一、開(kāi)辦儲(chǔ)蓄小額抵押貸款，是完善儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)功能，建立市場(chǎng)業(yè)務(wù)一體化，發(fā)展綜合性、多功能網(wǎng)點(diǎn)，實(shí)行儲(chǔ)蓄所“存、放、匯、代一條龍”服務(wù)的重要舉措。各行要本著積極穩(wěn)妥的原則，選擇存款余額在１，５００萬(wàn)元以上，并配備有５人以上，內(nèi)部管理較好的儲(chǔ)蓄所柜進(jìn)行試點(diǎn)，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，逐步推開(kāi)。

　二、各級(jí)儲(chǔ)蓄管理部門必須切實(shí)加強(qiáng)管理，培訓(xùn)人員，嚴(yán)密手續(xù)，按程序辦理。要充分發(fā)揮稽核審計(jì)、事后監(jiān)督部門和檢查輔導(dǎo)員的作用，嚴(yán)格檢查各儲(chǔ)蓄所柜每筆貸款的發(fā)放、回收情況，確保儲(chǔ)蓄小額抵押貸款業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

　三、儲(chǔ)蓄小額抵押貸款利率，按流動(dòng)資金貸款利率執(zhí)行。原則上可上浮２０％，具體上浮幅度，由各省、自治區(qū)、直轄市分行和計(jì)劃單列市分行根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況自行確定。

　四、關(guān)于今年的儲(chǔ)蓄小額抵押貸款指標(biāo)，鑒于年度計(jì)劃已作安排，可由各分行從已下達(dá)的信貸收支計(jì)劃中自行調(diào)劑解決，總行不再專項(xiàng)分配下達(dá)。年終各行的流動(dòng)資金貸款余額必須控制在計(jì)劃之內(nèi)，不得突破。

　五、各行在辦理儲(chǔ)蓄小額抵押貸款業(yè)務(wù)的過(guò)程中，對(duì)發(fā)生的問(wèn)題要及時(shí)研究解決，并隨時(shí)報(bào)告總行籌資儲(chǔ)蓄部。

附：　　　　　　　中國(guó)人民建設(shè)銀行個(gè)人定期儲(chǔ)蓄存款存單
　　　　　　　　　　　　小額抵押貸款管理實(shí)施辦法

　　　　　　　　　　　　　　第一章　總則

　第一條　為滿足廣大儲(chǔ)戶的需要，根據(jù)國(guó)務(wù)院《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》和中國(guó)人民銀行《個(gè)人定期儲(chǔ)蓄存款存單小額抵押貸款辦法》以及《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》的規(guī)定，建設(shè)銀行特開(kāi)辦個(gè)人定期儲(chǔ)蓄存款存單抵押小額人民幣貸款（以下簡(jiǎn)稱儲(chǔ)蓄小額抵押貸款）業(yè)務(wù)，并制定本實(shí)施辦法。

　第二條　儲(chǔ)蓄小額抵押貸款，是建設(shè)銀行對(duì)在本行開(kāi)戶存款的儲(chǔ)戶，以未到期的定期儲(chǔ)蓄存款存單作抵押，從儲(chǔ)蓄所柜（指儲(chǔ)蓄所、儲(chǔ)蓄專柜和聯(lián)辦所，下同）取得一定金額的貸款，到期歸還貸款本息的一種存貸結(jié)合業(yè)務(wù)。

　　　　　　　　　 第二章　貸款的對(duì)象、原則和條件

　第三條　儲(chǔ)蓄小額抵押貸款，只對(duì)中華人民共和國(guó)境內(nèi)居民個(gè)人開(kāi)辦。作為抵押品的存單，僅限于整存整取、存本取息、貨幣人民幣、大額可轉(zhuǎn)讓定期儲(chǔ)蓄存單和外幣定期儲(chǔ)蓄存單。零存整取、整存零取定期儲(chǔ)蓄等不辦理抵押貸款。

