中國人民銀行各分行，營業(yè)管理部；國有獨資商業(yè)銀行、其他商業(yè)銀行（城市商業(yè)銀行由人民銀行分行轉(zhuǎn)發(fā)）：

　　現(xiàn)將《關(guān)于開展個人消費信貸的指導(dǎo)意見》印發(fā)給你們，請認(rèn)真貫徹落實。

　　擴大國內(nèi)需求，開拓國內(nèi)市場，是我國經(jīng)濟發(fā)展的基本立足點和長期戰(zhàn)略方針。積極穩(wěn)妥地擴大消費信貸，是金融系統(tǒng)貫徹中央經(jīng)濟工作會議精神，支持國民經(jīng)濟發(fā)展的重要措施。各有關(guān)商業(yè)銀行要按照本“指導(dǎo)意見”，積極開展工作。各行要結(jié)合各自的實際情況，制定具體的實施辦法，在確保切實防范金融風(fēng)險的同時，有效擴大消費信貸規(guī)模。各行在執(zhí)行本“指導(dǎo)意見”中遇到問題，要及時向人民銀行報告。

關(guān)于開展個人消費信貸的指導(dǎo)意見

　　積極開展個人消費信貸（以下統(tǒng)一簡稱消費信貸），對促進(jìn)消費，擴大內(nèi)需，推動生產(chǎn)，支持國民經(jīng)濟持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展以及調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，具有十分重要的意義。為促進(jìn)和規(guī)范個人消費信貸業(yè)務(wù)的健康有序發(fā)展，提出以下指導(dǎo)意見：

　　一、穩(wěn)步推進(jìn)和拓展消費信貸業(yè)務(wù)。從1999年起，允許所有中資商業(yè)銀行開辦消費信貸業(yè)務(wù)。各有關(guān)金融機構(gòu)要抓住這次業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略性機遇，提高對消費信貸工作重要性的認(rèn)識，把消費信貸業(yè)務(wù)作為新的業(yè)務(wù)增長點。在認(rèn)真總結(jié)近年開辦消費信貸業(yè)務(wù)經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，采取積極有效措施，逐步建立和完善消費信貸業(yè)務(wù)的制度和辦法，在做好傳統(tǒng)的生產(chǎn)開發(fā)信貸業(yè)務(wù)的同時，把積極穩(wěn)妥地開展消費信貸作為一項重要的工作來抓。

　　二、建立健全消費信貸職能機構(gòu)。消費信貸的操作比較復(fù)雜，業(yè)務(wù)量較大，對信貸人員要求較高。為做好此項工作，各商業(yè)銀行要視各銀行具體情況建立和健全消費信貸機構(gòu)，配備專門的營銷人員和管理人員，加強對員工的培訓(xùn)，培養(yǎng)一支高水平高素質(zhì)的消費信貸工作人員隊伍，以適應(yīng)業(yè)務(wù)不斷發(fā)展的需要。

　　三、加大消費信貸投入。消費信貸工作是今年信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的重點。各有關(guān)金融機構(gòu)應(yīng)根據(jù)自身情況，制定各自的發(fā)展目標(biāo)；要在年度信貸計劃中安排適當(dāng)?shù)脑隽浚院笾鹉赀f增。

　　1999年各商業(yè)銀行對住房消費貸款和汽車消費貸款的投入要高于1998年的投入比例。個人住房貸款可擴大到借款人自用的各類型住房貸款。在嚴(yán)格防范信貸風(fēng)險的基礎(chǔ)上，各行可根據(jù)情況掌握條件，對購買住房、汽車的貸款的比例可以按不高于全部價款的80％掌握，具體貸款比例由各銀行按風(fēng)險管理原則自行掌握。

