（1999年12月1日　工銀發［1999］216號） 各一級分行、直屬分行： 　　現將《中國工商銀行個人住房貸款貸后管理辦法》印發給你們，請認真遵照執行。在執行中遇到的問題，請及時向總行住房信貸部反映。 附：　　　 　中國工商銀行個人住房貸款貸后管理辦法 第一章　總則 　　第一條　為規范個人住房貸款貸后管理，防范和控制個人住房貸款風險，保證個人住房貸款資產質量和效益，根據《中國工商銀行關于加強貸后管理的若干規定》等有關制度，制定本辦法。 　　第二條　本辦法所稱貸后管理是指貸款發放后到收回期間內貸款日常管理、貸款檔案管理及其他有關貸款管理。 　　本辦法所稱管戶信貸員指從事貸后管理的信貸人員。 　　第三條　本辦法適用于中國工商銀行各級機構辦理的與個人住房和個人商用房有關的各類貸款。 第二章　貸后檢查基本要求 　　第四條　貸后檢查的主要內容： 　　（一）借款人依合同約定歸還貸款本息情況； 　　（二）借款人有無騙取銀行信用的行為； 　　（三）借款人品行、職業、收入和住所等影響還款能力的因素變化情況； 　　（四）保證人保證資格和保證能力變化情況； 　　（五）抵（質）押物保管及其價值變化情況； 　　（六）期房項目工程進度、抵押預登記和正式登記落實情況； 　　（七）有關合同及相關資料的完整性與有效性，有無與法律、法規和制度相抵觸，需要變更、修改和補充的； 　　（八）貸款資產風險程度、變化情況及趨勢； 　　（九）其他關系貸款人債權實現和保障的內容。 　　第五條　貸后檢查方式： 　　正常類貸款可采取抽查方式進行；關注、次級、可疑和損失類貸款采取全面檢查方式。 　　第六條　貸后檢查時限（間隔期）： 　　貸款發放后，主管信貸員要及時向管戶信貸員辦理貸款檔案移交手續并介紹借款人的有關情況。管戶信貸員應于5個工作日內與借款人取得聯系，建立固定聯系方式。 　　關注、次級類貸款檢查時限為1期（1個月，下同）不少于1次（含）；可疑類貸款檢查時限為1期不少于2次（含）；損失類貸款檢查時限為12期1次。 　　對于發生突發性、嚴重性問題的貸款應隨時檢查。 　　第七條　貸后檢查程序： 　　（一）對違約貸款通過電話提示、約見借款人、現場核驗、走訪借款人所在單位等方式了解借款人違約的主要原因； 　　（二）根據借款人違約情況，判斷貸款的風險狀況，確定貸款形態； 　　（三）對借款人違約行為提出催收貸款或強制清收貸款的處理方案，報主管領導批準實施； 　　（四）登記貸后檢查臺賬，撰寫貸后檢查報告。 第三章　貸款風險的識別與判斷 　　第八條　借款人或貸款出現下列情況或存在下列潛在風險因素的，管戶信貸員必須對其進行特別監管： 　　（一）借款人未按合同約定的日期和金額歸還貸款本息； 　　（二）借款人有違法、違紀等不良行為，受到法律、行政、經濟制裁或處罰； 　　（三）借款人職業處于不穩定狀態，收入明顯下降（如借款人從業單位或行業屬于關、停、并、轉范圍；借款人處于失業、半失業狀態，失去穩定收入來源或僅依靠最低生活保障或社會救濟生活等）； 　　（四）借款人健康狀況惡化或遭受重大人身傷害，喪失或部分喪失勞動能力； 　　（五）借款人死亡、宣告失蹤或死亡及喪失民事行為能力，且無合法繼承人、受遺贈人或法定繼承人、受遺贈人拒絕履行合同； 　　（六）借款人有套取銀行信用，挪用貸款行為； 　　（七）借款人所購房屋及其他財產遇不可抗拒的自然災害或社會災難，導致損失或滅失； 　　（八）借款人或抵押人未經貸款人同意，擅自將設定抵押權或質權的財產或權益拆遷、出租、出售、轉讓、饋贈或重復抵押； 　　（九）借款人拒絕或阻撓貸款人的貸后檢查或提供虛假材料、信息； 　　（十）借款人居所和聯系方式經常變動，貸款人不能有效判斷借款人情況和貸款實際使用情況； 　　（十一）因抵（質）押物貶值，抵（質）押物價值趨于或低于貸款金額及抵（質）押物或抵（質）押權益受到損害，抵（質）押權難以或不能實現； 　　（十二）期房項目未按正常進度完工或在約定的時間內未能辦妥房地產產權證，進行有效抵押； 　　（十三）保證人資格及能力出現問題（如保證人為法人的，其資信等級降低或處于被兼并、重組、破產狀態；保證人為自然人的，其收入或其他財產下降等）； 　　（十四）新法律、法規實施使借款合同及相關合同存在法律方面的缺陷和問題； 　　（十五）貸款手續及信貸檔案不齊全，重要文件或憑證遺失，對債權實現有實質性影響； 　　（十六）貸款人已要求履行保證、保險責任及訴諸法律的借款案由。 