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寧波
如何考量醫療險的性價比
如何考量醫療險的性價比
太平洋安泰
案例：
今年27周歲的吳先生在一家證券研究機構工作。不久前，他因病住院，20天共花掉12000元醫療費。其中8000元在社保范圍內，4000元屬自費項目(包括進口藥、護理費等)。吳先生屬于上海社會醫保中的新人，社保共為他報銷了6400元，還有自負部分的1600元和自費項目的4000元共5600元需要他自己來支付。
出院后，吳先生想起自己曾在某保險公司購買了住院醫療保險，于是把單據提供給保險公司要求報銷，又得到了1600元×80%=1280元的賠償。
雖然有了社保和商業醫療保險的雙保險，但吳先生仍需為一次住院支付4000多元的費用，這讓他對自己現有的商業醫療保險不太滿意，決定重新投保一份能夠對社保起到充分補充作用的保險。那么對于他而言，該怎樣考量一款商業醫療險的性價比呢？
分析：
評價一款醫療保險的性價比主要可從兩方面考慮：保障(報銷)范圍和保費高低。還有一些軟指標，如是否保證每年續保、理賠的質量和速度等等。這里主要對可量化的前兩個項目進行分析。
吳先生已經投保的這份住院醫療險(下稱A保險)的條款約定，被保險人住院治療后，每次住院實際產生的床位費、醫療費以及住院期間前后各30天內因與該次住院相同原因而產生的門診費，可報銷80%。不過有個前提，即只有在當地社會醫療保險規定的賠付范圍內的醫療費才能報銷。
每個項目設有賠償限額，其中醫療費限額為2600元，床位費300元，門診費100元。吳先生一年所需支付的保費為159元。
再來看另一款不受醫保報銷范圍限制的住院補償醫療保險。以B保險產品為例，其條款約定，被保險人住院接受治療后，實際支付且合理的住院醫療費用、病房費用、手術費用中的85%可由保險公司報銷。
其中，住院醫療費用最高3000元，病房費用為每天最高40元(每次住院最多90天)，手術費用1600元。一年需要支付的保費為192元。
可以看出，B保險在年繳保費方面比A保險高出了30多元。但在保障范圍方面，主要區別在于B款保險的報銷范圍不受社保的限制，且報銷比例略高。
吳先生買商業保險的目的主要是對社保進行補充。出于這一考慮，B保險的性價比無疑比A保險更勝一籌。如果此次他投保的是B類保險，那么經過雙重的報銷之后，自己僅需支付千余元。
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