一、開辦儲蓄小額抵押貸款，是完善儲蓄網點業務功能，建立市場業務一體化，發展綜合性、多功能網點，實行儲蓄所“存、放、匯、代一條龍”服務的重要舉措。各行要本著積極穩妥的原則，選擇存款余額在１，５００萬元以上，并配備有５人以上，內部管理較好的儲蓄所柜進行試點，總結經驗，逐步推開。

　二、各級儲蓄管理部門必須切實加強管理，培訓人員，嚴密手續，按程序辦理。要充分發揮稽核審計、事后監督部門和檢查輔導員的作用，嚴格檢查各儲蓄所柜每筆貸款的發放、回收情況，確保儲蓄小額抵押貸款業務的健康發展。

　三、儲蓄小額抵押貸款利率，按流動資金貸款利率執行。原則上可上浮２０％，具體上浮幅度，由各省、自治區、直轄市分行和計劃單列市分行根據當地實際情況自行確定。

　四、關于今年的儲蓄小額抵押貸款指標，鑒于年度計劃已作安排，可由各分行從已下達的信貸收支計劃中自行調劑解決，總行不再專項分配下達。年終各行的流動資金貸款余額必須控制在計劃之內，不得突破。

　五、各行在辦理儲蓄小額抵押貸款業務的過程中，對發生的問題要及時研究解決，并隨時報告總行籌資儲蓄部。

附：　　　　　　　中國人民建設銀行個人定期儲蓄存款存單
　　　　　　　　　　　　小額抵押貸款管理實施辦法

　　　　　　　　　　　　　　第一章　總則

　第一條　為滿足廣大儲戶的需要，根據國務院《儲蓄管理條例》和中國人民銀行《個人定期儲蓄存款存單小額抵押貸款辦法》以及《中華人民共和國擔保法》的規定，建設銀行特開辦個人定期儲蓄存款存單抵押小額人民幣貸款（以下簡稱儲蓄小額抵押貸款）業務，并制定本實施辦法。

　第二條　儲蓄小額抵押貸款，是建設銀行對在本行開戶存款的儲戶，以未到期的定期儲蓄存款存單作抵押，從儲蓄所柜（指儲蓄所、儲蓄專柜和聯辦所，下同）取得一定金額的貸款，到期歸還貸款本息的一種存貸結合業務。

　　　　　　　　　 第二章　貸款的對象、原則和條件

　第三條　儲蓄小額抵押貸款，只對中華人民共和國境內居民個人開辦。作為抵押品的存單，僅限于整存整取、存本取息、貨幣人民幣、大額可轉讓定期儲蓄存單和外幣定期儲蓄存單。零存整取、整存零取定期儲蓄等不辦理抵押貸款。

　第四條　儲蓄小額抵押貸款，堅持“先存后貸，存單抵押，到期歸還，逾期扣收”的原則。

　第五條　對持有非建設銀行儲蓄所柜開具的儲蓄存單，不得發放儲蓄小額抵押貸款。

　第六條　開辦儲蓄小額抵押貸款業務的儲蓄所柜，需報經當地人民銀行批準后，方可對外辦理此項業務。

　第七條　借款人申請儲蓄小額抵押貸款的基本條件是：
　　一、在建設銀行開戶存有一定數額的定期儲蓄存款。
　　二、持有建設銀行開具的足以抵償借款金額的本人名下儲蓄存單作為抵押。
　　三、提供借款人的居民身份證。
　　四、保證按期償還貸款本息。

　　　　　　　　　 第三章　貸款的期限、金額和利率

　第八條　儲蓄小額抵押貸款的期限，根據存單的期限具體確定，不得超過抵押存單的到期日，且最長不超過一年。若用多張存單抵押，可按距離到期日時間最近者確定貸款期限。

　第九條　每筆儲蓄小額抵押貸款的額度，起點為１，０００元，最高限額為１０萬元。具體按不超過抵押存單面額的８０％（外幣存款按當日公布的外匯（鈔）買入價折成人民幣計算）掌握發放。

　第十條　儲蓄小額抵押貸款利率，按同檔次流動資金貸款利率確定，不足６個月的，按６個月貸款利率確定，利隨本清。貸款提前歸還，按原定利率和實際借款天數計算。如遇流動資金貸款利率調整，在貸款期限內本貸款利率不變。

