各壽險(xiǎn)公司：

　　為貫徹全保會(huì)精神，進(jìn)一步推進(jìn)人身保險(xiǎn)條款通俗化工作，我會(huì)對(duì)近期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品備案、審批中和各保監(jiān)局在日常監(jiān)管工作中發(fā)現(xiàn)的條款問題進(jìn)行了整理，編寫了《人身保險(xiǎn)條款存在問題示例》（以下簡稱《示例》）。現(xiàn)印發(fā)給你們，請(qǐng)研究《示例》中列舉的問題，從中汲取教訓(xùn)，舉一反三，在條款制定過程中考慮消費(fèi)者的立場，按照以人為本、依法合規(guī)的原則推進(jìn)條款通俗化工作。

　　人身保險(xiǎn)條款存在問題示例

　　一、不符合相關(guān)法律法規(guī)問題示例

　　1.出現(xiàn)“保險(xiǎn)期限”一詞，與《中華人民共和國保險(xiǎn)法》中用語不符。

　　2.保險(xiǎn)產(chǎn)品的定名不符合《人身保險(xiǎn)產(chǎn)品定名暫行辦法》（保監(jiān)發(fā)[2000]42號(hào)）。

　　3.保險(xiǎn)條款中對(duì)仲裁條款的表述不符合我會(huì)已發(fā)布的《關(guān)于在保險(xiǎn)條款中設(shè)立仲裁條款的通知》（保監(jiān)發(fā)[1999]147號(hào)）的相關(guān)規(guī)定，出現(xiàn)“本合同簽發(fā)地仲裁委員會(huì)”等語句，由于仲裁機(jī)構(gòu)約定不明，可導(dǎo)致仲裁條款實(shí)際無效。

　　4.《中華人民共和國保險(xiǎn)法》對(duì)未成年人的死亡保額有一定的限制，但部分保險(xiǎn)產(chǎn)品在條款或相關(guān)銷售材料中沒有對(duì)“保額限制”進(jìn)行說明。

　　5.對(duì)“保險(xiǎn)利益”的說明，不符合《中華人民共和國保險(xiǎn)法》中的定義。

　　例如，把收益免稅看成是一種保險(xiǎn)利益。

　　6.“如實(shí)告知”中出現(xiàn)“……對(duì)本公司的保險(xiǎn)義務(wù)的產(chǎn)生有嚴(yán)重影響的……”的表述，不符合《中華人民共和國保險(xiǎn)法》的相關(guān)規(guī)定。

　　7.分紅保險(xiǎn)沒有按照《分紅保險(xiǎn)管理暫行辦法》（保監(jiān)發(fā)[2000]26號(hào)）及《人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品信息披露管理暫行辦法》（保監(jiān)發(fā)[2001]6號(hào)）的規(guī)定，在條款、產(chǎn)品說明書等相關(guān)材料中對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示，沒有明確指出紅利是不保證的。

　　8.約定“投保人、被保險(xiǎn)人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，本公司有權(quán)解除本合同”，但是《中華人民共和國保險(xiǎn)法》中同時(shí)規(guī)定有不履行如實(shí)告知義務(wù)導(dǎo)致“足以影響被保險(xiǎn)人是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的”條件。

　　二、沒有法律法規(guī)依據(jù)問題示例

　　1.在說明保險(xiǎn)單貸款的“借款利率”時(shí)，出現(xiàn)“向監(jiān)管機(jī)關(guān)報(bào)備”等語句，但是我會(huì)并未對(duì)此做過規(guī)定。

　　2.投資連結(jié)產(chǎn)品的條款中約定“本公司在獲得保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)的同意后，可以調(diào)整投資賬戶合并的條件”，無法律法規(guī)依據(jù)。

　　3.出現(xiàn)“投保人、受益人殺害被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，不退還保費(fèi)（兩年內(nèi)，扣除手續(xù)費(fèi)之后）”的條文，無法律依據(jù)。

　　三、一般條款存在問題示例

　　1.“周歲”的概念不明確。

　　例如，“周歲：以法定方式確定的年齡（不足一年不計(jì)）”，但條款中對(duì)“法定方式”沒有明確界定。

　　2.“責(zé)任免除”中出現(xiàn)“飲酒”、“醉酒”、“斗毆”、“故意隱瞞”、“欺詐行為”、“企圖犯罪”等用語，但沒有認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)。

