注：本篇法規(guī)已被《中國農(nóng)業(yè)銀行個人消費貸款管理辦法》（發(fā)布日期：2002年12月25日　實施日期：2002年12月25日）廢止 中國農(nóng)業(yè)銀行關(guān)于印發(fā) 　《中國農(nóng)業(yè)銀行個人消費貸款管理試行辦法》的通知 ?。?999年5月12日　農(nóng)銀發(fā)［1999］63號） 各省、自治區(qū)、直轄市分行，各直屬分行： 　　現(xiàn)將《中國農(nóng)業(yè)銀行個人消費貸款管理試行辦法》印發(fā)給你們，并就有關(guān)事項要求如下，請結(jié)合實際情況一并貫徹執(zhí)行。 　　一、積極開展個人消費信貸，對促進消費、擴大內(nèi)需、保持國民經(jīng)濟持續(xù)穩(wěn)定增長具有重要作用，對我行調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)、提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量具有重要意義。各級行要把開展個人消費信貸業(yè)務(wù)當(dāng)作新的業(yè)務(wù)增長點和業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略性機遇，提高對消費信貸業(yè)務(wù)重要性的認(rèn)識，切實做好消費信貸工作。 　　二、穩(wěn)步推進和積極拓展消費信貸業(yè)務(wù)。要繼續(xù)辦好個人住房信貸業(yè)務(wù)，穩(wěn)步擴大汽車消費貸款業(yè)務(wù)，積極試辦和推出個人大額耐用消費品、農(nóng)用機械、個人房屋裝修、教育助學(xué)、旅游等消費貸款業(yè)務(wù)品種，逐步擴大消費信貸的服務(wù)領(lǐng)域。要搞好消費信貸的營銷策劃和業(yè)務(wù)宣傳。 　　三、配備人員，加強管理。一級分行要配備專職的消費信貸管理人員。各試點行要配備專門的經(jīng)營管理人員，加強業(yè)務(wù)培訓(xùn)，有條件的試點行可設(shè)立消費信貸業(yè)務(wù)的專業(yè)柜臺，接受客戶咨詢及方便客戶辦理相關(guān)手續(xù)，適應(yīng)開展消費信貸業(yè)務(wù)的需要。 　　四、組織好消費信貸業(yè)務(wù)的試點工作。消費信貸是一項新的業(yè)務(wù)，要堅持循序漸進的原則，由分行選擇具備條件的分支行試點，并加強指導(dǎo)，做好試點工作，取得經(jīng)驗后穩(wěn)步推廣。 　　五、開辦消費信貸業(yè)務(wù)要抓緊制定和完善消費信貸業(yè)務(wù)的各項管理辦法和操作規(guī)程，加強和規(guī)范貸款管理，防范貸款風(fēng)險，保證消費信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展。試點機構(gòu)名單、相關(guān)業(yè)務(wù)管理辦法和操作規(guī)程要報總行備案。 　　六、各行在執(zhí)行該試行辦法和開展消費信貸業(yè)務(wù)過程中遇到的問題和有關(guān)建議，請及時向總行（信貸管理一部）報告。 附：　　　　　　 中國農(nóng)業(yè)銀行個人消費貸款管理試行辦法 　　 第一章　總則 　　第一條　為了發(fā)展個人消費信貸業(yè)務(wù)，規(guī)范個人消費貸款管理，依據(jù)《中華人民共和國擔(dān)保法》、中國人民銀行頒布的《貸款通則》、《關(guān)于開展個人消費信貸的指導(dǎo)意見》和中國農(nóng)業(yè)銀行（以下簡稱農(nóng)業(yè)銀行）信貸管理基本制度，特制定本辦法。 　　第二條　個人消費貸款是指農(nóng)業(yè)銀行各分支機構(gòu)向申請進行個人住房、汽車消費、個人大額耐用消費品、農(nóng)用機械、個人房屋裝修、教育助學(xué)、旅游等消費的借款人發(fā)放的人民幣擔(dān)保貸款。