　第四條　儲(chǔ)蓄小額抵押貸款，堅(jiān)持“先存后貸，存單抵押，到期歸還，逾期扣收”的原則。

　第五條　對(duì)持有非建設(shè)銀行儲(chǔ)蓄所柜開(kāi)具的儲(chǔ)蓄存單，不得發(fā)放儲(chǔ)蓄小額抵押貸款。

　第六條　開(kāi)辦儲(chǔ)蓄小額抵押貸款業(yè)務(wù)的儲(chǔ)蓄所柜，需報(bào)經(jīng)當(dāng)?shù)厝嗣胥y行批準(zhǔn)后，方可對(duì)外辦理此項(xiàng)業(yè)務(wù)。

　第七條　借款人申請(qǐng)儲(chǔ)蓄小額抵押貸款的基本條件是：
　　一、在建設(shè)銀行開(kāi)戶存有一定數(shù)額的定期儲(chǔ)蓄存款。
　　二、持有建設(shè)銀行開(kāi)具的足以抵償借款金額的本人名下儲(chǔ)蓄存單作為抵押。
　　三、提供借款人的居民身份證。
　　四、保證按期償還貸款本息。

　　　　　　　　　 第三章　貸款的期限、金額和利率

　第八條　儲(chǔ)蓄小額抵押貸款的期限，根據(jù)存單的期限具體確定，不得超過(guò)抵押存單的到期日，且最長(zhǎng)不超過(guò)一年。若用多張存單抵押，可按距離到期日時(shí)間最近者確定貸款期限。

　第九條　每筆儲(chǔ)蓄小額抵押貸款的額度，起點(diǎn)為１，０００元，最高限額為１０萬(wàn)元。具體按不超過(guò)抵押存單面額的８０％（外幣存款按當(dāng)日公布的外匯（鈔）買入價(jià)折成人民幣計(jì)算）掌握發(fā)放。

　第十條　儲(chǔ)蓄小額抵押貸款利率，按同檔次流動(dòng)資金貸款利率確定，不足６個(gè)月的，按６個(gè)月貸款利率確定，利隨本清。貸款提前歸還，按原定利率和實(shí)際借款天數(shù)計(jì)算。如遇流動(dòng)資金貸款利率調(diào)整，在貸款期限內(nèi)本貸款利率不變。

　第十一條　儲(chǔ)蓄小額抵押貸款以一次為限，且不辦理展期。

　第十二條　儲(chǔ)蓄小額抵押貸款發(fā)生逾期時(shí)，凡逾期在１個(gè)月以內(nèi)（含１個(gè)月）的，自逾期之日起，應(yīng)在原定合同規(guī)定利率的基礎(chǔ)上加收２０％的利息。

　　　　　　　　　　　第四章　貸款的申請(qǐng)、發(fā)放

　第十三條　儲(chǔ)蓄小額抵押貸款，必須向開(kāi)戶存款儲(chǔ)蓄所柜申請(qǐng)辦理。如開(kāi)戶存款儲(chǔ)蓄所柜未開(kāi)辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)，應(yīng)直接到其管轄行（指縣、區(qū)支行或辦事處，下同）儲(chǔ)蓄管理部門提出申請(qǐng)，在管轄行指定的儲(chǔ)蓄所柜辦理手續(xù)。
　　在已實(shí)行定期儲(chǔ)蓄通存通取的行所，借款人亦可向縣、區(qū)支行（或辦事處）所轄范圍內(nèi)的其他聯(lián)網(wǎng)儲(chǔ)蓄所柜申請(qǐng)辦理儲(chǔ)蓄小額抵押貸款。但一般不得跨支行提出申請(qǐng)。

　第十四條　申請(qǐng)儲(chǔ)蓄小額抵押貸款時(shí)，應(yīng)填寫《儲(chǔ)蓄小額抵押貸款申請(qǐng)書(shū)》（見(jiàn)附式一），并向儲(chǔ)蓄所柜提供借款人本人名下的有效定期存單和居民身份證，方可受理。任何人不得用他人的存單作抵押申請(qǐng)貸款。
　　憑印鑒或密碼支取的存單作為抵押時(shí)，借款人必須向儲(chǔ)蓄所柜提供預(yù)留印鑒或密碼，否則儲(chǔ)蓄所柜有權(quán)拒絕辦理抵押貸款。