　　3.對(duì)“醫(yī)院”的定義不明確。

　　例如，“本合同所稱的醫(yī)院是指符合下列所有條件的機(jī)構(gòu)，但不包括主要作為康復(fù)、門診、護(hù)理、療養(yǎng)、戒酒、戒毒或類似的醫(yī)療機(jī)構(gòu)，也不包括醫(yī)院內(nèi)的觀察室和康復(fù)病房”。

　　又如，某些保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)事故發(fā)生后的醫(yī)療機(jī)構(gòu)的認(rèn)定，仍采用“縣級(jí)（及以上）醫(yī)院”的定義，與我國目前的醫(yī)院標(biāo)準(zhǔn)等級(jí)劃分不符。

　　4.約定“本公司承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任從本合同生效之日開始”，但沒有對(duì)“生效之日”進(jìn)行明確說明。

　　5.對(duì)“全日制高等學(xué)院”的解釋令消費(fèi)者產(chǎn)生歧義。

　　6.出現(xiàn)“文件表面的真實(shí)性和合法性”等表述不清的語句。

　　7.出現(xiàn)“現(xiàn)金價(jià)值”、“現(xiàn)金價(jià)值凈額”、“減額繳清”、“責(zé)任準(zhǔn)備金”、“手續(xù)費(fèi)”、“意外事故”、“寬限期”、“猶豫期”、“全殘”、“高殘”、“本條款約定利率”、“本公司規(guī)定利率”、“提前給付保險(xiǎn)金”等名詞卻沒有相應(yīng)的注解，或者注解令人費(fèi)解。

　　例如，將“現(xiàn)金價(jià)值”解釋為“指保證現(xiàn)金價(jià)值、交清增額保險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值、累積紅利余額以及用于抵交保險(xiǎn)費(fèi)的紅利余額之和”。

　　8.約定“按月領(lǐng)取：自本合同約定領(lǐng)取年齡后的首個(gè)保險(xiǎn)單周年日后的每一保險(xiǎn)單周月日……”、“周年日”、“周月日”所指不明。

　　9.出現(xiàn)“掛床住院”、“不合理住院”等令人費(fèi)解的用語。

　　10.用語過于專業(yè)化或生僻，以及出現(xiàn)一些在港臺(tái)地區(qū)使用較多、但在內(nèi)地很少使用的詞語。

　　例如，“躉交”、“罹患”等。

　　11.在保單可轉(zhuǎn)換權(quán)益條款中，未明確說明是以所繳保費(fèi)還是以保單現(xiàn)金價(jià)值為轉(zhuǎn)換基礎(chǔ)。

　　例如，“投保人在保單生效滿2年后，可將合同轉(zhuǎn)換為本公司當(dāng)時(shí)認(rèn)可的保險(xiǎn)合同”，沒有說明具體的轉(zhuǎn)換方式。

　　12.約定“定期返還……”，但返還的時(shí)間、比例不明確。

　　13.約定“身故保險(xiǎn)金為累計(jì)所繳的本合同的保險(xiǎn)費(fèi)扣除已給付的生存保險(xiǎn)金后的余額與保險(xiǎn)單上所載的保險(xiǎn)金額之和”，是“累計(jì)所繳的本合同的保險(xiǎn)費(fèi)－已給付的生存保險(xiǎn)金后的余額＋保險(xiǎn)單上所載的保險(xiǎn)金額”，還是“累計(jì)所繳的本合同的保險(xiǎn)費(fèi)－（已給付的生存保險(xiǎn)金后的余額＋保險(xiǎn)單上所載的保險(xiǎn)金額）”，表述不清，導(dǎo)致投保人可能對(duì)此條款有不同的理解。

　　14.約定紅利公布為“保單生效對(duì)應(yīng)日不在‘年度紅利公布等待期間’的，本公司將在保單生效對(duì)應(yīng)日的前一生效對(duì)應(yīng)日‘有效保險(xiǎn)金額’的基礎(chǔ)上，按照最近一次已經(jīng)公布的分紅率，在該保單生效對(duì)應(yīng)日增加本合同的有效保險(xiǎn)金額”，語句復(fù)雜冗長，晦澀難懂。

