第一章　總　則

　　第二章　貸款對象和條件

　　第三章　貸款程序

　　第四章　貸款期限與利率

　　第五章　抵押

　　第六章　質(zhì)押和保證

　　第七章　房屋保險

　　第八章　借款合同的變更和終止

　　第九章　抵押物或質(zhì)物的處分

　　第十章　附則

中國人民銀行各省、自治區(qū)、直轄市分行、深圳經(jīng)濟特區(qū)分行；中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行、交通銀行、中信實業(yè)銀行、光大銀行、華夏銀行、中國投資銀行、中國民生銀行、廣東發(fā)展銀行、深圳發(fā)展銀行、招商銀行、福建興業(yè)銀行、上海浦東發(fā)展銀行、海南發(fā)展銀行、煙臺住房儲蓄銀行、蚌埠住房儲蓄銀行（各城市合作銀行由當(dāng)?shù)厝嗣胥y行轉(zhuǎn)發(fā)）：

　　為促進住房消費，支持住房產(chǎn)業(yè)成為新的經(jīng)濟增長點，改善銀行信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，我行對《個人住房擔(dān)保貸款管理試行辦法》進行了修改，現(xiàn)將修改后的《個人住房貸款管理辦法》（以下簡稱《辦法》）印發(fā)給你們，請遵照執(zhí)行，并就有關(guān)問題通知如下：

　　一、個人住房貸款業(yè)務(wù)可在所有城鎮(zhèn)辦理。

　　二、個人住房貸款限用于購買自用普通住房和城市居民修、建自用住房，不得用于購買豪華住房。

　　三、各家銀行要認(rèn)真組織學(xué)習(xí)《辦法》，加強對此項業(yè)務(wù)的監(jiān)督和管理。對《辦法》執(zhí)行中出現(xiàn)的新情況、新問題，要及時研究解決并報人民銀行總行信貸管理司。

個人住房貸款管理辦法

　　第一章　總　則

　　第一條　為支持城鎮(zhèn)居民購買自用普通住房，規(guī)范個人住房貸款管理，維護借貸雙方的合法權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》和《貸款通則》，制訂本辦法。

　　第二條　個人住房貸款（以下簡稱貸款）是指貸款人向借款人發(fā)放的用于購買自用普通住房的貸款。貸款人發(fā)放個人住房貸款時，借款人必須提供擔(dān)保。借款人到期不能償還貸款本息的，貸款人有權(quán)依法處理其抵押物或質(zhì)物，或由保證人承擔(dān)償還本息的連帶責(zé)任。

　　第三條　本辦法適用于經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立的商業(yè)銀行和住房儲蓄銀行。

　　第二章　貸款對象和條件

　　第四條　貸款對象應(yīng)是具有完全民事行為能力的自然人。

　　第五條　借款人須同時具備以下條件：

　　一、具有城鎮(zhèn)常住戶口或有效居留身份；

　　二、有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；

　　三、具有購買住房的合同或協(xié)議；

　　四、無住房補貼的以不低于所購住房全部價款的30％作為購房的首期付款；有住房補貼的以個人承擔(dān)部分的30％作為購房的首期付款；

　　五、有貸款人認(rèn)可的資產(chǎn)作為抵押或質(zhì)押，或有足夠代償能力的單位或個人作為保證人；

　　六、貸款人規(guī)定的其他條件。

　　第六條　借款人應(yīng)向貸款人提供下列資料：

　　一、身份證件（指居民身份證、戶口本和其他有效居留證件）；

　　二、有關(guān)借款人家庭穩(wěn)定的經(jīng)濟收入的證明；

　　三、符合規(guī)定的購買住房合同意向書、協(xié)議或其他批準(zhǔn)文件；

　　四、抵押物或質(zhì)物清單、權(quán)屬證明以及有處分權(quán)人同意抵押或質(zhì)押的證明；有權(quán)部門出具的抵押物估價證明；保證人同意提供擔(dān)保的書面文件和保證人資信證明；

　　五、申請住房公積金貸款的，需持有住房公積金管理部門出具的證明；

　　六、貸款人要求提供的其他文件或資料。

　　第三章　貸款程序

　　第七條　借款人應(yīng)直接向貸款人提出借款申請。貸款人自收到貸款申請及符合要求的資料之日起，應(yīng)在三周內(nèi)向借款人正式答復(fù)。貸款人審查同意后，按照《貸款通則》的有關(guān)規(guī)定，向借款人發(fā)放住房貸款。

