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寧波
震后個人破產立法或提速 有望納入立法規劃
袁場
汶川大地震中受災房屋貸款問題的凸顯，推進了對個人破產制度的研討和制定。
“整個社會都對個人破產問題重視起來了。”昨天，中國人民大學法學院破產法研究中心主任王欣新在接受《第一財經日報》采訪時認為，地震之前，很多人都覺得破產問題只是一部分人的事情，現在才意識到其實每個人都無法避免。
地震加速立法進程
王欣新認為，隨著震后相關問題的浮出水面，個人破產法的立法進程客觀上被加速了。“整個社會利益機制必然加速這一進程。”
據悉，全國人大財經委目前正在提議將個人破產法的立法納入到十一屆全國人大常委會目前正在研究的五年立法規劃中去。“財經委正在努力解決程序上的問題，當然，結果尚不明朗。”有曾參與起草個人破產法的法學專家透露。
曾經擔任破產法起草組組長的全國人大財經委原副主任委員賈志杰認為，沒有個人破產制度和金融機構破產等制度的破產法僅僅是半部破產法。而地震引發的居民房貸問題尤其需要解決個人破產制度問題。
“居民房貸還沒還完，房子地震倒塌了，銀行債務難免，個人又無力償還怎么辦？”賈志杰表示，“我希望這個法能夠列入規劃。”
他認為，由于個人破產制度缺失，類似的問題越來越多，亟須依靠這一制度來解決。
“用法律代替具體政策”
圍繞住房坍塌之后房屋貸款還貸問題的解決，各個方面都給出了相關的配合舉措。5月19日，央行、銀監會下發通知，要求各銀行金融機構對災區不能按時償還各類貸款的單位和個人，不催收催繳、不罰息，不作不良記錄，有商業銀行甚至表示愿提供最長6個月的寬限期。
之后的23日，中國銀監會下發了《關于做好四川汶川地震造成的銀行業呆賬貸款核銷工作的緊急通知》。中國銀行旋即于25日在四川廣元市受理了首例個人客戶提出無力償還住房按揭貸款的申請。
但是，由于缺乏法律制度，這些方式在法學專家看來還是不完備的。“銀行的措施只能緩解一些問題。”王欣新認為，銀行的核銷僅限于債權人，對債務人并不能免除債務，會使誠實的債務人很難擺脫困境。
煒衡律師事務所律師尹正友認為，在沒有個人破產法的前提下，會出現兩個問題，首先是不能依法減免相關人的個人債務；其次是銀行等機關債權人不能通過破產程序依法對債權進行核銷。
由此，王欣新認為，只有制定個人破產法，才能合法又合理地全面解決目前的問題。“必須用法律制度代替具體的政策。”
爭議和偏見待解決
王欣新曾參與破產法的起草工作。“當時起草組第一次報送全國人大常委會的草案其實將個人獨資企業等所有企業都納入了法律，但是，后來因為有不同意見就被撤掉了。”
其實，當時最大的爭議在于一種反對觀點：中國缺乏權威的完整的和值得信賴的個人征信體系。“個人生活相關品的范圍界定問題也沒有解決。”尹正友說。
但是，王欣新對這一觀點表示反對。他認為其引發了一個悖論，就是導致社會一直缺乏對于個人破產制度的需求。
王欣新告訴記者，一直以來，整個社會對個人破產問題并沒有重視起來，也沒有全面地正確理解這部法律，起初以為這部法律只是維護債權人的利益。
“其實，這部法律同時要維護債權人和債務人雙方的權益。”王欣新認為，有幾個問題需要澄清。
首先，個人破產法對債務人的免責“并非對所有債務人”，只能對誠實守法、沒有欺詐和違法行為的人。
其次，這部法律并不是對所有的債務免責，要根據社會公平原則進行。“稅收債務以及撫恤金等特殊債務等都不能在此范圍。” #p#分頁標題#e#
另外，債務免責是有條件的，應明確債務人對債權人的清償比例，根據這一比例來確定免責的程度。
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