　第十五條　儲(chǔ)蓄所柜經(jīng)辦人應(yīng)嚴(yán)格審查核對(duì)儲(chǔ)蓄存單和底卡帳，確認(rèn)存單真?zhèn)巍⑹欠褚褣焓В?yàn)看儲(chǔ)戶身份證，復(fù)核申請(qǐng)書(shū)借款金額、期限和借款人姓名、住址、預(yù)留印鑒及密碼等。無(wú)誤后，登記“抵押存單登記簿”，并給借款人出具抵押品保管收據(jù)。由儲(chǔ)蓄所長(zhǎng)在申請(qǐng)書(shū)上簽署意見(jiàn)后，連同存單一起報(bào)管轄行儲(chǔ)蓄部門審批。

　第十六條　管轄行儲(chǔ)蓄部門依據(jù)事后監(jiān)督副本帳對(duì)貸款申請(qǐng)書(shū)和存單有關(guān)內(nèi)容進(jìn)行審核。無(wú)誤后報(bào)主管行長(zhǎng)審批，然后，由儲(chǔ)蓄部門與借款人簽訂《借款合同》（見(jiàn)附式二）和《儲(chǔ)蓄存單抵押協(xié)議》（見(jiàn)附式三）各一式三份，簽開(kāi)《儲(chǔ)蓄小額抵押貸款通知書(shū)》（見(jiàn)附式四）一式兩聯(lián)，一聯(lián)留存登記業(yè)務(wù)臺(tái)帳，一聯(lián)連同兩份借款合同、儲(chǔ)戶存單和抵押協(xié)議一并交申報(bào)儲(chǔ)蓄所柜發(fā)放貸款。

　第十七條　儲(chǔ)蓄所柜收到管轄行儲(chǔ)蓄部門送交的借款合同、抵押協(xié)議和通知書(shū)后，抽出存單和底卡帳，加蓋“已作貸款抵押”戳記，將存單放入錢箱入庫(kù)保管。然后將借款合同和抵押協(xié)議各一份交借款人收?qǐng)?zhí)；根據(jù)一聯(lián)通知書(shū)填制有關(guān)記帳憑證，登記有關(guān)存款和貸款帳戶。

　　　　　　　　　　　 第五章　貸款的會(huì)計(jì)核算

　第十八條　儲(chǔ)蓄所柜辦理儲(chǔ)蓄小額抵押貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)設(shè)立“４７８儲(chǔ)蓄小額抵押貸款－－存單抵押貸款戶”（本貸款科目，儲(chǔ)蓄所柜核算時(shí)，可作為一級(jí)科目使用。但在與管轄行會(huì)計(jì)部門并表時(shí)，必須將其列入“４７８其他貸款”科目）、“８５１利息收入－－貸款利息收入戶”，分別核算儲(chǔ)蓄小額抵押貸款的發(fā)放、回收以及利息收入情況。

　第十九條　儲(chǔ)蓄所柜對(duì)于收到的借款人抵押存單，應(yīng)設(shè)立表外科目“代保管有價(jià)單證及物品－－抵押存單戶”核算，并設(shè)立“抵押存單登記簿”逐筆登記，以反映抵押存單的保管和提取情況。

　第二十條　開(kāi)辦儲(chǔ)蓄小額抵押貸款后，應(yīng)在“儲(chǔ)蓄營(yíng)業(yè)日（月、年）報(bào)表”中增加相應(yīng)的項(xiàng)目，隨時(shí)反映該項(xiàng)貸款的發(fā)放、回收情況。其中：“８５１利息收入”，在“８５５手續(xù)費(fèi)收入”項(xiàng)目上增加一行；“４７８儲(chǔ)蓄小額抵押貸款”，在“５１８現(xiàn)金”項(xiàng)目上增加一行。

