中國人民銀行各分行，營業管理部；國有獨資商業銀行、其他商業銀行（城市商業銀行由人民銀行分行轉發）：

　　現將《關于開展個人消費信貸的指導意見》印發給你們，請認真貫徹落實。

　　擴大國內需求，開拓國內市場，是我國經濟發展的基本立足點和長期戰略方針。積極穩妥地擴大消費信貸，是金融系統貫徹中央經濟工作會議精神，支持國民經濟發展的重要措施。各有關商業銀行要按照本“指導意見”，積極開展工作。各行要結合各自的實際情況，制定具體的實施辦法，在確保切實防范金融風險的同時，有效擴大消費信貸規模。各行在執行本“指導意見”中遇到問題，要及時向人民銀行報告。

關于開展個人消費信貸的指導意見

　　積極開展個人消費信貸（以下統一簡稱消費信貸），對促進消費，擴大內需，推動生產，支持國民經濟持續穩定發展以及調整信貸結構，提高信貸資產質量，具有十分重要的意義。為促進和規范個人消費信貸業務的健康有序發展，提出以下指導意見：

　　一、穩步推進和拓展消費信貸業務。從1999年起，允許所有中資商業銀行開辦消費信貸業務。各有關金融機構要抓住這次業務發展的戰略性機遇，提高對消費信貸工作重要性的認識，把消費信貸業務作為新的業務增長點。在認真總結近年開辦消費信貸業務經驗的基礎上，采取積極有效措施，逐步建立和完善消費信貸業務的制度和辦法，在做好傳統的生產開發信貸業務的同時，把積極穩妥地開展消費信貸作為一項重要的工作來抓。

　　二、建立健全消費信貸職能機構。消費信貸的操作比較復雜，業務量較大，對信貸人員要求較高。為做好此項工作，各商業銀行要視各銀行具體情況建立和健全消費信貸機構，配備專門的營銷人員和管理人員，加強對員工的培訓，培養一支高水平高素質的消費信貸工作人員隊伍，以適應業務不斷發展的需要。

　　三、加大消費信貸投入。消費信貸工作是今年信貸業務發展的重點。各有關金融機構應根據自身情況，制定各自的發展目標；要在年度信貸計劃中安排適當的增量，以后逐年遞增。

　　1999年各商業銀行對住房消費貸款和汽車消費貸款的投入要高于1998年的投入比例。個人住房貸款可擴大到借款人自用的各類型住房貸款。在嚴格防范信貸風險的基礎上，各行可根據情況掌握條件，對購買住房、汽車的貸款的比例可以按不高于全部價款的80％掌握，具體貸款比例由各銀行按風險管理原則自行掌握。

　　四、逐步擴大消費信貸的服務領域，開發新的消費信貸品種。發展消費信貸要立足于國產品牌，將支持消費與支持國產品牌的生產相結合。在繼續做好個人住房、汽車消費貸款的同時，各銀行可在具備條件的地區，試辦一些新品種的消費貸款，如耐用消費品貸款、教育助學貸款、旅游貸款等等。同時，為生產廠家和商家提供多種形式的金融服務，促進開展信用銷售。鼓勵將銀行卡作為個人消費行為的支付工具，可開辦個人支票帳戶存款業務。在嚴密防范風險的前提下，各行可在特定的有信用的客戶中發行信用卡（貸記卡）。為適應這一發展需要，人民銀行將抓緊修改和制定新的有關銀行卡和個人支票帳戶的管理辦法。

　　五、合理確定利率、期限和還款方式，促進消費信貸的發展。為適應消費信貸業務發展的需要，各行可根據消費信貸的業務特點，針對不同的消費信貸品種和貸款對象，在利率、期限、還款方式等方面，向消費者提供多種選擇。利率方面，在人民銀行有關利率政策規定的范圍內，可按照貸款品種、方式、期限等不同，為客戶提供固定利率和浮動利率等多種選擇方式。貸款期限方面，可以適當增加檔次。還款方式方面，可以提供分期還款和到期一次還款等多種選擇。

　　六、提供全方位優質金融服務。消費信貸在我國是一項新的信貸業務品種，各有關金融機構要加強宣傳，向群眾普及消費信貸知識。要根據各自業務特點，確定自己的營銷策略和服務內容，積極開展消費信貸咨詢業務，為客戶作好參謀，提供適當的中介服務。同時要積極采取措施方便顧客申請貸款，縮短貸款評估和審批時間，提高辦事效率。

　　七、逐步建立個人消費貸款信用登記制度。信用制度是個人消費信貸業務發展的重要條件。在當前我國個人信用制度還不完善的情況下，各有關金融機構要先從銀行信用記錄做起，對每一位消費貸款客戶建立個人檔案，登錄有關情況作為歷史資料留存，同時要做好信用記錄信息共享，為有效地防范消費信貸中的金融風險創造一定的條件。為此各行要加強電子信息網絡的建設，在業務發展之初就要注重業務發展的高起點和現代化，將已開辦的個人住房貸款、汽車貸款業務處理建立在標準的計算機軟件基礎上。

　　八、積極主動地加強與有關部門的聯系，爭取有利的外部環境。消費信貸工作涉及到社會的方方面面。各有關金融機構要圍繞涉及消費信貸的各個環節，積極主動地與有關部門溝通，加強聯系，在消費政策、中介服務、擔保、抵押及抵押登記等諸多方面，爭取得到相關部門的支持和配合。

　　九、強化管理，防范和化解風險。消費信貸與企業信貸相比，管理的頻度和復雜程度更高。為有效防范風險，各行必須加強管理。一是要對每個消費信貸品種和方式制定科學、周密的制度和辦法。二是要遵循“循序漸進”的原則，先試點，在取得經驗的基礎上逐步開展，不要盲目推開。三是要強化日常的信貸管理，提高信貸人員的自律意識和責任意識，對發放的每筆貸款，都要做到“三查”，落實抵押和擔保。

　　十、加強組織領導，總結經驗，完善辦法。為推廣和規范消費信貸工作，人民銀行將在適當時候出臺《個人消費信貸管理辦法》。各金融機構要根據本指導意見，結合本行的特點，制定具體措施，落實消費信貸工作；要注意跟蹤了解住房信貸和汽車貸款的進展情況，認真總結和積累經驗，遇到問題，及時研究改進。對消費信貸發展規劃、計劃推出的品種方式和有關的實施辦法，各有關金融機構可自行制定并組織實施，但必須報人民銀行備案。各行要對消費信貸設立專門的會計科目和統計指標，將執行情況報人民銀行總行。各級人民銀行要積極組織和督促轄區內的各商業銀行落實有關的消費信貸政策，做好協調和服務工作。

　　一九九九年二月二十三日