各省、自治區、直轄市分行、新疆兵團分行，各直屬分行：

　　為適應市場發展需要，增強競爭力，拓展我行的個人質押貸款業務市場，總行對《中國農業銀行個人質押貸款管理辦法》（農銀發[2000]154號）及相關合同文本進行了部分修訂（以下簡稱《管理辦法》、《合同文本》）。本次修訂工作本著“控制風險、方便服務、提高效率、降低成本”的原則進行，以使管理辦法和合同文本在內容及文本形式上更加緊湊、精練。

　　一、對《管理辦法》的修訂說明

　　（一）對質押物的涵義進行了重新修訂；

　　（二）在貸款額度上，將原“存單質押率”改為“確保貸款本息能足額收回的前提下確定貸款額度”；

　　（三）在期限上，原貸款期限為不超過質押權利憑證的到期日，現將定期存單自動轉存的因素考慮了進去；

　　（四）在貸款操作程序中，將審批權限作了更具體的說明；

　　（五）在管理責任上，作了更加詳細的界定；

　　（六）原與《擔保法》相抵觸的相關條款現遵照《擔保法》進行了重新修訂。

　　二、關于對《合同文本》的修訂說明

　　《合同文本》依據新修訂的《個人質押貸款管理辦法》的有關規定進行修訂。

　　（一）《個人質押貸款申請審批表》中增加了審查意見欄；

　　（二）本次修訂省略了原質押登記清單，將重新調整后的質押登記清單以附表形式收錄到《個人質押借款合同》，以減少文本的數量；調整后的附表增加了“出質人聲明欄”，避免因非權利人領回質押憑證可能引發的糾紛。

　　（三）本次修訂將《個人質押借款合同》設計成可多頁復寫并連頁折疊的形式，以減少手工填寫和加蓋騎縫章的工作量。同時精簡了合同部分內容，調整了利率條款、還款方式、出質人承諾等內容；增加了部分前瞻性條款的約定，為以存單或憑證式國債之外的權利憑證（如記賬式國債、人壽保險、提單）質押辦理貸款留下了空間。

　　為與現行法律規定相一致，新合同調整了對于貸款到期、質押憑證未到期時，貸款人對質押憑證的處理方式。為適應合同法關于提供格式條款的一方應當采取合理方式提請對方注意免除或限制加重其責任的規定，本次修訂除保留原合同“提示”借款人和出質人注意條款的基礎上，將合同中涉及加重借款人、出質人責任、義務等條款，通過“加黑”文字處理方式加以注明，提示借款人和出質人注意上述條款。

　　三、關于新文本的啟用和征訂說明

　　該套文本繼續委托上海金達證券印制有限公司（承印華東、中南、東北地區）和西安印鈔廠證券分廠（承印西北、西南、華北地區）承擔統一印制工作。各行統計轄內所需該類文本的數量，以一級分行為單位，統一向指定印刷廠訂購，費用由分行承擔。

　　具體征訂事宜參照《關于在全系統正式啟用＜中國農業銀行統一制式合同文本文書＞（2001年版）的通知》（農銀發[2001]9號）的相關規定。

　　鑒于本次修訂并不涉及原則問題，為避免浪費，各行訂購的合同文本（2001年版）尚未用完的，可以繼續使用至2002年9月30日。在此期間使用原文本（2001年版）的，在處理未到期質押憑證時要按照新的文本使用說明（2002年版）的相關規定辦理。