其中，個人住房貸款和汽車消費貸款按單項實施細(xì)則執(zhí)行。 　　第三條　本辦法所稱個人大額耐用消費品是指單價在3000元以上（含3000元），10萬元以下（不含10萬元），正常使用壽命在兩年以上的家庭耐用消費品。包括家用電器、家具、健身器材、樂器等。農(nóng)用機械是指單位臺（套）價在2000元以上（含2000元），20萬元以下（不含20萬元），正常使用壽命在三年以上的農(nóng)用機械及設(shè)備。包括耕整、播種、排灌、收割、運輸機械及設(shè)備。個人房屋裝修是指價值在5000元以上（含5000元），10萬元以下（不含10萬元）的城鎮(zhèn)常住人口對其城鎮(zhèn)個人住房進行的裝修。教育助學(xué)貸款是指對在全日制高等學(xué)校就讀的學(xué)生發(fā)放的用于學(xué)生繳納學(xué)雜費的貸款。 　　第四條　辦理個人消費貸款業(yè)務(wù)的農(nóng)業(yè)銀行（以下稱貸款銀行）應(yīng)遵循“先存后貸、貸款擔(dān)保、專項專用、按期償還”的原則，與指定經(jīng)銷商（裝修公司或?qū)W校）簽訂業(yè)務(wù)合作協(xié)議，積極、穩(wěn)妥地辦理業(yè)務(wù)。 第二章　貸款對象、條件 　　第五條　貸款對象（借款人）是指在中國境內(nèi)有固定住所、本地區(qū)居民常住戶口（申請教育助學(xué)貸款的學(xué)生除外）、具有完全民事行為能力和貸款償還能力的中國國籍的自然人。 　　第六條　申請個人消費貸款的借款人應(yīng)具備以下條件： 　　（一）年滿十八周歲具有完全民事行為能力，在中國境內(nèi)有固定住所，具有有效的身份證明的中國國籍的自然人。 　　（二）具有正當(dāng)?shù)穆殬I(yè)和穩(wěn)定的經(jīng)濟收入（申請教育助學(xué)貸款的學(xué)生除外），能保證按期償還貸款本息。 　　（三）在貸款銀行開立儲蓄存款戶，并存入不少于消費總額規(guī)定比例的首期付款及預(yù)期要發(fā)生的抵押登記費、公證費、保險費等費用。 　?。ㄋ模┠転閭€人消費貸款提供銀行認(rèn)可的有效的擔(dān)保措施。 　　（五）貸款用途符合指定的范圍。 第三章　貸款期限、利率和限額 　　第七條　個人消費貸款期限原則上最長不超過5年（含5年），其中，教育助學(xué)貸款最長不超過8年（不含8年）。 　　第八條　個人消費貸款利率執(zhí)行人民銀行規(guī)定的貸款利率。自1999年4月1日起，除個人住房貸款外，汽車消費貸款等個人消費貸款利率最高上浮幅度可擴大到20%?？h以下營業(yè)機構(gòu)發(fā)放的個人住房貸款之外的個人消費貸款利率可上浮到30%。 　　第九條　借款人申請借款額應(yīng)符合以下規(guī)定： 　?。ㄒ唬┮再|(zhì)押方式申請貸款的，或銀行、保險公司提供連帶責(zé)任保證的，首期付款額不得少于消費品價值總額的20%，借款額不得超過消費品價值總額的80%。 　?。ǘ┮越杩钊嘶虻谌?a href='http://m.6065bob.com/diya/26.html' target='_blank' data-horse>不動產(chǎn)抵押申請貸款的，首期付款額不得少于消費品價值總額的30%，借款額不得超過消費品價值總額的70%。 　?。ㄈ┮缘谌奖ＷC方式申請貸款的（銀行、保險公司除外），首期付款額不得少于消費品價值總額的40%，借款額不得超過消費品價值總額的60%。 第四章　貸款程序 　　第十條　貸款申請 　　借款人應(yīng)向貸款銀行提供以下資料： 　　（一）借款人如實填寫的中國農(nóng)業(yè)銀行個人消費貸款申請表。 　?。ǘ┡c經(jīng)銷商簽定個人消費合同或協(xié)議。 　?。ㄈ┚用裆矸葑C、戶口本，居民委員會（村民委員會）證明，已婚者應(yīng)當(dāng)提供配偶的上述材料，上述材料均需提供原件和復(fù)印件。 　