另有約定的除外。

　　28.保險(xiǎn)人可以因被保險(xiǎn)人或受益人履行基礎(chǔ)合同中的瑕疵在保證保險(xiǎn)合同糾紛中提出抗辯。

　　29.保險(xiǎn)人和銀行在各自的核保義務(wù)與審貸義務(wù)范圍內(nèi)各自承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。

　　30.同一合同債務(wù)既投保保證保險(xiǎn)，又設(shè)定連帶責(zé)任保證的，保險(xiǎn)人不享有先訴抗辯權(quán)，當(dāng)事人另有約定的除外。

　　九、人身保險(xiǎn)合同的解除問題

　　31.投保人和被保險(xiǎn)人不是同一人時(shí)，除保險(xiǎn)合同另有約定外，被保險(xiǎn)人不享有保險(xiǎn)合同的解除權(quán)。保險(xiǎn)合同解除后的現(xiàn)金價(jià)值屬于投保人。

　　32.投保人和受益人不是同一人時(shí)，除保險(xiǎn)合同另有約定外，受益人不享有保險(xiǎn)合同的解除權(quán)和變更權(quán)。保險(xiǎn)合同解除后的現(xiàn)金價(jià)值屬于投保人。

　　33.保險(xiǎn)合同的效力因被保險(xiǎn)人、受益人向保險(xiǎn)人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)而得以恢復(fù)的，補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)的被保險(xiǎn)人、受益人對(duì)復(fù)效后的保險(xiǎn)合同享有解除權(quán)。

　　保險(xiǎn)合同的效力因被保險(xiǎn)人、受益人向保險(xiǎn)人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)而得以恢復(fù)的，投保人可以向被保險(xiǎn)人、受益人主張保險(xiǎn)合同復(fù)效前的現(xiàn)金價(jià)值。

　　保險(xiǎn)合同的效力因被保險(xiǎn)人、受益人向保險(xiǎn)人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)得以恢復(fù)而后又解除的，合同解除后的現(xiàn)金價(jià)值根據(jù)保險(xiǎn)費(fèi)實(shí)際交納情況分別屬于投保人、被保險(xiǎn)人或受益人。

　　十、保險(xiǎn)合同中的寬限期問題

　　34.在分期支付保險(xiǎn)費(fèi)的保險(xiǎn)合同中，定期通知投保人按時(shí)或在寬限期內(nèi)交付保險(xiǎn)費(fèi)不屬于保險(xiǎn)人的附隨義務(wù)，當(dāng)事人另有約定的除外。

　　35.保險(xiǎn)法第五十八條規(guī)定的保險(xiǎn)費(fèi)交付寬限期的保險(xiǎn)責(zé)任屬于續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)對(duì)應(yīng)期間的保險(xiǎn)責(zé)任，而非前一期交費(fèi)期間的保險(xiǎn)責(zé)任;如果被保險(xiǎn)人在寬限期內(nèi)發(fā)生應(yīng)予賠付的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人可于給付保險(xiǎn)金時(shí)扣除欠交保險(xiǎn)費(fèi)，但扣除保險(xiǎn)費(fèi)并不影響其終止保險(xiǎn)合同的權(quán)利。

　　十一、其他問題

　　36.保險(xiǎn)人未按照保險(xiǎn)法第二十六條的規(guī)定根據(jù)已有的證明和資料確定先予支付最低數(shù)額保險(xiǎn)金的，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人因此產(chǎn)生的損失應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。

　　37.屬于影響保險(xiǎn)人決定是否承保、保險(xiǎn)費(fèi)率的確定、賠付范圍的確定等因素的危險(xiǎn)程度增加，但與保險(xiǎn)事故發(fā)生無因果關(guān)系的，不能依照保險(xiǎn)法第三十七條第二款的規(guī)定免除保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任。

　　38.被保險(xiǎn)人或受到損害的第三者在保險(xiǎn)金額的范圍內(nèi)，可以向保險(xiǎn)人就后續(xù)治療必要的費(fèi)用提出主張。

　　39.投保人或被保險(xiǎn)人、受益人請(qǐng)求保險(xiǎn)合同復(fù)效時(shí)應(yīng)當(dāng)符合投保條件，一次性補(bǔ)交保險(xiǎn)合同中止前未交納的保險(xiǎn)費(fèi)和利息，以及中止期間應(yīng)當(dāng)交納的保險(xiǎn)費(fèi)和利息，當(dāng)事人另有約定的除外。

　　40.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，被保險(xiǎn)車輛所有權(quán)轉(zhuǎn)移過程中，誰為被保險(xiǎn)人的情形：

　　(1)保險(xiǎn)車輛已經(jīng)交付，但尚未完成過戶手續(xù)，保險(xiǎn)人已辦理保險(xiǎn)單批改手續(xù)的，新車主是實(shí)際被保險(xiǎn)人;

　　(2)保險(xiǎn)車輛尚未交付，但已經(jīng)完成過戶手續(xù)，保險(xiǎn)人已辦理保險(xiǎn)單批改手續(xù)的，新車主是被保險(xiǎn)人;

　　(3)保險(xiǎn)車輛尚未交付，且未完成過戶手續(xù)，保險(xiǎn)人已辦理保險(xiǎn)單批改手續(xù)的，新車主是實(shí)際被保險(xiǎn)人;

　　(4)保險(xiǎn)車輛已經(jīng)交付，過戶手續(xù)已經(jīng)完成，并已向保險(xiǎn)人提出保險(xiǎn)單變更申請(qǐng)的，新車主是被保險(xiǎn)人。

　　(5)保險(xiǎn)車輛已經(jīng)交付，過戶手續(xù)已經(jīng)完成，但未向保險(xiǎn)人提出保險(xiǎn)單變更申請(qǐng)的，新、舊車主都不是被保險(xiǎn)人。

　　41.保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人或受益人未經(jīng)過理賠程序而直接起訴保險(xiǎn)人的，法院應(yīng)該受理。

　　42.非經(jīng)有權(quán)機(jī)關(guān)依照法定程序最終認(rèn)定，審理保險(xiǎn)合同糾紛時(shí)不應(yīng)認(rèn)定已經(jīng)死亡的投保人、被保險(xiǎn)人的行為構(gòu)成違法犯罪。

　　十二、附則

　　43.本“指導(dǎo)意見”自下發(fā)之日起施行。

　　下發(fā)之日起尚未審結(jié)的一、二審案件適用本“指導(dǎo)意見”;下發(fā)之日起已經(jīng)終審，當(dāng)事人申請(qǐng)?jiān)賹徎蛘甙凑諏徟斜O(jiān)督程序提起再審的案件，不適用本“指導(dǎo)意見”。

　　如本“指導(dǎo)意見”中的具體意見與新頒布的法律、法規(guī)或司法解釋不一致的，以法律、法規(guī)或司法解釋為準(zhǔn)。

　　北京市高級(jí)人民法院