附：一　中國農業銀行個人質押貸款管理辦法

　　第一章　總則

　　第一條　為滿足客戶的融資需求，規范個人質押貸款業務，根據《中華人民共和國擔保法》、《貸款通則》、《中國農業銀行信貸管理基本制度》等有關法律法規，制定本辦法。

　　第二條　個人質押貸款是指借款人以權利憑證作質押，從農業銀行取得一定金額的人民幣貸款，并按期歸還貸款本息的個人貸款業務。

　　第三條　權利憑證包括整存整取、存本取息、大額可協讓存單（記名）等人民幣定期儲蓄存單、外幣定期儲蓄存單、憑證式國債、保險單以及依法可質押的其他種類的權利憑證。

　　憑證式國債是指1999年后（含1999年）財政部發行的國債，借款人以此辦理質押時，向原認購國債銀行提出申請。保險單是指具有現金價值并能隨時變現的人壽保險單。

　　第四條　個人質押貸款堅持“以存定貸、憑證質押、到期歸還、逾期扣收”的原則。實行貸款調查、審查、審批、檢查的審貸崗位分離制度，嚴禁自批自貸和逆程序放款。

　　第五條　經授權的農業銀行營業網點可以受理經本行或中國人民銀行批準允許開辦儲蓄業務的各商業銀行、城鄉信用社和郵政儲蓄機構等開出的同城未到期個人有價權利憑證辦理個人質押貸款業務。

　　對以本行所（柜）開出的權利憑證辦理質押貸款的，要做到即時受理、即時發放；對非本行所（柜）開出的權利憑證作質押的，要在憑證開出部門確認憑證的真實性、有效性并辦理止付手續后，方可受理。

　　對以保險公司開出的權利憑證出質的，雙方應事先簽訂合作協議，明確核押、止付和劃款等事項。

　　第二章　貸款對象和條件

　　第六條　凡依法持有本人或他人名下的有價權利憑證，具有完全民事行為能力的自然人，因生產、經營、生活等資金需要且符合貸款條件，均可向當地農業銀行營業網點申請辦理個人質押貸款。

　　第七條　貸款條件

　　（一）借款人必須提供合法有效的有價權利憑證，移交農業銀行作為貸款的質押物。

　　（二）提供借款人和出質人合法有效的身份證明（居民身份證、戶口簿、軍人證、護照等）。

　　（三）以他人有價權利憑證作質押的，在簽訂借款合同時，借款人、出質人必須在合同文本的相應欄內親自簽名；借款人持無完全民事行為能力或限制民事行為能力人的權利憑證辦理質押貸款，應由出質人的法定監護人辦理有關手續，并提供法定監護人的戶口簿及派出所的證明。監護人在《質押憑證清單》相應欄內和合同文本的出質人簽名處簽署本人姓名，并注明“為×××的合法監護人”字樣。

　　（四）保證按期償還貸款本息。

　　第三章　貸款額度、期限和利率

　　第八條　個人質押貸款的額度要確保貸款本息能足額收回的前提下確定每筆貸款的額度。以外幣權利憑證辦理人民幣質押貸款的，外幣按當日的外匯（鈔）買入價折成人民幣計算，在考慮匯率風險的情況下適度掌握貸款額度。

　　第九條　個人質押貸款的期限由貸款人與借款人協商確定，但最長不得超過權利憑證的到期日（實行自動轉存的定期存單，與出質人約定取消自動轉存）；若為多張憑證質押的，在確保貸款本息能足額收回的前提下，貸款期限最長不超過憑證最遲到期日。

　　第十條　個人質押貸款執行同期貸款利率和有關計息規定。

　　第十一條　借款人要求提前歸還貸款，需經貸款行同意并按原定合同利率和實際借款天數計算利息；如借款人未按期歸還貸款，自逾期之日起按人民銀行的規定計收罰息；逾期超過1個月的，貸款行有權處分質押權利憑證（質押權利憑證未到期除外），用于抵償貸款本息。

　　第十二條　存款權利憑證在質押物期內按原定利率計息，存本取息定期存款質押期間停止取息。如質押權利憑證未到期而需用于抵償貸款本息的，應由出質人親自辦理提前支取手續并償還貸款本息；如出質人未辦理提前支取手續償還貸款本息的，貸款行可在質押憑證清單上載明的到期日屆滿時對該質押權利憑證進行處置。