　第十一條　儲蓄小額抵押貸款以一次為限，且不辦理展期。

　第十二條　儲蓄小額抵押貸款發生逾期時，凡逾期在１個月以內（含１個月）的，自逾期之日起，應在原定合同規定利率的基礎上加收２０％的利息。

　　　　　　　　　　　第四章　貸款的申請、發放

　第十三條　儲蓄小額抵押貸款，必須向開戶存款儲蓄所柜申請辦理。如開戶存款儲蓄所柜未開辦此項業務，應直接到其管轄行（指縣、區支行或辦事處，下同）儲蓄管理部門提出申請，在管轄行指定的儲蓄所柜辦理手續。
　　在已實行定期儲蓄通存通取的行所，借款人亦可向縣、區支行（或辦事處）所轄范圍內的其他聯網儲蓄所柜申請辦理儲蓄小額抵押貸款。但一般不得跨支行提出申請。

　第十四條　申請儲蓄小額抵押貸款時，應填寫《儲蓄小額抵押貸款申請書》（見附式一），并向儲蓄所柜提供借款人本人名下的有效定期存單和居民身份證，方可受理。任何人不得用他人的存單作抵押申請貸款。
　　憑印鑒或密碼支取的存單作為抵押時，借款人必須向儲蓄所柜提供預留印鑒或密碼，否則儲蓄所柜有權拒絕辦理抵押貸款。

　第十五條　儲蓄所柜經辦人應嚴格審查核對儲蓄存單和底卡帳，確認存單真偽、是否已掛失，驗看儲戶身份證，復核申請書借款金額、期限和借款人姓名、住址、預留印鑒及密碼等。無誤后，登記“抵押存單登記簿”，并給借款人出具抵押品保管收據。由儲蓄所長在申請書上簽署意見后，連同存單一起報管轄行儲蓄部門審批。

　第十六條　管轄行儲蓄部門依據事后監督副本帳對貸款申請書和存單有關內容進行審核。無誤后報主管行長審批，然后，由儲蓄部門與借款人簽訂《借款合同》（見附式二）和《儲蓄存單抵押協議》（見附式三）各一式三份，簽開《儲蓄小額抵押貸款通知書》（見附式四）一式兩聯，一聯留存登記業務臺帳，一聯連同兩份借款合同、儲戶存單和抵押協議一并交申報儲蓄所柜發放貸款。

　第十七條　儲蓄所柜收到管轄行儲蓄部門送交的借款合同、抵押協議和通知書后，抽出存單和底卡帳，加蓋“已作貸款抵押”戳記，將存單放入錢箱入庫保管。然后將借款合同和抵押協議各一份交借款人收執；根據一聯通知書填制有關記帳憑證，登記有關存款和貸款帳戶。

　　　　　　　　　　　 第五章　貸款的會計核算

　第十八條　儲蓄所柜辦理儲蓄小額抵押貸款業務，應設立“４７８儲蓄小額抵押貸款－－存單抵押貸款戶”（本貸款科目，儲蓄所柜核算時，可作為一級科目使用。但在與管轄行會計部門并表時，必須將其列入“４７８其他貸款”科目）、“８５１利息收入－－貸款利息收入戶”，分別核算儲蓄小額抵押貸款的發放、回收以及利息收入情況。

　第十九條　儲蓄所柜對于收到的借款人抵押存單，應設立表外科目“代保管有價單證及物品－－抵押存單戶”核算，并設立“抵押存單登記簿”逐筆登記，以反映抵押存單的保管和提取情況。

　第二十條　開辦儲蓄小額抵押貸款后，應在“儲蓄營業日（月、年）報表”中增加相應的項目，隨時反映該項貸款的發放、回收情況。其中：“８５１利息收入”，在“８５５手續費收入”項目上增加一行；“４７８儲蓄小額抵押貸款”，在“５１８現金”項目上增加一行。

