眾所周知，保險公司承擔(dān)了我們?nèi)粘Ｉ钪械母黜棻ｋU業(yè)務(wù)，早就成為了我們?nèi)粘Ｉ钪斜夭豢缮俚囊徊糠郑绻?a href="http://m.6065bob.com/law/3303.html" target="_blank">保險公司破產(chǎn)了，影響肯定是巨大的，很可能會引起連鎖反應(yīng)，下面就由律霸網(wǎng)小編來具體介紹一下吧。

一、保險公司破產(chǎn)的負(fù)面效應(yīng) 

保險業(yè)受到高度的監(jiān)管，因此公眾往往預(yù)期保險公司不會破產(chǎn)。然而現(xiàn)實并非如此，英國每年大約有0.5%的保險公司破產(chǎn)，其中1992年達到了2%;90年代以來美國保險公司破產(chǎn)比率日趨上升，每年大約有0.5%到1%的保險公司破產(chǎn)。2001年HIH保險集團被宣告破產(chǎn)，并成為澳大利亞歷史上最大的破產(chǎn)案之一;1997年日產(chǎn)生命保險的破產(chǎn)宣告了日本保險業(yè)“不倒神話”的破滅，并引發(fā)了一連串動蕩，東邦生命保險、第一火災(zāi)海上保險、第百生命保險、千代田生命保險、協(xié)榮生命保險等保險機構(gòu)相繼破產(chǎn)。毋庸置疑，社會所關(guān)注的并不僅僅是保險公司破產(chǎn)的頻率，而是保險公司破產(chǎn)所造成的影響。保險業(yè)的興衰關(guān)系到社會公眾的利益，因此當(dāng)保險公司發(fā)生破產(chǎn)時，無論對于個人、組織或社會均將造成重大影響。這正是保險公司破產(chǎn)特殊性之所在，保險公司破產(chǎn)的宏觀影響包括對保險業(yè)的影響和國民經(jīng)濟的影響兩個層面。

1、保險公司破產(chǎn)對于保險業(yè)的影響

保險公司破產(chǎn)會造成投保人和被保險人的恐慌。在經(jīng)濟學(xué)中，不管恐慌是如何發(fā)生的，它一旦發(fā)生，馬上就有一種自我證明機制，因為恐慌可以證明其合理性。投保人和被保險人的這種恐慌首先表現(xiàn)為一旦他們預(yù)期保險公司將要破產(chǎn)，那么就有可能引發(fā)“退保潮”。即使投保人在保險公司破產(chǎn)后能夠收回未到期保費或現(xiàn)金價值，但是為了避免深陷漫長的破產(chǎn)程序，他們也會選擇退保。

保險業(yè)曾經(jīng)發(fā)生過“退保潮”，1991年美國最大的兩家壽險公司 Executive Life和 Mutual Benefit Life的破產(chǎn)掀起了“退保潮”。 Exeeutive Life破產(chǎn)前一年，其退保額超過了30億美元 ;Mutual Benefit Life在申請新澤西州保險監(jiān)管局干預(yù)前的幾周內(nèi)招致了10億美元的退保。

更為嚴(yán)重的是，保險公司破產(chǎn)可能會產(chǎn)生傳染效應(yīng)。某家保險公司破產(chǎn)對于社會公眾關(guān)系甚大，對于其他保險公司同樣也是如此因為他們將會承受那些由社會公眾對保險行業(yè)健康狀況的任何懷疑所引發(fā)的沖擊“。如同銀行業(yè)一樣，保險業(yè)也存在著明顯的信息不對稱“。投保人、被保險人等通常難以準(zhǔn)確地掌握保險公司的經(jīng)營狀況和償付能力狀況等。因此，一家保險公司的破產(chǎn)往往會使公眾對保險業(yè)萌生經(jīng)營風(fēng)險增加的預(yù)期，甚至導(dǎo)致保險業(yè)失去公共信心進而爆發(fā)“退保潮”。1997年日產(chǎn)生命公司破產(chǎn)引發(fā)了公眾對整個保險行業(yè)的信任危機，日本壽險業(yè)由此遭受重創(chuàng)，在一個月之內(nèi)日本國內(nèi)的保單價值總額下降了3.3兆日元。同年4至6月份，日本44家壽險公司的個人壽險退保金額高達23.7兆日元，其中大公司的退保率上升到10%，小公司的退保率高達70%至80%。

2、保險公司破產(chǎn)對于國民經(jīng)濟的影響

國外學(xué)者普遍認(rèn)為不應(yīng)當(dāng)把保險僅僅視為通過保險基金的運作填補損害的轉(zhuǎn)移機制(Pass- through Mechanism)，除該項功能外，保險還從以下六個方面服務(wù)于經(jīng)濟繁榮:保險可以增強金融的穩(wěn)定;保險可以替代和補充社會保障;保險可以為商業(yè)貿(mào)易提供便利;保險可以促成更為有效的風(fēng)險管理;保險可以鼓勵防災(zāi)減損;保險可以推動有效的資金配置與之類似，我國學(xué)者大多把現(xiàn)代保險的功能歸納為三類:經(jīng)濟補償、資金融通和社會管理。保險的經(jīng)濟補償功能體現(xiàn)在保險制度依靠大數(shù)法則和數(shù)理統(tǒng)計從而達到“人人為我，我為人人”的互濟互助。