?。ㄋ模┙杩钊怂诠ぷ鲉挝换蚓游瘯鼍叩暮戏ǚ€(wěn)定收入證明。 　　（五）財產(chǎn)共有人的個人收入證明。 　?。┮缘盅骸①|(zhì)押或第三方保證（保險公司除外）形式進行擔(dān)保的，應(yīng)提交抵押物、質(zhì)物清單和有處分權(quán)人同意抵押、質(zhì)押的證明，抵押物所有權(quán)或使用權(quán)證書、估價、保險文件，質(zhì)物權(quán)利憑證，保證人同意保證的文件。 　　（七）以向保險公司投保形式進行還款擔(dān)保的，應(yīng)提交保險公司同意為其辦理分期償還消費貸款保險的書面承諾。 　?。ò耍┮言谫J款銀行存入不少于消費總額規(guī)定比例的首期付款、公證費、有關(guān)保險費等存款憑證。 　　（九）委托貸款銀行劃款授權(quán)書，其內(nèi)容應(yīng)當(dāng)規(guī)定貸款銀行與借款人簽訂的貸款合同生效后，貸款銀行可直接從借款人存款賬戶劃轉(zhuǎn)資金給指定收款人。 　　第十一條　貸款調(diào)查 　　受理借款人申請后，貸款銀行應(yīng)及時組織人員或委托中介機構(gòu)對借款申請人資格及還款能力進行調(diào)查。主要內(nèi)容是： 　?。ㄒ唬┖藢嵔杩钊诉f交的所有資料是否屬實、合法。 　?。ǘ┙杩钊诉€款來源是否穩(wěn)定、是否有持續(xù)償還貸款本息的能力，申請貸款數(shù)額是否準(zhǔn)確。 　?。ㄈ┖藢嵉盅何?、質(zhì)物或保證人情況，評估抵押物、質(zhì)物的價值、變現(xiàn)能力或保證人的償還能力。 　?。ㄋ模┖藢嵔杩钊耸欠裼泄潭ㄗ∷?，借款人是否有影響還款能力的不良品行和不良信用記錄。 　　根據(jù)調(diào)查情況，調(diào)查人簽署意見，然后將全部材料交貸款審查人。 　　第十二條　貸款審查和審批 　　（一）信貸審查人員對信貸調(diào)查人員提供的資料進行核實、判定，提出貸款審查意見，按規(guī)定權(quán)限報批。 　?。ǘ┵J款決策人員根據(jù)調(diào)查、審查意見及有關(guān)貸款的材料，對是否貸款、貸款數(shù)額、期限、利率、貸款方式等進行決策，簽署明確意見。 　　第十三條　貸款銀行受理借款人申請后，所進行的調(diào)查、審查、審批程序應(yīng)最遲在受理貸款申請之日起30日內(nèi)完成，并給予借款人明確答復(fù)。 　　第十四條　簽訂合同 　　貸款銀行同意對借款人發(fā)放貸款后，應(yīng)當(dāng)與借款人簽訂合同，并根據(jù)不同的擔(dān)保方式與有關(guān)擔(dān)保人簽訂相應(yīng)的擔(dān)保合同。 　　借款人以財產(chǎn)抵押、質(zhì)押或第三方保證（保險公司除外）形式辦理貸款擔(dān)保的，應(yīng)當(dāng)簽訂抵押、質(zhì)押或保證合同。以財產(chǎn)抵押或質(zhì)押的，還應(yīng)當(dāng)辦理抵押或質(zhì)押登記手續(xù)。 　　第十五條　貸款發(fā)放及貸款支用方式 　　（一）貸款銀行與借款有關(guān)當(dāng)事人簽妥貸款合同及有關(guān)擔(dān)保合同后，應(yīng)在貸款合同規(guī)定的期限內(nèi)向借款人發(fā)放貸款。 　　（二）貸款支用方式必須保證貸款專用于個人消費，由貸款銀行在認(rèn)定交易實際發(fā)生后，直接將貸款和借款人已存入的首期付款、有關(guān)費用等劃轉(zhuǎn)到經(jīng)銷商（裝修公司）在貸款銀行開立的賬戶。借款人不得提取現(xiàn)金或挪作它用。 　　第十六條　貸款歸還 　　（一）個人消費貸款的借款人應(yīng)從貸款貸出日的次月開始，按月償還貸款本息（教育助學(xué)貸款的借款人也可從學(xué)生畢業(yè)后開始償還貸款本息）。每月20日為還款日，節(jié)假日順延。首期還款時間為貸款發(fā)放次月20日。