　　第十三條　個人質押貸款一般不予辦理展期。因不可抗力或意外事故影響如期還貸的，經貸款行及原出質人同意可辦理展期。

　　第十四條　個人質押貸款履行期間如借款人死亡，可根據《中華人民共和國繼承法》及其他有關法律規定辦理。

　　第四章　貸款操作程序

　　第十五條　貸款申請。借款人申請貸款時，填寫《中國農業銀行個人質押借款申請審批表》（簡稱借款申請審批表），借款人、出質人須同時到場。并提供質押憑證、身份證件等。

　　第十六條　貸款調查。貸款調查責任人對借款申請人的資格、質押權利憑證的真實性、合法性進行調查。調查的主要內容有：（1）借款人提供的質押權利憑證是否真實有效，有無掛失、凍結、止付，是否存在爭議或法律糾紛；（2）借款人的身份證件是否真實有效，是否具有完全民事行為能力，借款人填寫的個人情況是否屬實；（3）借款人是否以他人的質押權利憑證辦理質押貸款，借款人、出質人是否提供了有效身份證件，出質人是否具有完全民事行為能力。

　　調查責任人認定調查內容屬實后，在借款申請審批表上簽注明確意見，連同有關證明材料交貸款審批責任人審核批準。

　　第十七條　貸款審查、審批。貸款審批責任人要認真審核借款人的有關材料和內容，對借款人盡快做出“貸”與“不貸”的明確答復。同意貸款，要在審批表中簽署審批意見，通知貸款調查責任人辦理質押權利憑證的止付手續。辦理未聯網的他行所（柜）存款權利憑證止付手續的，要填寫《個人質押憑證止付通知書》。

　　對超基層所（柜）審批權限的個人質押貸款要堅持調查、審查、審批三崗分離，實行崗位制約。

　　第十八條　貸款發放。（1）辦理止付手續。調查責任人將質押權利憑證收存并憑《質押憑證止付通知書》辦理憑證止付手續，同時經審批責任人復核。（2）簽訂借款合同。貸款審批責任人（或授權代理人）同借款人、出質人共同簽訂《中國農業銀行個人質押借款合同》，由貸款行、借款人、出質人各執1份。（3）發放貸款。由借款人填寫《借款憑證》，發放貸款。

　　第十九條　質押物保管。質押權利憑證視同現金入庫保管，并列于會計表外科目核算。

　　第二十條　貸款歸還。借款人按質押借款合同約定還清貸款本息后，憑《個人質押借款合同》取回質押權利憑證。

　　借款人可采用現金、個人支票、有價權利憑證三種方式歸還貸款本息。

　　第二十一條　個人質押貸款納入“7273”會計科目核算。

　　第五章　貸款管理責任

　　第二十二條　個人質押貸款管理實行調查責任人，審查、審批責任人和檢查責任人制度。

　　1．營業網點會計或外勤信貸員進行調查，為調查責任人。

　　2．基層所（柜）授權范圍內，基層所（柜）負責人為審查、審批責任人。

　　超基層所（柜）授權的，基層所（柜）負責人為審查責任人，上級行有權審批人為審批責任人。

　　3．儲蓄事后監督或專職檢查員進行檢查，為檢查責任人。

　　第二十三條　貸款調查責任人負責個人質押貸款發放前的調查和到期貸款的收回，其職責是：（1）受理個人借款申請；（2）調查核實質押權利憑證的真實性、合法性；（3）記載貸款登記簿；（4）辦理收回貸款手續；（5）經授權辦理憑證止付手續；（6）其他規定的職責。

　　第二十四條　貸款審查責任人負責個人質押貸款手續的審查，其職責是：（1）對調查責任人提供資料的完整性和合法合規性進行審核；（2）提出貸與不貸的意見及理由；（3）其他規定職責。

　　第二十五條　貸款審批責任人負責根據貸款審查責任人提出的審查意見進行決策。

　　第二十六條　貸款檢查責任人負責檢查監督貸款發放的安全性，其職責是：（1）對貸款風險、貸款操作的合法合規性進行檢查；（2）對檢查中發現的問題提出處理意見；（3）建立和保管檔案資料；（4）其他規定的職責。

　　第二十七條　貸款責任人承擔的責任與其職權相聯系。貸款調查責任人承擔調查失誤和貸款收回不及時的責任；貸款審查、審批責任人承擔審查、決策失誤和領導不力的責任；貸款檢查責任人承擔貸款檢查失誤和監督不力的責任。