　　　　　　　　　　　第六章　貸款的擔保、回收

　第二十一條　儲蓄小額抵押貸款實行有效存單抵押擔保。凡所有權有爭議或已作擔保的存單均不得作為抵押品。如發生用上述存單抵押，產生的不良后果由借款人全部負責承擔。

　第二十二條　存單在抵押期內，借款人不得申請掛失。如有掛失行為，儲蓄機構有權處理其抵押存單。

　第二十三條　儲蓄小額抵押貸款，應按合同規定的期限償還。可一次或分次償還，也可提前償還。還清本息后，借款人憑抵押品保管收據，取回被抵押的儲蓄存單。

　第二十四條　儲蓄小額抵押貸款逾期，在１個月以內（含１個月），儲蓄機構將按規定加收利息；超過１個月時，儲蓄機構有權處理抵押存單，用于抵償貸款本息。

　第二十五條　如抵押存單未到期而用于抵償貸款本息時，儲蓄所柜應按提前支取處理。對抵償后的剩余部分，可按原定利率和存期開給新存單。

　　　　　　　　　　　第七章　貸款的管理和統計

　第二十六條　儲蓄小額抵押貸款歸口儲蓄部門進行管理。其發放計劃，應納入全行信貸收支計劃。

　第二十七條　儲蓄小額抵押貸款指標按總行信貸計劃執行。各行在發放此項貸款時，要嚴格執行總行下達的計劃，不得突破。

　第二十八條　各級儲蓄部門應加強儲蓄小額抵押貸款的管理，培訓現有儲蓄人員，建立相應的貸款業務臺帳、專項旬報制度和內部考核制度，及時準確地向計劃、信貸、統計、稽審等部門報送報表和有關情況。并定期對儲蓄所柜發放、回收儲蓄小額抵押貸款的情況進行檢查。

　第二十九條　儲蓄小額抵押貸款的合同、臺帳和會計核算資料，應指定專人按規定妥善保管。

　　　　　　　　　　　　　　第八章　其他

　第三十條　抵押存單，在存期內應按正常存款利率計息，如需提前支取或逾期支取時，按《儲蓄管理條例》和人民銀行的有關規定計算。存本取息定期儲蓄存單用于抵押后，停止取息。

　第三十一條　若借款人不慎將已抵押存單保管收據丟失，可向原辦理儲蓄小額抵押貸款的儲蓄所柜申請掛失，其處理手續可比照儲蓄存單掛失的有關規定辦理。

　第三十二條　受理儲蓄小額抵押貸款，應妥善保管借款人抵押的儲蓄存單。如因保管不善造成丟失或損壞，由儲蓄所柜承擔責任。

　第三十三條　借款人死亡，其財產合法繼承人依法辦理存款過戶和繼承手續。必須繼續履行原借款人簽訂的借款合同。如無繼承人履行合同時，儲蓄所柜有權于貸款到期時處理抵押存單，用于清償貸款本息。

　第三十四條　本辦法由中國人民建設銀行總行負責解釋，自１９９５年１０月１日起執行。各省、自治區、直轄市分行和計劃單列市分行可據此制定實施細則，并報總行備案。

附式：一　　　　 中國人民建設銀行儲蓄小額抵押貸款申請表

　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　編號：
┌─────┬─────┬────┬──────┬────┬─────┐
│　借款人　│　　　　　│聯系電話│　　　　　　│家庭住址│　　　　　│
├─────┼─────┼────┼──────┼────┼─────┤
│身份證號碼│　　　　　│工作單位│　　　　　　│單位地址│　　　　　│
├─────┴─────┴────┴──────┴────┴─────┤
│　　　　存　入　建　設　銀　行　定　期　儲　蓄　存　款　情　況　　　│
├────────┬─────────────────────────┤
│存款儲蓄機構名稱│　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　│
├────────┴──────┬─────────┬────────┤
│　　　　　存款種類　　　　　　│存款期限（年、月）│存款金額（元）　│
├───────────────┼─────────┼────────┤
│整存整取、存本取息、華僑人民幣│自　　年　月　日　│　　　　　　　　│
│儲蓄、大額存單、外幣儲蓄　　　│至　　年　月　日　│　　　　　　　　│
├───────────────┴─────────┴────────┤
│　　　　　　　申　請　儲　蓄　小　額　抵　押　貸　款　　　　　　　　│
├─────────┬───────┬───────┬────────┤
│貸款期限（年、月）│　　　　　　　│貸款金額（元）│　　　　　　　　│
├─────────┴───────┴───────┴────────┤
│儲蓄機構審查意見：　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　│
│　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　│
│　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　年　　月　　日　　　　│
├──────────────────────────────────┤
│管轄行儲蓄部門審核意見：　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　│
│　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　│
│　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　年　　月　　日　　　　│
├──────────────────────────────────┤
│行長審批意見：　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　│
│　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　│
└──────────────────────────────────┘