　　15.某保險(xiǎn)產(chǎn)品保險(xiǎn)期間是一年，同時(shí)有續(xù)保的約定，又將“在投保本保險(xiǎn)前已患有的疾病及其嚴(yán)重并發(fā)癥或后遺癥、生理缺陷或疾病的治療及康復(fù)”列為責(zé)任免除項(xiàng)，“投保本保險(xiǎn)前”是在第一次投保本保險(xiǎn)前，還是每次續(xù)約前，投保人有不同的理解。

　　16.保險(xiǎn)單借款利率、合同效力恢復(fù)時(shí)所采用利率的計(jì)算方法不明晰。

　　例如，只出現(xiàn)“復(fù)利”一詞，沒有注明利息的具體計(jì)算方式是日復(fù)利、月復(fù)利、年復(fù)利還是其他方式。

　　再如，對(duì)保單借款、紅利累積生息的利率，“由本公司每年公布一次”，并沒有說明利率公布的依據(jù)。

　　又如，“利息：涉及補(bǔ)交或墊交保險(xiǎn)費(fèi)利息，以保單質(zhì)押貸款利率為利息率按復(fù)利計(jì)算”：“貸款利率：按貸款期間‘同期人民銀行每月第一個(gè)營業(yè)日頒布的二年期居民定期儲(chǔ)蓄存款利率＋2％’，按月以復(fù)利方式累積計(jì)算”。銀行二年期存款利率是單利，在二年內(nèi)不計(jì)復(fù)利，月復(fù)利概念并不常用，但是條款中并沒有對(duì)從單利到復(fù)利的轉(zhuǎn)換方式進(jìn)行明確說明。

　　17.要求投保人履行如實(shí)告知義務(wù)時(shí)，使用“是否有其他需要說明的事項(xiàng)”等含糊的表述，沒有明確的范圍界定，不利于投保人明確了解自身應(yīng)履行的義務(wù)。

　　18.保單所列現(xiàn)金價(jià)值表，只按保單年度（已滿年數(shù)）列出現(xiàn)金價(jià)值，但對(duì)于在兩個(gè)保單年度之間發(fā)生退保的情況如何處理，未作說明。

　　19.有的保險(xiǎn)公司隨保險(xiǎn)合同交付給保戶的資料過于簡單，隱藏了保險(xiǎn)合同的組成內(nèi)容，造成了信息的不對(duì)稱。

　　例如，現(xiàn)金價(jià)值表等資料不隨條款提供給客戶，致使客戶無法掌握相關(guān)信息。

　　再如，約定保險(xiǎn)事故造成傷殘時(shí)按《人身保險(xiǎn)殘疾程度與保險(xiǎn)金給付比例表》給付，但在保險(xiǎn)合同內(nèi)容中往往看不到該表。

　　又如，一些卡式保單的保險(xiǎn)責(zé)任是按《**條款》執(zhí)行，但未向投保人提供該條款。

　　20.關(guān)于投保人應(yīng)當(dāng)如何告知，告知的內(nèi)容、程序和方式等要求不明確。

　　例如，保險(xiǎn)公司要求投保人告知“其他重要病史”，但是投保人往往不知道什么是重要病史，導(dǎo)致在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)公司以沒有如實(shí)告知為由而拒賠時(shí)出現(xiàn)糾紛。

　　21.在理賠的程序、時(shí)間、單證要求等方面的內(nèi)容不明確，保險(xiǎn)公司理賠時(shí)在理賠資料方面提出的一些要求往往容易引起爭議，造成消費(fèi)者不滿。

　　例如，“保險(xiǎn)金的申請(qǐng)”一項(xiàng)中約定申請(qǐng)給付保險(xiǎn)金時(shí)應(yīng)提供“保險(xiǎn)合同原件及被保險(xiǎn)人的身份證原件……”，而條款中又約定“本保險(xiǎn)合同由保險(xiǎn)單及所附條款、投保申請(qǐng)書以及與本合同有關(guān)的其他文件共同構(gòu)成”。如果實(shí)務(wù)操作中投保申請(qǐng)書原件等留存在公司，那么申請(qǐng)保險(xiǎn)金時(shí)申請(qǐng)人則無法提供“保險(xiǎn)合同原件”。同時(shí)，“與本合同有關(guān)的其他文件”在條款中沒有明確表述。