2008年我國保險業(yè)收入保險費9784億元，共支付賠款與給付2971億元，;保險的資金融通功能體現(xiàn)在:一方面通過收取保險費分流部分社會儲蓄;另一方面又通過保險資金運用直接或間接地投資于國民經(jīng)濟建設(shè)的各個領(lǐng)域。2004年保險業(yè)持有國債2651.7億元、金融債1巧6.8億元、企業(yè)債687.6億元，協(xié)議存款3709.4億元，保險公司持有證券投資基金575億元，持有的銀行次級債占銀行次級債發(fā)行總量的30%以上。同年10月24日，中國保險監(jiān)督管理委員會、中國證券監(jiān)督管理委員會聯(lián)合頒布了《保險機構(gòu)投資者股票投資管理暫行辦法》。這標(biāo)志著我國保險資金首次獲準(zhǔn)直接投資股票市場。保險的社會管理功能不同于國家對社會的管理，而是通過保險內(nèi)在的特性，促進經(jīng)濟社會的協(xié)調(diào)以及社會各領(lǐng)域的正常運轉(zhuǎn)和有序發(fā)展，主要表現(xiàn)在穩(wěn)定經(jīng)濟生活;完善社會保障體系，減輕政府負(fù)擔(dān);促進資本有效配置，完善公司治理結(jié)構(gòu):激活儲蓄機制;推動外向型經(jīng)濟發(fā)展;有利于構(gòu)建國家公共事務(wù)應(yīng)急體系;緩解社會矛盾;推動科技創(chuàng)新等方面。保險作為一種有利于經(jīng)濟發(fā)展和社會穩(wěn)定的制度安排，已經(jīng)滲透到社會生活的眾多領(lǐng)域。因此保險公司破產(chǎn)影響范圍和領(lǐng)域相當(dāng)廣泛，并且往往波及其他行業(yè)，產(chǎn)生嚴(yán)重的連鎖效應(yīng)。標(biāo)準(zhǔn)普爾亞太評級集團主管湯普森近期指出“保險行業(yè)面臨較大挑戰(zhàn)，市場動蕩不安，競爭激烈。亞太地區(qū)已經(jīng)無處可尋避風(fēng)港，破產(chǎn)與撤離將是這一市場的宿命。中國的增長前景雖然極佳，但也必須慎重對待其所面臨的巨大挑戰(zhàn)。”

二、保險公司破產(chǎn)的積極效應(yīng)

在保險業(yè)發(fā)達國家和地區(qū)，當(dāng)保險公司因各種原因而解散時，保險監(jiān)管機構(gòu)通常會介入保險企業(yè)的破產(chǎn)、清算等過程，從而保護被保險人的利益，穩(wěn)定社會秩序。為保障這一過程的順利進行，各國和地區(qū)通常從立法上規(guī)定了保險公司解散的原因，并在進入解散程序的各個階段做出相應(yīng)的制度安排。

首先，各國和地區(qū)都會在保險法規(guī)中對保險組織解散的原因做出規(guī)定，并重點規(guī)定對投保人和被保險人的保護措施。例如在美國，當(dāng)各州的保險監(jiān)管機構(gòu)認(rèn)為保險公司存在嚴(yán)重的財務(wù)問題時，會干預(yù)保險公司的業(yè)務(wù)活動以維護保險公司的償付能力。根據(jù)保險公司財務(wù)危機的嚴(yán)重程度，監(jiān)管人員可以對保險公司進行整頓或采取積極的監(jiān)控措施。如果這些措施無效，監(jiān)管人員可對保險公司實施兼并或拍賣。保險公司在破產(chǎn)時受到州破產(chǎn)法的制約，往往是投保人比一般非投保的債權(quán)人有優(yōu)先受償權(quán)，投保人得到部分補償后，不足額部分將根據(jù)有關(guān)的保障法規(guī)從保證基金中獲得彌補。

其次，各國和地區(qū)的法律中都針對保險業(yè)的特殊性而建立起保險保障基金制度。該制度使保險業(yè)可以建立起較為完善的風(fēng)險自救機制，提高依靠行業(yè)自身力量防范化解風(fēng)險的能力，從而切實保護投保人和被保險人的利益，維護保險市場穩(wěn)定。例如，日本保險業(yè)于1996年引入基于“保單持有人保障基金”的保單持有人保護系統(tǒng)，該系統(tǒng)會協(xié)助破產(chǎn)公司的保單持有人將其合同轉(zhuǎn)簽到其他運作良好的保險公司，在轉(zhuǎn)簽期間發(fā)生的索賠，將由保護公司對單個的保單持有人進行100%的賠償。

2008年9月11日我國施行新的《保險保障基金管理辦法》，保險保障基金，是用于救助保單持有人、保單受讓公司或者處置保險業(yè)風(fēng)險的非政府性行業(yè)風(fēng)險救助基金。當(dāng)保險公司依法破產(chǎn)或被撤銷，其有效資產(chǎn)無法全額履行保單責(zé)任時，保險保障基金可以向保單持有人提供全額或部分救濟，減少保單持有人的損失，確保保險機構(gòu)平穩(wěn)退出市場，維護金融穩(wěn)定和公眾對保險業(yè)的信心。

上述實踐表明，保險企業(yè)通過解散、破產(chǎn)等方式退出市場是市場機制發(fā)揮作用的必然結(jié)果，但在這一過程中必須加強管理，健全相關(guān)法律制度和保障措施，通過建立完善的保險企業(yè)市場退出機制來保障投保人、被保險人和受益人的合法權(quán)益，減少社會動蕩。

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