　　　　　　　　　　　第六章　貸款的擔(dān)保、回收

　第二十一條　儲(chǔ)蓄小額抵押貸款實(shí)行有效存單抵押擔(dān)保。凡所有權(quán)有爭(zhēng)議或已作擔(dān)保的存單均不得作為抵押品。如發(fā)生用上述存單抵押，產(chǎn)生的不良后果由借款人全部負(fù)責(zé)承擔(dān)。

　第二十二條　存單在抵押期內(nèi)，借款人不得申請(qǐng)掛失。如有掛失行為，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)有權(quán)處理其抵押存單。

　第二十三條　儲(chǔ)蓄小額抵押貸款，應(yīng)按合同規(guī)定的期限償還。可一次或分次償還，也可提前償還。還清本息后，借款人憑抵押品保管收據(jù)，取回被抵押的儲(chǔ)蓄存單。

　第二十四條　儲(chǔ)蓄小額抵押貸款逾期，在１個(gè)月以內(nèi)（含１個(gè)月），儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)將按規(guī)定加收利息；超過(guò)１個(gè)月時(shí)，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)有權(quán)處理抵押存單，用于抵償貸款本息。

　第二十五條　如抵押存單未到期而用于抵償貸款本息時(shí)，儲(chǔ)蓄所柜應(yīng)按提前支取處理。對(duì)抵償后的剩余部分，可按原定利率和存期開(kāi)給新存單。

　　　　　　　　　　　第七章　貸款的管理和統(tǒng)計(jì)

　第二十六條　儲(chǔ)蓄小額抵押貸款歸口儲(chǔ)蓄部門進(jìn)行管理。其發(fā)放計(jì)劃，應(yīng)納入全行信貸收支計(jì)劃。

　第二十七條　儲(chǔ)蓄小額抵押貸款指標(biāo)按總行信貸計(jì)劃執(zhí)行。各行在發(fā)放此項(xiàng)貸款時(shí)，要嚴(yán)格執(zhí)行總行下達(dá)的計(jì)劃，不得突破。

　第二十八條　各級(jí)儲(chǔ)蓄部門應(yīng)加強(qiáng)儲(chǔ)蓄小額抵押貸款的管理，培訓(xùn)現(xiàn)有儲(chǔ)蓄人員，建立相應(yīng)的貸款業(yè)務(wù)臺(tái)帳、專項(xiàng)旬報(bào)制度和內(nèi)部考核制度，及時(shí)準(zhǔn)確地向計(jì)劃、信貸、統(tǒng)計(jì)、稽審等部門報(bào)送報(bào)表和有關(guān)情況。并定期對(duì)儲(chǔ)蓄所柜發(fā)放、回收儲(chǔ)蓄小額抵押貸款的情況進(jìn)行檢查。

　第二十九條　儲(chǔ)蓄小額抵押貸款的合同、臺(tái)帳和會(huì)計(jì)核算資料，應(yīng)指定專人按規(guī)定妥善保管。

　　　　　　　　　　　　　　第八章　其他

　第三十條　抵押存單，在存期內(nèi)應(yīng)按正常存款利率計(jì)息，如需提前支取或逾期支取時(shí)，按《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》和人民銀行的有關(guān)規(guī)定計(jì)算。存本取息定期儲(chǔ)蓄存單用于抵押后，停止取息。

　第三十一條　若借款人不慎將已抵押存單保管收據(jù)丟失，可向原辦理儲(chǔ)蓄小額抵押貸款的儲(chǔ)蓄所柜申請(qǐng)掛失，其處理手續(xù)可比照儲(chǔ)蓄存單掛失的有關(guān)規(guī)定辦理。

　第三十二條　受理儲(chǔ)蓄小額抵押貸款，應(yīng)妥善保管借款人抵押的儲(chǔ)蓄存單。如因保管不善造成丟失或損壞，由儲(chǔ)蓄所柜承擔(dān)責(zé)任。