　　第八條　貸款人發(fā)放貸款的數(shù)額，不得大于房地產(chǎn)評估機構(gòu)評估的擬購買住房的價值。

　　第九條　申請使用住房公積金貸款購買住房的，在借款申請批準(zhǔn)后，按借款合同約定的時間，由貸款人以轉(zhuǎn)帳方式將資金劃轉(zhuǎn)到售房單位在銀行開立的帳戶。住房公積金貸款額度最高不得超過借款家庭成員退休年齡內(nèi)所交納住房公積金數(shù)額的2倍。

　　第四章　貸款期限與利率

　　第十條　貸款人應(yīng)根據(jù)實際情況合理確定貸款期限，但最長不得超過20年。

　　第十一條　借款人應(yīng)與貸款銀行制定還本付息計劃，貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的，實行到期一次還本付息，利隨本清；貸款期限在1年以上的按月歸還貸款本息。

　　第十二條　用信貸資金發(fā)放的個人住房貸款利率按法定貸款利率（不含浮動）減檔執(zhí)行。即，貸款期限為1年期以下（含1年）的，執(zhí)行半年以下（含半年）法定貸款利率；期限為1至3年（含3年）的，執(zhí)行6個月至1年期（含1年）法定貸款利率；期限為3至5年（含5年）的，執(zhí)行1至3年期（含3年）法定貸款利率；期限為5至10年（含10年）的，執(zhí)行3至5年（含5年）法定貸款利率；期限為10年以上的，在3至5年（含5年）法定貸款利率基礎(chǔ)上適當(dāng)上浮，上浮幅度最高不得超過5％。

　　第十三條　用住房公積金發(fā)放的個人住房貸款利率在3個月整存整取存款利率基礎(chǔ)上加點執(zhí)行。貸款期限為1年至3年（含3年）的，加1．8個百分點；期限為3至5年（含5年）的，加2．16個百分點；期限為5至10年（含10年）的，加2．34個百分點；期限為10至15年（含15年）的，加2．88個百分點；期限為15年至20年（含20年）的，加3．42個百分點。

　　第十四條　個人住房貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的，實行合同利率，遇法定利率調(diào)整，不分段計息；貸款期限在1年以上的，遇法定利率調(diào)整，于下年初開始，按相應(yīng)利率檔次執(zhí)行新的利率規(guī)定。

　　第五章　抵押

　　第十五條　貸款抵押物應(yīng)當(dāng)符合《中華人民共和國擔(dān)保法》第三十四條的規(guī)定。《中華人民共和國擔(dān)保法》第三十七條規(guī)定不得抵押的財產(chǎn)不得用于貸款抵押。

　　第十六條　借款人以所購自用住房作為貸款抵押物的，必須將住房價值全額用于貸款抵押。

　　第十七條　以房地產(chǎn)作抵押的，抵押人和抵押權(quán)人應(yīng)當(dāng)簽訂書面抵押合同，并于放款前向縣級以上地方人民政府規(guī)定的部門辦理抵押登記手續(xù)。抵押合同的有關(guān)內(nèi)容按照《中華人民共和國擔(dān)保法》第三十九條的規(guī)定確定。

　　第十八條　借款人對設(shè)定抵押的財產(chǎn)在抵押期內(nèi)必須妥善保管，負(fù)有維修、保養(yǎng)、保證完好無損的責(zé)任，并隨時接受貸款人的監(jiān)督檢查。對設(shè)定的抵押物，在抵押期屆滿之前，貸款人不得擅自處分。

　　第十九條　抵押期間，未經(jīng)貸款人同意，抵押人不得將抵押物再次抵押或出租、轉(zhuǎn)讓、變賣、饋贈。

　　第二十條　抵押合同自抵押物登記之日起生效，至借款人還清全部貸款本息時終止。抵押合同終止后，當(dāng)事人應(yīng)按合同的約定，解除設(shè)定的抵押權(quán)。以房地產(chǎn)作為抵押物的，解除抵押權(quán)時，應(yīng)到原登記部門辦理抵押注銷登記手續(xù)。

　　第六章　質(zhì)押和保證

　　第二十一條　采取質(zhì)押方式的，出質(zhì)人和質(zhì)權(quán)人必須簽訂書面質(zhì)押合同，《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定需要辦理登記的，應(yīng)當(dāng)辦理登記手續(xù)。質(zhì)押合同的有關(guān)內(nèi)容，按照《中華人民共和國擔(dān)保法》第六十五條的規(guī)定執(zhí)行。生效日期按第七十六條至第七十九條的規(guī)定執(zhí)行。質(zhì)押合同至借款人還清全部貸款本息時終止。

　　第二十二條　對設(shè)定的質(zhì)物，在質(zhì)押期屆滿之前，貸款人不得擅自處分。質(zhì)押期間，質(zhì)物如有損壞、遺失，貸款人應(yīng)承擔(dān)責(zé)任并負(fù)責(zé)賠償。