　　第六章　附則

　　第二十八條　本辦法由中國農業銀行總行負責解釋、修訂，各分行可根據本辦法制定實施細則，并報總行備案。

　　第二十九條　本辦法自發布之日起實施。

　　附：二

　　ABCS（2002） 1012-1

　　中國農業銀行個人質押借款申請審批表

　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　 編號：
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　　┃　　　　　　　┃借款申請人　┃　　出質人　┃　　出質人　┃　　出質人　┃
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　　┃姓名　　　　　┃　　　　　　┃　　　　　　┃　　　　　　┃　　　　　　┃
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　　┃身份證件名稱　┃　　　　　　┃　　　　　　┃　　　　　　┃　　　　　　┃
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　　┃身份證件號碼　┃　　　　　　┃　　　　　　┃　　　　　　┃　　　　　　┃
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　　┃家庭地址　　　┃　　　　　　┃　　　　　　┃　　　　　　┃　　　　　　┃
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　　┃工作單位　　　┃　　　　　　┃　　　　　　┃　　　　　　┃　　　　　　┃
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　　┃聯系電話　　　┃　　　　　　┃　　　　　　┃　　　　　　┃　　　　　　┃
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　　┃中國農業銀行________：　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　┃
　　┃　　本人申請借款金額______元，期限______個月，用途________，并以______┃
　　┃份總金額______元的______作為質押擔保。　　　　　　　　　　　　　　　　┃
　　┃　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　 申請人(簽字)　　　　 ┃
　　┃　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　 年　月　日　　　　 ┃
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　　┃　　　　　　　　　　　　以下內容由銀行填寫　　　　　　　　　　　　　　┃
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　　┃　貸款金額　　┃　　　　　　　　┃　　期限　　　　　┃　　　　　　　　┃
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　　┃　基準利率　　┃　　　　　　　　┃　利率浮動幅度　　┃　　　　　　　　┃
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　　┃調查意見：　　　　　　　　　┃審查意見：　　　　┃審批意見：　　　　　┃
　　┃　　　　　　　　　　　　　　┃　　　　　　　　　┃　　　　　　　　　　┃
　　┃　　調查責任人：　　　　　　┃　　審查責任人：　┃　　審批責任人：　　┃
　　┃　　　　　年　月　日　　　　┃　　　　年　月　日┃　　　　 年　月　日 ┃
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　　附三：個人質押借款合同

　　（　　）農銀個質借字（　）第　號

　　借款人：________

　　身份證件名稱及號碼：________________

　　貸款人：中國農業銀行________________

　　出質人：（1）________身份證件名稱及號碼：________________

　　（2）________身份證件名稱及號碼：________________

　　（3）________身份證件名稱及號碼：________________

　　經貸款人、借款人、出質人協商，根據國家有關法律、法規簽訂本合同，共同遵守。

　　第一條　貸款人同意向借款人發放以下內容貸款：

　　1．借款金額（大寫）人民幣________________.

　　2．借款用途________________.

　　3．借款期限自______年____月____日起至______年____月____日止。如有變動，以借款憑證記載為準。借款憑證為本合同的組成部分。

　　4．借款利率按______年期檔次，基準利率為______％，上／下浮動______％，合并執行年利率為______％。如遇利率調整，借款期限在一年以內（含一年）的，執行合同利率；借款期限在一年以上的，于利率調整后的次年1月1日起按新的利率標準和上述浮動幅度確定新的執行利率。

　　第二條　借款劃撥

　　貸款人將上述金額劃入借款人在貸款人處開立的______（存款／銀行卡）賬戶內（賬／卡號______________________________）。

　　第三條　借款期滿一次還清本息，提前還款的，利隨本清。

　　第四條　出質人愿以附表所列權利憑證為本合同項下借款提供質押擔保。質權的效力及于出質權利的從權利和孳息。擔保范圍包括本合同項下借款的本金、利息、逾期利息等。

　　第五條　質押期間，貸款人負有妥善保管質押憑證的義務。

　　第六條　借款人應按本合同約定用途使用貸款，按期歸還借款本息。對逾期、挪用貸款，按人民銀行規定執行。

　　第七條　借款人到期未清償借款本息時：

　　1．對質押憑證已到期的，貸款人可以直接處置該憑證抵償貸款本息。質押憑證未到期的，貸款人可以要求出質人辦理提前支取或兌付手續清償債務；未辦理提前支取或兌付的，貸款人不得自行處置未到期質押憑證。外幣存單按照處置當日外匯牌價折合成人民幣計算。