借款人于每月20日前將本期應(yīng)償還的貸款本息足額存入在貸款行開立的存款賬戶上，會計部門于每月20日從借款人的存款賬戶上劃收。 　?。ǘ┙杩钊丝梢淮涡蕴崆斑€清所余的貸款本金。借款人要求提前償還貸款的，應(yīng)提前一個月向貸款銀行提出書面申請，提前還款的當(dāng)期仍計收利息。借款人退貨時，應(yīng)提交購銷雙方簽字的退貨憑據(jù)，由貸款銀行從經(jīng)銷商處收回貨款，扣除貸款本息，并視同提前償還貸款本金。 　?。ㄈ┵J款本息按以下等額法或遞減法計算公式確定的金額逐月分期歸還。 　　1.等額法計算公式為： 　　　　　　　　　　　　　　　　?。? 　　　　　　　　　?。?＋月利率） 　　每月還款金額=－－－－－－－－－－－×貸款本金×月利率 　　　　　　　　　　　　　　　?。? 　　　　　　　　?。?＋月利率）　－1 　　注：n=還款月數(shù) 　　2.遞減法計算公式： 　　　　　　　　　貸款本金 　　每月還款金額=－－－－－＋（本金－累計已償還本金）×月利率 　　　　　　　　 貸款期月數(shù) 　　第十七條　貸款逾期處理 　?。ㄒ唬┤绻J款銀行于20日劃收時發(fā)現(xiàn)借款人的存款賬戶的余額不足一期貸款本息的，不予劃收。貸款期內(nèi)不能按期支付貸款利息的，按執(zhí)行利率計收復(fù)利，即對未到期貸款按貸款合同利率計收復(fù)利。 　?。ǘτ馄谫J款按罰息利率（即按逾期貸款利率）計收復(fù)利。 　　（三）逾期部分的歸還可以有兩種方式： 　　在每月的21日至24日內(nèi)，借款人在存款賬戶存入足額款項（含利息），由貸款銀行在25日劃收；25日后存入的，由我行在下一個劃款日劃收，在存款日至劃款日之間，我行仍向借款人計收利息。借款人到我行的營業(yè)部門交付現(xiàn)金，從交付欠款之日起，停止計收逾期罰息。 　　第十八條　貸款檢查 　　貸款發(fā)放后，貸款銀行應(yīng)經(jīng)常組織人員對借款人的還款能力進行檢查，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險要及時反映，并采取相應(yīng)處理措施。 第五章　貸款擔(dān)保 　　第十九條　借款人向貸款銀行申請個人消費貸款，必須提供抵押、質(zhì)押或第三方保證等形式的擔(dān)保。貸款銀行可以接受貸款所購商品作為貸款的抵押物（汽車消費貸款除外）。 　　第二十條　以抵押形式申請個人消費貸款的，必須按《擔(dān)保法》的規(guī)定辦理抵押物登記和保險手續(xù)。抵押物的評估、保險、登記、公證等費用由借款人承擔(dān)。在保險期限內(nèi)，如發(fā)生保險責(zé)任范圍以外的損毀，借款人應(yīng)及時通知貸款銀行，并提供其他擔(dān)保，否則貸款銀行有權(quán)提前收回貸款。 　　第二十一條　借款人以貸款所購商品作為抵押物辦理個人消費貸款的，貸款銀行應(yīng)要求借款人為所購商品辦理車輛損失險、第三者責(zé)任險、附加盜搶險或財產(chǎn)保險等，保險期限不得短于貸款期限。還款期限內(nèi)，借款人不得以任何理由停保、退保。 　　第二十二條　借款人在還款期限內(nèi)死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力，其合法財產(chǎn)繼承人繼續(xù)履行借款人所簽訂的借款合同。 　　借款人在還款期限內(nèi)死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力后無繼承人或受遺贈人，或其法定繼承人、受遺贈人拒絕履行借款合同的，貸款銀行有權(quán)依照規(guī)定要求按照《擔(dān)保法》的規(guī)定處分抵押物或質(zhì)物，或要求貸款保證人履行保證責(zé)任。 　　第二十三條　借款人連續(xù)3個月、累計6個月不能按月歸還貸款本息的，貸款銀行有權(quán)要求依照《擔(dān)保法》的規(guī)定處分抵押物和質(zhì)物，或要求貸款保證人履行保證責(zé)任。 