　一、乙方根據甲方提交的貸款申請書，經審查，同意發放貸款（大寫）人民幣
　　元，由甲方在該行所屬儲蓄所柜支取使用。

　二、貸款期限為　　　，自　　　　年　　月　　日至　　　　年　　月
日止。貸款利率為月息　　‰。如遇國家調整利率，在貸款期限內，原定利率不變。貸款利息在最后一次還本時付清。

　三、甲方以在乙方開戶存入的有效儲蓄存單作抵押（須簽訂抵押協議）。存單在抵押期內，甲方不得申請掛失，否則，乙方有權處理其抵押物。

　四、甲方應于　　　　年　　月　　日前還清貸款本息。如發生逾期，在一個月以內（含一個月）的，乙方將自逾期之日起，按逾期金額加計利息２０％，超過一個月時，乙方有權處理其抵押存單，用以全部或部分抵償貸款本息。

　五、本合同經甲、乙雙方簽章后生效，至全部貸款本息還清時失效。本合同正本兩份，由雙方各執一份。副本一份，由受理貸款的儲蓄所柜存執。

　　甲　　方（借款人）　　　　　　　　　簽章
　　乙　　方（貸款銀行）　　　　　　　　公章
　　乙方負責人　　　　　　　　　　　　　簽章
　　乙方經辦人　　　　　　　　　　　　　簽章

　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　年　　月　　日

附式：三　　　　　　　　　　儲蓄存單抵押協議

立協議人：　　　　　　　　　（簡稱甲方）
　　　　中國人民建設銀行　　　　　行（簡稱乙方）
　　為明確甲乙雙方各自的責任和權益，根據　　　　行與　　　　簽訂的　　號《儲蓄小額抵押借款合同》（以下簡稱合同》有關條款，特簽訂本協議。

　一、甲方自愿以　　　　年　　月　　日開戶存入的　　年期票面金額　　元的定期儲蓄存單作為抵押，向《合同》中借款人履行義務提供擔保。抵押貸款　　
　　元。

　二、當借款人不能依據《合同》約定期限償還貸款時，乙方有權處理儲蓄存單，用以抵償貸款本息。

　三、乙方應妥善保管儲蓄存單，如因保管不善造成丟失、損壞，由乙方承擔責任，并賠償損失。

　四、在貸款償清之前，甲方不得掛失已抵押儲蓄存單。否則，乙方有權處理其抵押存單。

　五、本協議為已簽訂《儲蓄小額抵押借款合同》的補充文件，一式三份，由甲、乙方和儲蓄所柜各執一份。

　　甲　　方：　　　　　　　　　　　　　簽章
　　乙　　方：　　　　　　　　　　　　　公章
　　乙方負責人：　　　　　　　　　　　　簽章
　　乙方經辦人：　　　　　　　　　　　　簽章

　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　年　　月　　日

附式：四　　　　 中國人民建設銀行儲蓄小額抵押貸款通知書

中１０１６（四聯）

┌────┬───────────┬────┬──────────┐
│借款人　│　　　　　　　　　　　│存款帳號│　　　　　　　　　　│
├────┼───────────┴────┴┬─────────┤第第
│借款金額│　　　　　　　　　　　　　　　　　│百十萬千百十元角分│一二
│（大寫）│　　　　　　　　　　　　　　　　　├─────────┤聯聯
│　　　　│　　　　　　　　　　　　　　　　　│　　　　　　　　　│：：
├────┼───────┬──┬────┬─┴─────────┤交由
│約定還　│　　年　月　日│利率│　月　‰│借款　　　　　　　　　│儲儲
│款日期　│　　　　　　　│　　│　　　　│用途：　　　　　　　　│備蓄
├────┴───────┴──┴────┼───────────┤所部
│　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　│　　　　　　　　　　　│作門
│　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　│　　　　　　　　　　　│貸登
│　　　　管轄行儲蓄　　　　　　　　　　　│管轄行儲蓄部門（蓋章）│款記
│　　　　部門經辦人：　　　　　　　　　　│　　　　　　　　　　　│通臺
│　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　│　　　　　　　　　　　│知帳
│　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　│　　　　　　　　　　　│
└────────────────────┴───────────┘