　　再如，關(guān)于“保險(xiǎn)金的申請(qǐng)”，除了要求投保人提供足以確認(rèn)保險(xiǎn)事故的一般性證明資料外，還要求提供“本公司認(rèn)為需要提供的其他證明和資料”，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司可以隨意增加要求投保人提供的證明資料，對(duì)投保人顯失公平。

　　22.某些有關(guān)理賠環(huán)節(jié)的保險(xiǎn)條款中，對(duì)保險(xiǎn)雙方權(quán)利與義務(wù)的規(guī)定，明確了被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生后需在多少日內(nèi)履行通知義務(wù)以及需向保險(xiǎn)公司提供的證明和資料，而沒有對(duì)保險(xiǎn)公司履行保險(xiǎn)賠償或給付義務(wù)的期限做出明確約定或原則性規(guī)定，客觀上造成保險(xiǎn)公司故意拖延理賠的情況。

　　23.在實(shí)務(wù)操作中，從客戶填寫投保單、繳納首期保費(fèi)到公司正式簽單有一個(gè)時(shí)間差。在這段時(shí)間里，對(duì)于客戶發(fā)生身殘或身故情況，保險(xiǎn)公司是否應(yīng)履行賠付責(zé)任，存在較大爭議。

　　24.對(duì)“意外傷害”的釋義為“指遭受外來的、非本意的、突然（突發(fā)）的、非疾病的使身體收到傷害的客觀條件”，未將被保險(xiǎn)人因“非病理性猝死”包括在內(nèi)，而除外責(zé)任也不包括該項(xiàng)內(nèi)容。被保險(xiǎn)人發(fā)生非病理性猝死后，保險(xiǎn)公司往往拒賠，從而引發(fā)糾紛。

　　25.條款受到部分新生事物的影響而在理解上產(chǎn)生歧義。

　　例如，家庭病床是否算作住院；網(wǎng)絡(luò)門診是否算作醫(yī)院門診；等等。

　　26.約定客戶在猶豫期內(nèi)可以全額退保，但是沒有明確猶豫期的時(shí)效以及猶豫期內(nèi)的客戶權(quán)利。

　　27.沒有給出對(duì)客戶賬戶扣除的管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等費(fèi)用的具體計(jì)算指標(biāo)。

　　28.條款缺乏透明度，對(duì)涉及投保人利益的內(nèi)容在合同條款中不夠明確，保險(xiǎn)公司僅以內(nèi)部規(guī)定約束投保人。而內(nèi)部規(guī)定的“操作實(shí)務(wù)”涉及消費(fèi)者利益的操作細(xì)則，保險(xiǎn)公司往往又不告知有關(guān)合同當(dāng)事人。保險(xiǎn)公司的這種操作，會(huì)導(dǎo)致做出有利于自己而不利于投保人與被保險(xiǎn)人的解釋和行為，有可能使投保人或被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益受到損害。

　　例如，約定“被保險(xiǎn)人不能按期繳納保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，可以停繳。停繳后如需補(bǔ)繳保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，應(yīng)同時(shí)補(bǔ)繳欠繳期間的利息”。雖然在與保險(xiǎn)合同同時(shí)生效的保險(xiǎn)公司內(nèi)部“操作實(shí)務(wù)”中規(guī)定了如何補(bǔ)繳利息的細(xì)則，但是條款中卻沒有明確說明。

　　再如，沒有明確地將藥品的報(bào)銷范圍列入條款，在客戶理賠時(shí)，只是根據(jù)保險(xiǎn)公司內(nèi)部掌握的藥品名稱、賠付標(biāo)準(zhǔn)和范圍進(jìn)行操作，導(dǎo)致客戶不滿。

