（2000年9月21日　建總發(fā)[2000]94號） ?　　　　　　　　　第一章　總則 　?第一條　為加強(qiáng)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)管理，統(tǒng)一客戶信用評定標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范貸款審批程序，根據(jù)《中華人民共和國合同法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》、中國人民銀行《貸款通則》及建設(shè)銀行貸款管理有關(guān)規(guī)定制定本辦法。 　?第二條　個(gè)人消費(fèi)信貸客戶信用評定的對象是以信用方式申請各種個(gè)人消費(fèi)貸款的客戶。 　?第三條　信用評定遵循客觀、科學(xué)、公正的原則，定量分析與定性分析相結(jié)合。 　?第四條　各級行個(gè)人銀行業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)個(gè)人客戶的評價(jià)和管理。 ?第二章　信用評定的主要內(nèi)容 　?第五條　個(gè)人消費(fèi)信貸客戶信用評定的主要內(nèi)容： 　　一、資格。主要包括：借款人是否符合貸款對象要求；是否有隱瞞事實(shí)套取銀行貸款及惡意透支行為；是否遵紀(jì)守法以及借款人誠實(shí)守信程度、對銀行和其他債權(quán)人的還款記錄等。 　　二、能力。主要包括：借款人年齡、學(xué)歷、職業(yè)、職務(wù)、職稱等。 　　三、收入。主要包括：借款人本人和家庭年收入、家庭人均收入、家庭負(fù)債總額與家庭年收入的比重、月還本付息占家庭月收入的比重等。 　　四、環(huán)境。主要包括根據(jù)借款人單位的行業(yè)性質(zhì)、經(jīng)營狀況和發(fā)展前景、借款人在現(xiàn)職年限等。 　　五、與銀行的關(guān)系。主要包括：是否為建設(shè)銀行客戶，在銀行的存款情況、借款人與銀行的關(guān)系、借款人的信譽(yù)記錄等。 ?　　　　　　　　第三章　客戶信用等級 　?第六條　客戶信用等級依次劃分為七個(gè)等級：ＡＡＡ、ＡＡ、Ａ、ＢＢＢ、ＢＢ、Ｂ、Ｃ。 　?。粒粒良墸嚎蛻舻氖杖胨胶芨?，償債意愿很強(qiáng)，社會(huì)地位很高，家庭環(huán)境非常優(yōu)越。 　?。粒良墸嚎蛻舻氖杖胨礁撸瑑攤庠笍?qiáng)，社會(huì)地位高，家庭環(huán)境優(yōu)越。 　?。良墸嚎蛻舻氖杖胨捷^高，償債意愿較強(qiáng)，社會(huì)地位較高，家庭環(huán)境比較優(yōu)越。 　　ＢＢＢ級：客戶的收入水平中等，有償債意愿，有一定社會(huì)地位，家庭環(huán)境良好。 　　ＢＢ級：客戶的收入水平一般，有一定償債意愿，社會(huì)地位一般，家庭環(huán)境一般。 　?。录墸嚎蛻舻氖杖胨捷^低，償債意愿不強(qiáng)，社會(huì)地位較低，家庭環(huán)境較差。 　?。眉墸嚎蛻舻氖杖胨胶艿?，償債意愿很差，社會(huì)地位很低，家庭環(huán)境很差。 　?第七條　客戶信用等級依據(jù)《客戶信用評分表》確定的要素評分確定，滿分為１００分。 　?第八條　各個(gè)信用等級的客戶得分區(qū)間為： 　?。粒粒良墸海梗胺忠陨?，ＡＡ級：８０～８９分，Ａ級：７０～７９分； 　?。拢拢录墸海叮啊叮狗?，ＢＢ級：５０～５９分，Ｂ級：４０～４９分； 　　Ｃ級：４０分以下。 ?　　　　　　　 第四章　客戶信用評定與調(diào)整 　?第九條　開辦個(gè)人消費(fèi)貸款的城市要設(shè)立個(gè)人信用評定中心，統(tǒng)一負(fù)責(zé)本地的個(gè)人信用評定工作。 　?