　　第二十三條　借款人不能足額提供抵押（質(zhì)押）時，應(yīng)有貸款人認(rèn)可的第三方提供承擔(dān)連帶責(zé)任的保證。保證人是法人的，必須具有代為償還全部貸款本息的能力，且在銀行開立有存款帳戶。保證人為自然人的，必須有固定經(jīng)濟來源，具有足夠代償能力，并且在貸款銀行存有一定數(shù)額的保證金。

　　第二十四條　保證人與債權(quán)人應(yīng)當(dāng)以書面形式訂立保證合同。保證人發(fā)生變更的，必須按照規(guī)定辦理變更擔(dān)保手續(xù)，未經(jīng)貸款人認(rèn)可，原保證合同不得撤銷。

　　第七章　房屋保險

　　第二十五條　以房產(chǎn)作為抵押的，借款人需在合同簽訂前辦理房屋保險或委托貸款人代辦有關(guān)保險手續(xù)。抵押期內(nèi)，保險單由貸款人保管。

　　第二十六條　抵押期內(nèi)，借款人不得以任何理由中斷或撤銷保險；在保險期內(nèi)，如發(fā)生保險責(zé)任范圍以外的因借款人過錯的毀損，由借款人負(fù)全部責(zé)任。

　　第八章　借款合同的變更和終止

　　第二十七條　借款合同需要變更的，必須經(jīng)借貸雙方協(xié)商同意，并依法簽訂變更協(xié)議。

　　第二十八條　借款人死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力，其財產(chǎn)合法繼承人繼續(xù)履行借款人所簽訂的借款合同。

　　第二十九條　保證人失去擔(dān)保資格和能力，或發(fā)生合并、分立或破產(chǎn)時，借款人應(yīng)變更保證人并重新辦理擔(dān)保手續(xù)。

　　第三十條　抵押人或出質(zhì)人按合同規(guī)定償還全部貸款本息后，抵押物或質(zhì)物返還抵押人或出質(zhì)人，借款合同終止。

　　第九章　抵押物或質(zhì)物的處分

　　第三十一條　借款人在還款期限內(nèi)死亡、失蹤或喪失民事行為能力后無繼承人或受遺贈人，或其法定繼承人、受遺贈人拒絕履行借款合同的，貸款人有權(quán)依照《中華人民共和國擔(dān)保法》的規(guī)定處分抵押物或質(zhì)物。

　　第三十二條　處分抵押物或質(zhì)物，其價款不足以償還貸款本息的，貸款人有權(quán)向債務(wù)人追償；其價款超過應(yīng)償還部分，貸款人應(yīng)退還抵押人或出質(zhì)人。

　　第三十三條　拍賣劃撥的國有土地使用權(quán)所得的價款，在依法繳納相當(dāng)于應(yīng)繳納的土地使用權(quán)出讓金的款項后，抵押權(quán)人有優(yōu)先受償權(quán)。

　　第三十四條　借款合同發(fā)生糾紛時，借貸雙方應(yīng)及時協(xié)商解決，協(xié)商不成的，任何一方均可依法申請仲裁或向人民法院提起訴訟。

　　第三十五條　借款人有下列情形之一的，貸款人按中國人民銀行《貸款通則》的有關(guān)規(guī)定，對借款人追究違約責(zé)任：

　　一、借款人不按期歸還貸款本息的；

　　二、借款人提供虛假文件或資料，已經(jīng)或可能造成貸款損失的；

　　三、未經(jīng)貸款人同意，借款人將設(shè)定抵押權(quán)或質(zhì)押權(quán)財產(chǎn)或權(quán)益拆遷、出售、轉(zhuǎn)讓、贈與或重復(fù)抵押的；

　　四、借款人擅自改變貸款用途，挪用貸款的；

　　五、借款人拒絕或阻撓貸款人對貸款使用情況進行監(jiān)督檢查的；

　　六、借款人與其他法人或經(jīng)濟組織簽訂有損貸款人權(quán)益的合同或協(xié)議的；

　　七、保證人違反保證合同或喪失承擔(dān)連帶責(zé)任能力，抵押物因意外損毀不足以清償貸款本息，質(zhì)物明顯減少影響貸款人實現(xiàn)質(zhì)權(quán)，而借款人未按要求落實新保證或新抵押（質(zhì)押）的。

　　第十章　附則

　　第三十六條　個人住房貸款不得用于購買豪華住房。城鎮(zhèn)居民修房、自建住房貸款，參照本辦法執(zhí)行。

　　第三十七條　貸款人可根據(jù)本辦法制定實施細(xì)則，并報中國人民銀行備案。

　　第三十八條　本辦法由中國人民銀行負(fù)責(zé)解釋和修改。

　　第三十九條　本辦法自公布之日起施行。與本辦法相抵觸的有關(guān)規(guī)定同時廢止。