　　又如，附加住院醫(yī)療保險(xiǎn)條款約定“本附加合同的保險(xiǎn)期間為一年。期間屆滿時(shí)可向公司申請(qǐng)續(xù)保，但主合同交費(fèi)期滿或主合同被保險(xiǎn)人年齡超過65周歲時(shí)，本公司不予續(xù)保”。該條款中并未明確說明保險(xiǎn)公司在其他情況下不予續(xù)保，所以投保人一般會(huì)理解為，只要不是主合同交費(fèi)期滿或主合同被保險(xiǎn)人年齡超過六十五周歲，投保人均可獲得續(xù)保。但是，在實(shí)務(wù)操作中，保險(xiǎn)公司內(nèi)部的續(xù)期核保制度卻規(guī)定不予部分客戶續(xù)保，從而引發(fā)糾紛。

　　29.條款中法律專業(yè)術(shù)語過多，普通消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)合同中頻繁出現(xiàn)的法律專業(yè)術(shù)語往往難以準(zhǔn)確理解。

　　例如，某意外傷害保險(xiǎn)中接連出現(xiàn)了“連帶被保險(xiǎn)人”、“投保人故意未履行如實(shí)告知義務(wù)”、“投保人過失未履行如實(shí)告知義務(wù)”等法律專業(yè)術(shù)語。

　　四、投資連結(jié)產(chǎn)品條款存在問題示例

　　1.“保險(xiǎn)合同的終止、解除”中約定“本公司將按照投資單位價(jià)值計(jì)算出投保人的投資賬戶價(jià)值，扣除退保費(fèi)用后退還給投保人”，但在合同中沒有明確投資單位價(jià)值的計(jì)算日，也沒有具體說明是按投資單位的賣出價(jià)計(jì)算還是按買入價(jià)計(jì)算。

　　2.約定“對(duì)于每一筆大額保險(xiǎn)費(fèi)，本公司將給予投保人相應(yīng)的獎(jiǎng)勵(lì)”，但是在條款中并沒有說明具體的獎(jiǎng)勵(lì)方法。

　　3.“投資條款”中說明“本公司將設(shè)立多個(gè)投資賬戶供投保人選擇……”，但是沒有詳細(xì)描述每個(gè)投資賬戶的風(fēng)險(xiǎn)狀況、資產(chǎn)分配比例等。

　　4.“費(fèi)用”條款約定“本公司按投保人投資賬戶價(jià)值的一定比例收取投資賬戶管理費(fèi)”，但是沒有明確說明費(fèi)用的比例、數(shù)額或最高上限。

　　5.“暫停或延遲評(píng)估和交易”條款中，沒有對(duì)暫停或延遲投資賬戶價(jià)值評(píng)估和交易的各種情況進(jìn)行列舉說明。

　　6.約定“如果投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，本公司可以根據(jù)被保險(xiǎn)人的真實(shí)年齡調(diào)整附加合同保費(fèi)及個(gè)人賬戶價(jià)值”，但是沒有在條款中說明具體的調(diào)整方法。

　　五、健康保險(xiǎn)條款存在問題示例

　　1.屬于補(bǔ)償性質(zhì)的醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，在條款中沒有明確告知投保人，對(duì)于已有社保醫(yī)療保障或單位報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用的被保險(xiǎn)人患病，保險(xiǎn)公司只承擔(dān)醫(yī)療費(fèi)差額部分的賠償責(zé)任，導(dǎo)致在實(shí)際操作中引發(fā)合同糾紛。

　　約定“若被保險(xiǎn)人按政府的規(guī)定取得補(bǔ)償，……本公司僅給付剩余的部分”，但沒有顯著標(biāo)識(shí)以提請(qǐng)消費(fèi)者注意。

　　2.對(duì)投保人申請(qǐng)醫(yī)療保險(xiǎn)金時(shí)應(yīng)提供的憑證的規(guī)定，對(duì)消費(fèi)者不公平。

　　例如，要求投保人提供“本公司認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)出具的醫(yī)療費(fèi)用原始憑證”：“由本公司認(rèn)可醫(yī)院出具的醫(yī)療診斷書、病理檢查、化驗(yàn)檢查、門診及住院醫(yī)療費(fèi)用原始單據(jù)、費(fèi)用結(jié)算明細(xì)表及處方”等。何為“本公司認(rèn)可”，該條款中并未解釋。