　第三十三條　借款人死亡，其財(cái)產(chǎn)合法繼承人依法辦理存款過(guò)戶和繼承手續(xù)。必須繼續(xù)履行原借款人簽訂的借款合同。如無(wú)繼承人履行合同時(shí)，儲(chǔ)蓄所柜有權(quán)于貸款到期時(shí)處理抵押存單，用于清償貸款本息。

　第三十四條　本辦法由中國(guó)人民建設(shè)銀行總行負(fù)責(zé)解釋，自１９９５年１０月１日起執(zhí)行。各省、自治區(qū)、直轄市分行和計(jì)劃單列市分行可據(jù)此制定實(shí)施細(xì)則，并報(bào)總行備案。

附式：一　　　　 中國(guó)人民建設(shè)銀行儲(chǔ)蓄小額抵押貸款申請(qǐng)表

　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　編號(hào)：
┌─────┬─────┬────┬──────┬────┬─────┐
│　借款人　│　　　　　│聯(lián)系電話│　　　　　　│家庭住址│　　　　　│
├─────┼─────┼────┼──────┼────┼─────┤
│身份證號(hào)碼│　　　　　│工作單位│　　　　　　│單位地址│　　　　　│
├─────┴─────┴────┴──────┴────┴─────┤
│　　　　存　入　建　設(shè)　銀　行　定　期　儲(chǔ)　蓄　存　款　情　況　　　│
├────────┬─────────────────────────┤
│存款儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)名稱│　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　│
├────────┴──────┬─────────┬────────┤
│　　　　　存款種類　　　　　　│存款期限（年、月）│存款金額（元）　│
├───────────────┼─────────┼────────┤
│整存整取、存本取息、華僑人民幣│自　　年　月　日　│　　　　　　　　│
│儲(chǔ)蓄、大額存單、外幣儲(chǔ)蓄　　　│至　　年　月　日　│　　　　　　　　│
├───────────────┴─────────┴────────┤
│　　　　　　　申　請(qǐng)　儲(chǔ)　蓄　小　額　抵　押　貸　款　　　　　　　　│
├─────────┬───────┬───────┬────────┤
│貸款期限（年、月）│　　　　　　　│貸款金額（元）│　　　　　　　　│
├─────────┴───────┴───────┴────────┤
│儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)審查意見(jiàn)：　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　│
│　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　│
│　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　年　　月　　日　　　　│
├──────────────────────────────────┤
│管轄行儲(chǔ)蓄部門審核意見(jiàn)：　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　│
│　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　│
│　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　年　　月　　日　　　　│
├──────────────────────────────────┤
│行長(zhǎng)審批意見(jiàn)：　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　│
│　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　│
└──────────────────────────────────┘

　一、乙方根據(jù)甲方提交的貸款申請(qǐng)書(shū)，經(jīng)審查，同意發(fā)放貸款（大寫）人民幣
　　元，由甲方在該行所屬儲(chǔ)蓄所柜支取使用。

　二、貸款期限為　　　，自　　　　年　　月　　日至　　　　年　　月
日止。貸款利率為月息　　‰。如遇國(guó)家調(diào)整利率，在貸款期限內(nèi)，原定利率不變。貸款利息在最后一次還本時(shí)付清。

　三、甲方以在乙方開(kāi)戶存入的有效儲(chǔ)蓄存單作抵押（須簽訂抵押協(xié)議）。存單在抵押期內(nèi)，甲方不得申請(qǐng)掛失，否則，乙方有權(quán)處理其抵押物。

　四、甲方應(yīng)于　　　　年　　月　　日前還清貸款本息。如發(fā)生逾期，在一個(gè)月以內(nèi)（含一個(gè)月）的，乙方將自逾期之日起，按逾期金額加計(jì)利息２０％，超過(guò)一個(gè)月時(shí)，乙方有權(quán)處理其抵押存單，用以全部或部分抵償貸款本息。