第四章　貸款形態分類 　　第九條　貸款形態分類指按規定的標準和程序對貸款資產進行分類。貸款形態分正常、關注、次級、可疑和損失五類，后三類貸款為不良貸款。 　　第十條　貸款形態分類一般先進行定量分類，即先根據借款人連續違約次（期）數進行分類，再進行定性分類，即根據借款人違約性質和貸款風險程度對定量分類結果進行必要的修正和調整。 　　貸款形態分類應遵循不可拆分原則，即一筆貸款只能處于一種貸款形態，不能同時處于多種貸款形態。 　　第十一條　貸款形態分類標準： 　　（一）正常貸款：借款人一直能正常還本付息，不存在任何影響貸款本息及時、全額償還的不良因素；借款人未正常還款記錄或連續違約期數在2次（含）以下，但屬偶然性因素。 　　（二）關注貸款：借款人連續違約期數達3次；借款人雖能還本付息，但已存在影響貸款本息及時、全額償還的不良因素。 　　（三）次級貸款：借款人連續違約期數達4～6次；借款人的正常收入已不能保證及時、全額償還貸款本息，需要通過出售、變賣資產、對外借款、保證人、保險人履行保證、保險責任或處理抵（質）押物才能歸還全部貸款本息。 　　（四）可疑貸款：借款人連續違約期數達7次（含）以上；貸款人已要求借款人及有關責任人履行保證、保險責任、處理抵（質）押物，預計貸款可能發生一定損失，但損失金額尚不能確定。 　　（五）損失貸款：借款人無力償還貸款，履行保證、保險責任和處理抵（質）押物后仍未能清償的貸款及借款人死亡，或依照《中華人民共和國民法通則》規定，宣告失蹤或死亡，以其財產或遺產清償后，仍未能還清的貸款。 第五章　違約貸款的催收與處理 　　第十二條　貸款催收指管戶信貸員按規定程序，對未按期還款的借款人發出催收提示和催收通知，督促借款人清償違約貸款的過程。 　　（一）借款人首期未按合同約定時間歸還貸款本息時，管戶信貸員應在5個工作日內對客戶進行電話提示； 　　（二）借款人連續2次未按期歸還貸款本息時，管戶信貸員要向客戶發出催收通知書； 　　（三）借款人連續3次未按期歸還貸款本息時，管戶信貸員要約見客戶或上門催收，督促客戶落實可行的還款計劃； 　　（四）借款人連續4次未按期歸還貸款本息時，管戶信貸員要商告律師向客戶發出律師催收函。 　　第十三條　違約貸款的其他處理方式： 　　（一）依法糾正借款人的違約行為； 　　（二）對逾期貸款計收罰息； 　　（三）從借款人賬戶中扣收貸款本息； 　　（四）停止發放未發放的貸款； 　　（五）依法追索保證人的連帶責任； 　　（六）依法要求保險人履行保險責任； 　　（七）依法處理抵（質）押物； 　　（八）依法行使債權人其他權利； 　　（九）核銷損失類貸款。 第六章　貸款檔案管理 　　第十四條　貸款檔案指貸款在申請、審查、發放和收回等過程中形成的文件和材料。 　　貸款檔案管理指根據《檔案法》及有關制度的規定和要求，對貸款檔案進行規范的管理，以保證貸款檔案的安全、完整與有效利用。 　　第十五條　貸款檔案可以是原件，也可以是具有法律效力的復印件。貸款檔案主要包括： 　　（一）借款人相關資料： 　　1.借款人身份證件（居民身份證、戶口本或其他有效證件）； 　　2.貸款人認可部門出具的借款人經濟收入和償債能力證明； 　　3.符合規定的購買住房意向書、合同書或其他有效文件； 　　4.購房全額發票或收據； 　　5.有權部門出具的所購住房的估價證明； 　　6.抵押物或質物清單、權屬證明、有處分權人同意抵押和質押的證明及有權部門出具的抵押物估價證明； 　　7.保證人資信證明及同意提供擔保的文件； 　　8.房屋他項權利證明書； 　　9.個人住房借款申請審批表； 　　10.借款合同； 　　11.抵押合同； 　　12.質押合同； 　　13.保證合同； 　　14.保險合同、保險單據； 　　15.個人住房貸款憑證（信貸部門存聯）； 　　16.委托轉賬付款授權書。 　　（二）貸后管理相關資料： 　　1.貸后檢查記錄和檢查報告； 　　2.逾期貸款催收通知書； 　　3.貸款制裁通知書； 　　4.法律仲裁文件； 　　5.依法處理抵押物、質物等形成的文件； 　　6.貸款核銷文件。 　　（三）其他有關文件材料。 　　第十六條　貸款檔案歸集整理。貸款發放后，主管信貸員應在10個工作日內，對貸款文件材料進行復查和清理，檢查文件材料的有效性和完整性，對文件材料進行整理，合理編排順序，填寫檔案清單（卷內目錄）和案卷封面。