第六章　貸款管理 　　第二十四條　各分行必須根據(jù)以下條件確定所屬分支機構(gòu)辦理消費貸款業(yè)務(wù)的資格： 　　（一）貸款銀行所在地區(qū)經(jīng)濟比較發(fā)達，個人消費需求比較大。 　　（二）貸款銀行有較充足的信貸人員，辦理個人消費貸款的業(yè)務(wù)人員應(yīng)具備相應(yīng)的個人消費信貸及保險業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識。 　　第二十五條　個人消費貸款按權(quán)限審批。 　　第二十六條　個人消費貸款業(yè)務(wù)單設(shè)會計科目和統(tǒng)計項目。辦理個人消費貸款業(yè)務(wù)的分支機構(gòu)，須健全有關(guān)業(yè)務(wù)統(tǒng)計和原始憑證檔案管理制度，并按規(guī)定向其上級行和人民銀行報送有關(guān)業(yè)務(wù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)。 　　第二十七條　建立借款人不良資信情況登記制度，并隨時向上級行報告。信貸部門逐筆登記貸款的發(fā)放收回，分析測算貸款風(fēng)險。 　　第二十八條　建立不良貸款考核制度 　　各級信貸部門必須建立不良貸款清收責(zé)任制，實行逐筆登記、逐筆落實清收計劃、清收措施、清收責(zé)任人，期限收回。按照國家有關(guān)規(guī)定比例提足呆賬準(zhǔn)備金。 　　第二十九條　建立貸款檔案管理制度 　?。ㄒ唬┵J款合同檔案臺賬。貸款銀行的信貸、會計部門負(fù)責(zé)對貸款申請資料、調(diào)查報告、合同文本、抵押登記許可證、收貸收息記錄以及相關(guān)附件資料，實行編號登記成冊存檔。 　?。ǘ┵J款資產(chǎn)質(zhì)量監(jiān)測臺賬。貸款銀行要對個人消費貸款業(yè)務(wù)執(zhí)行情況按月進行監(jiān)測，逐筆填列監(jiān)測表，正確反映個人消費貸款余額占用情況。對不良貸款實行分類登記、考核，按月統(tǒng)計分析貸款形態(tài)以及不良貸款形成的原因。 　?。ㄈ┵|(zhì)押物、抵押物權(quán)證保管臺賬。貸款銀行信貸部門負(fù)責(zé)建立抵押物、質(zhì)物登記臺賬，保管抵押物權(quán)證與抵質(zhì)押登記證。 第七章　罰則 　　第三十條　借款人有下列情形之一的，貸款銀行有權(quán)依法處分抵押物、質(zhì)物或提前收回貸款，以第三方保證擔(dān)保的應(yīng)要求保證人承擔(dān)連帶保證責(zé)任，對于辦理消費貸款分期付款保證保險的，貸款銀行應(yīng)按照保險條款向保險公司提出索賠。 　　（一）借款人提供虛假文件、報表或資料，已經(jīng)或可能造成貸款損失的。 　?。ǘ┙杩钊宋唇?jīng)貸款銀行同意，將已設(shè)定抵押權(quán)或質(zhì)押權(quán)的財產(chǎn)或權(quán)益拆遷、轉(zhuǎn)讓、贈與或重復(fù)抵押的。 　?。ㄈ┙杩钊烁淖冑J款用途，挪用擠占貸款的。 　?。ㄋ模┙杩钊宋茨馨雌趦斶€貸款本息的。 　　（五）有嚴(yán)重違約經(jīng)營行為的。 　?。┯绊戀J款銀行權(quán)益的其他行為。 　　第三十一條　貸款銀行有下列行為之一的，上級行視情節(jié)輕重依法對貸款銀行給予限期改正、通報批評、罰款、暫停辦理直至取消辦理個人消費貸款的資格（以上處罰可以并處）的處罰： 　　（一）貸款銀行在貸款執(zhí)行過程中違反利率政策的。 　?。ǘ┻`反規(guī)定未向借款人公布經(jīng)營的種類、期限、利率以及貸款條件的。 　　（三）貸款經(jīng)營管理中存在的其他違規(guī)行為。 第八章　附則 　　第三十二條　本辦法由中國農(nóng)業(yè)銀行總行制定、解釋和修訂。 　　第三十三條　本辦法自印發(fā)之日起試行。