　五、本合同經(jīng)甲、乙雙方簽章后生效，至全部貸款本息還清時(shí)失效。本合同正本兩份，由雙方各執(zhí)一份。副本一份，由受理貸款的儲(chǔ)蓄所柜存執(zhí)。

　　甲　　方（借款人）　　　　　　　　　簽章
　　乙　　方（貸款銀行）　　　　　　　　公章
　　乙方負(fù)責(zé)人　　　　　　　　　　　　　簽章
　　乙方經(jīng)辦人　　　　　　　　　　　　　簽章

　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　年　　月　　日

附式：三　　　　　　　　　　儲(chǔ)蓄存單抵押協(xié)議

立協(xié)議人：　　　　　　　　　（簡(jiǎn)稱甲方）
　　　　中國(guó)人民建設(shè)銀行　　　　　行（簡(jiǎn)稱乙方）
　　為明確甲乙雙方各自的責(zé)任和權(quán)益，根據(jù)　　　　行與　　　　簽訂的　　號(hào)《儲(chǔ)蓄小額抵押借款合同》（以下簡(jiǎn)稱合同》有關(guān)條款，特簽訂本協(xié)議。

　一、甲方自愿以　　　　年　　月　　日開(kāi)戶存入的　　年期票面金額　　元的定期儲(chǔ)蓄存單作為抵押，向《合同》中借款人履行義務(wù)提供擔(dān)保。抵押貸款　　
　　元。

　二、當(dāng)借款人不能依據(jù)《合同》約定期限償還貸款時(shí)，乙方有權(quán)處理儲(chǔ)蓄存單，用以抵償貸款本息。

　三、乙方應(yīng)妥善保管儲(chǔ)蓄存單，如因保管不善造成丟失、損壞，由乙方承擔(dān)責(zé)任，并賠償損失。

　四、在貸款償清之前，甲方不得掛失已抵押儲(chǔ)蓄存單。否則，乙方有權(quán)處理其抵押存單。

　五、本協(xié)議為已簽訂《儲(chǔ)蓄小額抵押借款合同》的補(bǔ)充文件，一式三份，由甲、乙方和儲(chǔ)蓄所柜各執(zhí)一份。

　　甲　　方：　　　　　　　　　　　　　簽章
　　乙　　方：　　　　　　　　　　　　　公章
　　乙方負(fù)責(zé)人：　　　　　　　　　　　　簽章
　　乙方經(jīng)辦人：　　　　　　　　　　　　簽章

　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　年　　月　　日

附式：四　　　　 中國(guó)人民建設(shè)銀行儲(chǔ)蓄小額抵押貸款通知書(shū)

中１０１６（四聯(lián)）

┌────┬───────────┬────┬──────────┐
│借款人　│　　　　　　　　　　　│存款帳號(hào)│　　　　　　　　　　│
├────┼───────────┴────┴┬─────────┤第第
│借款金額│　　　　　　　　　　　　　　　　　│百十萬(wàn)千百十元角分│一二
│（大寫）│　　　　　　　　　　　　　　　　　├─────────┤聯(lián)聯(lián)
│　　　　│　　　　　　　　　　　　　　　　　│　　　　　　　　　│：：
├────┼───────┬──┬────┬─┴─────────┤交由
│約定還　│　　年　月　日│利率│　月　‰│借款　　　　　　　　　│儲(chǔ)儲(chǔ)
│款日期　│　　　　　　　│　　│　　　　│用途：　　　　　　　　│備蓄
├────┴───────┴──┴────┼───────────┤所部
│　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　│　　　　　　　　　　　│作門
│　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　│　　　　　　　　　　　│貸登
│　　　　管轄行儲(chǔ)蓄　　　　　　　　　　　│管轄行儲(chǔ)蓄部門（蓋章）│款記
│　　　　部門經(jīng)辦人：　　　　　　　　　　│　　　　　　　　　　　│通臺(tái)
│　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　│　　　　　　　　　　　│知帳
│　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　│　　　　　　　　　　　│
└────────────────────┴───────────┘