檔案清單一式三份，一份主管信貸員留存，一份送管戶信貸員，一份隨案卷移交。 　　第十七條　貸款檔案移交。主管信貸員將檔案卷宗移交管戶信貸員。管戶信貸員對歸檔材料進行清點，如認為歸檔材料不完整應退回主管信貸員并督促其盡快補齊。當確認歸檔材料合格后，雙方在檔案移交單上簽字，完成移交工作。 　　管戶信貸員收妥貸款檔案后亦按上述工作程序與檔案管理員辦理貸款檔案的移交手續。 　　主管信貸員和管戶信貸員因工作需要，可將部分文件材料復印留用。 　　對主管信貸員移交檔案后形成的貸后管理文件材料，管戶信貸員應隨時整理并移交，移交方式同上。 　　第十八條　貸款檔案分類。檔案管理員應按照一定的標準對檔案卷宗進行歸類、編序和排列。 　　第十九條　貸款檔案保管。貸款檔案必須實行集中統一保管。應指定專職或兼職檔案管理員具體負責本行貸款檔案的保管。 　　第二十條　檔案保護。貸款檔案實行專用檔案庫房（室）保管。檔案庫房（室）要做到防火、防潮、防蟲、防盜等。檔案管理員如發現貸款檔案損毀或遺失，應立即向本部門經理和主管行長報告。 　　特別重要的憑證和文件材料原件應做特殊保管，以確保檔案的完整與安全。 　　第二十一條　貸款檔案使用。建立貸款檔案借閱制度，完善貸款檔案借閱手續。房地產信貸部門內部人員借閱貸款檔案，需經本部門經理同意。其他任何單位和部門人員借閱貸款檔案，均需經主管行長同意。 　　貸款檔案借閱應作登記記錄。貸款檔案借閱原則上在檔案室或辦公室進行，一般不得借出。貸款檔案借閱人員不得將貸款檔案涂改、拆換、損毀和遺失。貸款檔案借閱完畢，檔案員要對貸款檔案進行核查。 　　第二十二條　檔案保密。貸款檔案是貸款人與借款人的商業秘密，貸款檔案經辦人員及查閱使用人員應嚴格遵守保密制度。 　　第二十三條　檔案銷毀。貸款業務終結后，貸款檔案仍須保管3年。保管期結束后，貸款檔案經鑒定、登記造冊、貸款部門經理和主管行長簽批，進行集中銷毀。 　　對尚未終止信貸關系、尚未失去法律效力和尚未登記造冊批準銷毀的貸款檔案，任何人不得擅自銷毀。 　　對具有特殊保存價值和意義的貸款檔案要移交本行綜合檔案室保管。 第七章　貸后管理保障 　　第二十四條　貸后管理崗位與貸款調查、審查和審批等工作崗位要實現分離。管戶信貸員原則上不能兼任貸款調查、審查、審批等項工作。 　　第二十五條　管戶信貸員的數量要與貸款客戶的數量相適應。每名管戶信貸員管理的貸款客戶原則上不超過300～500戶，其中違約客戶不超過80～100戶。各行要及時調配管戶信貸人員，保證管戶信貸員隊伍相對穩定。 　　第二十六條　管戶信貸員職責范圍： 　　（一）貸后日常管理； 　　（二）客戶業務咨詢； 　　（三）對違約貸款催收并提出處理意見； 　　（四）對抵（質）押物提出處置意見； 　　（五）貸款形態分類與監測； 　　（六）登錄貸后檢查臺賬； 　　（七）貸后管理檔案整理與移交； 　　（八）受理客戶信息變更或調整申請（如客戶通訊地址、聯系人、聯系電話變更，還款方式、還款計劃調整），負責按規定程序通知會計結算部門及客戶信息管理部門調整客戶信息； 　　（九）其他貸后管理事項。 　　第二十七條　管戶信貸員應具備相應的業務素質。管戶信貸員要定期進行崗位培訓和業務考核。 　　第二十八條　管戶信貸員崗位輪換或離職時，要履行有關交接手續。對有問題、有責任的貸款，要在換、離崗前進行處理。不能作出處理的，要書面說明情況，報行領導批準后，才能履行交接手續。對有重大問題和責任的貸款，要報請上級行批準，才能履行交接手續。 　　第二十九條　因管戶信貸員、檔案員疏于職守，造成下列問題，按規定給予處分： 　　（一）未按本辦法要求進行貸后管理； 　　（二）對不良貸款監管不嚴、清收轉化不力，造成信貸資產質量惡化； 　　（三）信貸資產質量和收息率達不到規定要求； 　　（四）遺失貸款原始資料，對貸款人利益造成損害； 　　（五）在貸后管理中隱瞞問題或不及時反映和處理問題，造成貸款風險增大。 　　第三十條　貸款檔案和臺賬應實行計算機管理，各級行應執行總行統一開發的有關貸后管理軟件。 第八章　附則 　　第三十一條　本辦法自印發之日起施行。 　　第三十二條　本辦法由中國工商銀行總行解釋和修改。各一級分行（直屬分行）可制定實施細則并報總行備案。 　　附件：中國工商銀行個人住房違約貸款檢查記錄手冊（略）