第十條　個(gè)人銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)在受理客戶貸款申請時(shí)，必須對申請人所提供資料的完整性和真實(shí)性進(jìn)行初步審查，取得第一手資料。 　?第十一條　信用評定部門客戶經(jīng)理應(yīng)根據(jù)《中國建設(shè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款調(diào)查問卷》的要求，調(diào)查核實(shí)申請人提供的資料，并根據(jù)《客戶信用評定表》的要素計(jì)算確定客戶的信用等級，填寫客戶評價(jià)報(bào)告（報(bào)告格式附后）。 　?第十二條　信用評定部門主管必須認(rèn)真審核客戶經(jīng)理填寫的《客戶評價(jià)報(bào)告》的有關(guān)內(nèi)容，并簽署意見。未經(jīng)信用評定部門主管審批同意，客戶信用等級評定結(jié)果無效。 　?第十三條　客戶信用等級符合發(fā)放貸款標(biāo)準(zhǔn)的，建設(shè)銀行按照有關(guān)貸款管理辦法信用等級發(fā)放相應(yīng)的信用貸款。 　?第十四條　借款人有以下情況之一的，不進(jìn)入信用評定程序： 　?。保环腺J款對象和條件； 　　２．在公安機(jī)關(guān)有犯罪記錄； 　?。常砣牖蚣磳⒕砣胫卮蟮脑V訟或仲裁程序及其他法律糾紛； 　　４．未按月還本付息記錄達(dá)到三次以上； 　　５．有逾期未歸還貸款記錄； 　?。叮袗阂怛_取銀行信用行為的； 　?。罚ㄔO(shè)銀行規(guī)定的其他不良行為。 　?第十五條　客戶信用等級有效期為兩年，自客戶評價(jià)報(bào)告生效之日起計(jì)算。有效期滿后，若客戶與建設(shè)銀行信貸關(guān)系尚未解除，建設(shè)銀行應(yīng)對客戶的信用狀況重新評定，調(diào)整信用等級。 　?第十六條　信用評定部門在信用等級有效期內(nèi)要?jiǎng)討B(tài)跟蹤客戶信用狀況，及時(shí)調(diào)整客戶的信用等級。 　?第十七條　如客戶發(fā)生重大變故，建設(shè)銀行有權(quán)提前取消客戶信用等級。重大影響事件包括借款人死亡、失蹤、喪失民事行為能力、失去穩(wěn)定收入來源、發(fā)現(xiàn)不良貸款記錄等。 ?第五章　客戶信用檔案管理 　?第十八條　《客戶評價(jià)報(bào)告》和客戶信用等級認(rèn)定結(jié)果供建設(shè)銀行發(fā)放貸款時(shí)參考，對外無效。 　?第十九條　建設(shè)銀行應(yīng)建立客戶信用檔案，完善個(gè)人消費(fèi)信用評定和檔案使用保管的規(guī)章制度，有效防范風(fēng)險(xiǎn)。 　?第二十條　對于客戶信用檔案中有關(guān)客戶個(gè)人的非公開信息，除法律規(guī)定或客戶本人明確同意公布外，建設(shè)銀行任何工作人員或機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)予以保密。因泄露客戶個(gè)人非公開信息而給客戶造成損失的，應(yīng)當(dāng)按照《中國建設(shè)銀行關(guān)于對工作人員違反金融規(guī)章制度行為處理的暫行辦法》有關(guān)規(guī)定予以處罰。 ?第六章　附則 　?第二十一條　本辦法也適用于對貸款的第三方保證人進(jìn)行信用評定。 　?第二十二條　本辦法由中國建設(shè)銀行總行負(fù)責(zé)修改和解釋。 　?第二十三條　經(jīng)批準(zhǔn)開辦個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的各一級分行可根據(jù)本辦法制訂實(shí)施細(xì)則，并報(bào)總行備案。 　?第二十四條　本辦法自發(fā)布之日起施行。