　　3.關(guān)于醫(yī)療費(fèi)用給付問題，沒有明確說明被保險(xiǎn)人從其他保險(xiǎn)公司取得的醫(yī)療給付補(bǔ)償是否需要扣除。在同一投保人投保多家商業(yè)保險(xiǎn)的情況下，被保險(xiǎn)人從一家保險(xiǎn)公司獲得賠償后，又向第二家保險(xiǎn)公司提出理賠申請(qǐng)，認(rèn)為自己購買多家公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品就應(yīng)該獲得更高的保障，而不存在醫(yī)療費(fèi)用在保險(xiǎn)公司之間分?jǐn)偟膯栴}，從而引發(fā)糾紛。

　　4.給付項(xiàng)目所依據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)不夠明確。

　　例如，對(duì)于某些醫(yī)療費(fèi)用的支出，是采用全國的標(biāo)準(zhǔn)，還是按照各省或各市的相關(guān)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的相關(guān)政策進(jìn)行給付，條款未做明確規(guī)定。

　　5.“醫(yī)療費(fèi)用限制”中，出現(xiàn)“當(dāng)?shù)蒯t(yī)療行政主管部門規(guī)定”的語句，消費(fèi)者對(duì)“當(dāng)?shù)亍钡睦斫饪赡軙?huì)存在差異。

　　6.重大疾病條款對(duì)疾病的定義所用的都是醫(yī)學(xué)專用術(shù)語，與社會(huì)公眾理解的疾病定義往往范圍不同，在理賠過程中容易造成糾紛。

　　7.關(guān)于癌癥確定標(biāo)準(zhǔn)“以病理報(bào)告為準(zhǔn)”，這對(duì)于已臨床診斷為癌癥、但無法進(jìn)行“病理診斷”的情況，在實(shí)際操作中容易引起糾紛。

　　8.健康險(xiǎn)產(chǎn)品條款中約定，被保險(xiǎn)人雖患某種疾病，但仍必須做某種手術(shù)才能給予賠付。隨著醫(yī)學(xué)的發(fā)展，該種疾病可能已經(jīng)不再使用保險(xiǎn)合同中規(guī)定的手術(shù)進(jìn)行治療，導(dǎo)致客戶得不到賠償。

　　9.重大疾病保險(xiǎn)的“保險(xiǎn)責(zé)任”中約定“一、被保險(xiǎn)人……患本合同所指的重大疾病或初次實(shí)施本合同所指手術(shù)，本公司按保險(xiǎn)單上載明的保險(xiǎn)金額的10％給付‘重大疾病保險(xiǎn)金’……。二、被保險(xiǎn)人因疾病或意外傷害導(dǎo)致身故的，本公司按已交保費(fèi)給付身故保險(xiǎn)金……”，第二條中的“疾病”是否包括第一條中的“重大疾病”，在條款中沒有明確說明。

　　10.出現(xiàn)“管制藥物”、“當(dāng)?shù)厣鐣?huì)醫(yī)療保險(xiǎn)管理部門規(guī)定的自費(fèi)項(xiàng)目和藥品”等表述。但是，一般的投保人并不清楚什么是“管制藥物”，哪些項(xiàng)目和藥品屬于“當(dāng)?shù)厣鐣?huì)醫(yī)療保險(xiǎn)管理部門規(guī)定的自費(fèi)項(xiàng)目和藥品”。

　　11.醫(yī)學(xué)專業(yè)術(shù)語過多。

　　例如，附加殘疾保險(xiǎn)條款中這樣表述：“被保險(xiǎn)人因同一意外傷害造成《人身保險(xiǎn)殘疾程度與保險(xiǎn)金給付比例表》列明的兩項(xiàng)以上身體殘疾時(shí)，本公司給付各項(xiàng)殘疾保險(xiǎn)金之和，但不同殘疾項(xiàng)目屬于同一身體器官時(shí)，本公司僅給付嚴(yán)重項(xiàng)目的殘疾保險(xiǎn)金”。實(shí)際上，“同一身體器官”指同一手或同一足，但是由于條款中使用的是“器官”這一專業(yè)術(shù)語，而不是“同一手或同一足”等通俗、直觀的表述，增加了消費(fèi)者理解的難度。