　　2．對應付未付利息，按執行利率計收復利。

　　3．貸款人處置質押憑證抵償貸款剩余款項應退還出質人；不足受償的。貸款人有權繼續向借款人追償。

　　第八條　出質人承諾：

　　1．質押憑證所有權無爭議；

　　2．如以存款時約定為自動轉存的整存整取存單出質的，出質人承諾自出質之日起放棄自動轉存。如出質的存單為存本取息的，質押期間停止取息，俟貸款本息清償后再按正常手續支付利息，不計復利；

　　3．出質人為兩人以上的，質權人行使質權時有權處置任一質押憑證；

　　4．同意辦理質押憑證的止付，并保證在借款本息清償之前不掛失；

　　5．貸款人依本合同第七條處置質押憑證時，無須憑出質人身份證件、預留印鑒辦理。

　　第九條　爭議的解決

　　本合同履行中發生爭議，由各方協商解決，若協商不成需通過訴訟解決的，由貸款人住所地人民法院管轄。

　　第十條　其他事項

　　_____________________________________________________

　　第十一條　本合同自各方簽字或蓋章并交付質押憑證之日起生效。

　　第十二條　本合同一式＿＿份，各方各執一份，效力相同。

　　第十三條　提示

　　貸款人已提請借款人和出質人對本合同各印就條款（特別是加黑條款）作全面、準確的理解，并應借款人、出質人的要求作了相應的條款說明。簽約各方對本合同含義認識一致。

　　借款人（簽字）

　　貸款人（蓋章）

　　出質人（簽字）________；

　　負責人（簽字）

　　________；________；

　　（或授權代理人）

　　___________________________________________________________________

　　簽約日期：

　　簽約地點：

　　附表：　質押賃證清單

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　　┃出質人┃存款行┃憑證種類┃賬號(憑證號)┃幣種及金額┃期限┃到期日┃密碼┃
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　　┃　　　┃　　　┃　　　　┃　　　　　　┃　　　　　┃　　┃　　　┃　　┃
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　　┃　　　┃　　　　　　　　　　　　　　　┃出質人聲明：在本合同項下貸款本┃
　　┃　　　┃質權人(蓋章)　　　　　　　　　┃息全部清償后，委托借款人代為領┃
　　┃質權　┃　　　　　　　　　　　　　　　┃取上述質押憑證，由此產生的后果┃
　　┃人接　┃經辦人：　　　　　　　　　　　┃由本人承擔。　　　　　　　　　┃
　　┃受憑　┃　　　　　　　　　　　　　　　┃　　　　　　　　　出質人(簽字)┃
　　┃證時　┃　　　　　　　　　　　　　　　┃　　　　　　　　　　年　月　日┃
　　┃簽章　┃　　　　　　　　　　　　　　　┣━━━━━┳━━━━━━━━━┫
　　┃　　　┃　　　　　　　　　　　　　　　┃　　　　　┃　出質人(簽字)　　┃
　　┃　　　┃　　　　　　　　　年　月　　日┃出質人領回┃　　　　　　　　　┃
　　┃　　　┃　　　　　　　　　　　　　　　┃憑證時簽字┃　　　　　　　　　┃
　　┃　　　┃　　　　　　　　　　　　　　　┃　　　　　┃　　　　年　月　日┃
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　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　ABCS(2002) 1012-2

