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寧波
央行醞釀新規(guī) 商戶負(fù)責(zé)信用卡簽名真?zhèn)?/h1>
來源:
律霸小編整理
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2021-03-01
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多家銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人透露，央行即將頒布的《銀行卡管理條例》中，將明確要求收單商戶負(fù)擔(dān)起核對信用卡簽名的責(zé)任。這意味著，一旦信用卡被盜刷，如果通過筆跡鑒定認(rèn)定是假簽名，商戶和收單機(jī)構(gòu)將負(fù)擔(dān)大部分責(zé)任。
消費(fèi)者在日常生活中可能會發(fā)現(xiàn)，商戶核對信用卡簽名的意識非常弱。很多收銀員在客戶在賬單上簽名前就已將信用卡歸還，根本不核對；有的收銀員即使發(fā)現(xiàn)賬單上的簽名與信用卡上的不符，也不會深究，客戶一句“這是我家人的卡”就可以搪塞過去。
一家股份制銀行信用卡業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人表示，造成商戶不重視簽名的原因，是目前沒有正式的規(guī)章制度強(qiáng)調(diào)商戶的這一責(zé)任。雖然在中國銀聯(lián)頒布的《收單規(guī)范》中，要求收單商戶必須仔細(xì)核對簽名，以防范信用卡被盜刷，但這畢竟不是監(jiān)管機(jī)構(gòu)頒布的法規(guī)。
業(yè)內(nèi)人士透露，目前一旦發(fā)生盜刷糾紛，具體案例的處置結(jié)果各不相同，信用卡持有者、發(fā)卡行、收單行和商戶都可能承擔(dān)損失。由于國內(nèi)遵循的慣例是“掛失零風(fēng)險”，一旦發(fā)生盜刷糾紛，如果從法律角度出發(fā)，只要持卡人沒有掛失，損失由持卡人承擔(dān)的可能性非常高。由于持卡客戶是弱勢群體，所以該類案件一般協(xié)調(diào)解決，由當(dāng)事各方共同承擔(dān)損失。
隨著國際通行的簽名確認(rèn)制在國內(nèi)信用卡上運(yùn)用日益廣泛，核對簽名的問題越來越突出。目前除建行、興業(yè)、中信等銀行外，國內(nèi)大部分銀行的信用卡都不需密碼而實行簽名確認(rèn)制；甚至有個別銀行告知客戶該行的信用卡是密碼確認(rèn)，但密碼實際上是無效的，任意6位數(shù)字都可以通過。即使上述實行密碼確認(rèn)制的銀行發(fā)行的國際卡，其密碼僅在境內(nèi)有效，持卡人如果在境外消費(fèi)，密碼自動消除。
然而，辨別簽名是非常專業(yè)的工作，需要特殊的訓(xùn)練才能完成。“即使在美國，商戶也并不仔細(xì)核對簽名。”興業(yè)銀行信用卡中心相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，美國的慣例是“部分失卡零風(fēng)險”，這極大地消除了持卡人對風(fēng)險的擔(dān)憂，從而促進(jìn)了信用卡消費(fèi)的普及。
美國在《電子資金轉(zhuǎn)移法》中，對未經(jīng)授權(quán)的交易規(guī)定了持卡人和金融機(jī)構(gòu)間的風(fēng)險分擔(dān)辦法：消費(fèi)者必須承擔(dān)掛失前最高50美元的未經(jīng)授權(quán)交易損失。這意味著持卡人丟卡后，即使沒有掛失，承擔(dān)的最高風(fēng)險也只有50美元。而國內(nèi)客戶承擔(dān)的最高風(fēng)險是整個信用額度。
一旦信用卡丟失，盡管密碼確認(rèn)制比簽名確認(rèn)制多了一道關(guān)，但客戶要承擔(dān)的相應(yīng)責(zé)任也大大增加。另一家銀行信用卡中心風(fēng)險控制部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，在簽名確認(rèn)制下，如果發(fā)生假簽名盜刷事件，商戶、收單行負(fù)有很大責(zé)任；而在密碼確認(rèn)制下，一旦卡片和密碼丟失被盜刷或提現(xiàn)，如果持卡人沒有及時掛失，只要支付系統(tǒng)驗證通過了輸入密碼，就被視為持卡人本人交易，商戶和收單機(jī)構(gòu)將不承擔(dān)任何責(zé)任，損失也完全由持卡人本人承擔(dān)。（唐赟）
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