　　附：四　個人質押借款類合同文本的使用說明

　　《個人質押借款申請審批表》（ABCS[2002]1012-1）

　　適用范圍：專供自然人辦理質押借款申請和貸款人調查審批時使用。使用中應注意以下問題：

　　1．由借款申請人如實填寫其基本情況及申請內容，并親筆簽字。

　　2．“借款申請人”與“出質人”可以是同一人，也可以不是同一人；出質人可以是一人，也可以是若干人。

　　3．由銀行填寫的“貸款金額”、“期限”、“基準利率”和“利率浮動幅度”應由調查責任人填寫。

　　4．調查意見欄填寫質押憑證的真實性、有效性、核押、止付等情況。對不超過授權的，可不填寫審查意見，由本所（柜）審批責任人在審批意見欄表明具體意見并簽字；對超授權的，由本所（柜）填寫審查意見，上一級審批責任人簽署審批意見。

　　《個人質押借款合同》（ABCS[2002]1012-2）

　　適用范圍：本合同專用于自然人以本外幣定期存單或憑證式國債等權利憑證作質押擔保的借款合同。對以存單和憑證式國債外的權利憑證出質的，在“其他事項”條款中約定或由一級分行制定標準補充條款作為合同附件，以粘單方式處理，加蓋騎縫章，并在“其他事項”條款中注明。考慮到盡可能簡化手續，又有一定的前瞻性，目前是按借款人與出質人不是同一人為前提設計的，但不影響借款人與出質人是同一人時使用。自然人申請質押貸款時，申請人應提交存單或國債憑證等權利憑證，并填寫《個人質押借款申請審批表》，待辦妥止付手續并收到《質押憑證止付通知書》回單后，再行簽訂《個人質押借款合同》。使用中應注意以下問題：

　　1．根據《個人質押借款管理辦法》規定，對多張存單的，以最遲到期日的存單確定貸款到期日。如需提取到期存單歸還部分貸款，應視為提前還貸，亦需實行利隨本清。

　　2．第七條操作中注意的問題：

　　（1）關于到期質押憑證，對未約定自動轉存的存單，原約定存期為存單到期日。對已約定自動轉存的存單，出質時未逾原定存期的，原約定存期為存單到期日；對已逾原約定存期的，本轉存期的到期日為存單到期日。

　　（2）“對應付未付利息，按執行利率計收復利”在本合同項下“復利”指借款期限內的應收未收利息，自貸款到期之日起，按逾期利率計算復利。

　　（3）對于處置存單歸還貸款后剩余款項的處理，合同條款以較為寬泛的條件約定，在實際業務中依據現行規定，分別按提前支取和對逾期存單要求，對存單計付利息。A．出質人親自辦理提前支取的，對未到期存單按部分提前支取辦理。可按原存單存入日、原存期、原定利率出具新存單；B．對逾期存單，除存單到期本息外，還應對抵償貸款本息款項按原存單到期日至實際支取日的天數計算活期利息。

　　3．附表質押憑證清單中“出質人”欄應填寫存單或憑證式國債記名人：“存款行”欄填寫存單或國債憑證的簽發行：“憑證種類”按定期存單或××年×年期國債填寫。

　　4．出質人同意附表質押憑證清單中“出質人聲明”欄內容并簽字的，則借款人還清貸款后，可由借款人代領。借款人領回憑證時在簽字處注明代領并簽字。出質人未在聲明欄簽字的，應由其本人前來領回質押憑證并親筆簽字。

　　5．本合同可復寫多份，根據實際情況使用。屬于簽字或蓋章的必須逐一簽字、蓋章。

　　《質押憑證止付通知書》（ABCS[2002]1012-3）和《質押憑證處理通知書》（ABCS[2002]1012-4）

　　1．兩通知書既可適用于質押借款存單和憑證式國債的止付和處理，又可適用于單位定期存單質押借款存單的止付和處理。

　　2．使用《質押憑證止付通知書》時應向存款行（簽發行）調查核實存單（憑證式國債）情況，對設置密碼的存單，必須按客戶提供的密碼核對存單，辦妥止付手續后，第二聯退貸款行。

　　3．使用《質押憑證處理通知書》時，質押存單或憑證式國債處理完畢，第二聯退回貸款行。

　　4．當存單或國債憑證的簽發行為貸款行，借款人與出質人是同一人，一級分行可以自行設計相對較為簡單的質押憑證止付和處理文書，以代替《質押憑證止付通知書》和《質押憑證處理通知書》。