　　四、逐步擴大消費信貸的服務(wù)領(lǐng)域，開發(fā)新的消費信貸品種。發(fā)展消費信貸要立足于國產(chǎn)品牌，將支持消費與支持國產(chǎn)品牌的生產(chǎn)相結(jié)合。在繼續(xù)做好個人住房、汽車消費貸款的同時，各銀行可在具備條件的地區(qū)，試辦一些新品種的消費貸款，如耐用消費品貸款、教育助學(xué)貸款、旅游貸款等等。同時，為生產(chǎn)廠家和商家提供多種形式的金融服務(wù)，促進(jìn)開展信用銷售。鼓勵將銀行卡作為個人消費行為的支付工具，可開辦個人支票帳戶存款業(yè)務(wù)。在嚴(yán)密防范風(fēng)險的前提下，各行可在特定的有信用的客戶中發(fā)行信用卡（貸記卡）。為適應(yīng)這一發(fā)展需要，人民銀行將抓緊修改和制定新的有關(guān)銀行卡和個人支票帳戶的管理辦法。

　　五、合理確定利率、期限和還款方式，促進(jìn)消費信貸的發(fā)展。為適應(yīng)消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，各行可根據(jù)消費信貸的業(yè)務(wù)特點，針對不同的消費信貸品種和貸款對象，在利率、期限、還款方式等方面，向消費者提供多種選擇。利率方面，在人民銀行有關(guān)利率政策規(guī)定的范圍內(nèi)，可按照貸款品種、方式、期限等不同，為客戶提供固定利率和浮動利率等多種選擇方式。貸款期限方面，可以適當(dāng)增加檔次。還款方式方面，可以提供分期還款和到期一次還款等多種選擇。

　　六、提供全方位優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。消費信貸在我國是一項新的信貸業(yè)務(wù)品種，各有關(guān)金融機構(gòu)要加強宣傳，向群眾普及消費信貸知識。要根據(jù)各自業(yè)務(wù)特點，確定自己的營銷策略和服務(wù)內(nèi)容，積極開展消費信貸咨詢業(yè)務(wù)，為客戶作好參謀，提供適當(dāng)?shù)闹薪榉?wù)。同時要積極采取措施方便顧客申請貸款，縮短貸款評估和審批時間，提高辦事效率。

　　七、逐步建立個人消費貸款信用登記制度。信用制度是個人消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的重要條件。在當(dāng)前我國個人信用制度還不完善的情況下，各有關(guān)金融機構(gòu)要先從銀行信用記錄做起，對每一位消費貸款客戶建立個人檔案，登錄有關(guān)情況作為歷史資料留存，同時要做好信用記錄信息共享，為有效地防范消費信貸中的金融風(fēng)險創(chuàng)造一定的條件。為此各行要加強電子信息網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)，在業(yè)務(wù)發(fā)展之初就要注重業(yè)務(wù)發(fā)展的高起點和現(xiàn)代化，將已開辦的個人住房貸款、汽車貸款業(yè)務(wù)處理建立在標(biāo)準(zhǔn)的計算機軟件基礎(chǔ)上。

　　八、積極主動地加強與有關(guān)部門的聯(lián)系，爭取有利的外部環(huán)境。消費信貸工作涉及到社會的方方面面。各有關(guān)金融機構(gòu)要圍繞涉及消費信貸的各個環(huán)節(jié)，積極主動地與有關(guān)部門溝通，加強聯(lián)系，在消費政策、中介服務(wù)、擔(dān)保、抵押及抵押登記等諸多方面，爭取得到相關(guān)部門的支持和配合。

　　九、強化管理，防范和化解風(fēng)險。消費信貸與企業(yè)信貸相比，管理的頻度和復(fù)雜程度更高。為有效防范風(fēng)險，各行必須加強管理。一是要對每個消費信貸品種和方式制定科學(xué)、周密的制度和辦法。二是要遵循“循序漸進(jìn)”的原則，先試點，在取得經(jīng)驗的基礎(chǔ)上逐步開展，不要盲目推開。三是要強化日常的信貸管理，提高信貸人員的自律意識和責(zé)任意識，對發(fā)放的每筆貸款，都要做到“三查”，落實抵押和擔(dān)保。

　　十、加強組織領(lǐng)導(dǎo)，總結(jié)經(jīng)驗，完善辦法。為推廣和規(guī)范消費信貸工作，人民銀行將在適當(dāng)時候出臺《個人消費信貸管理辦法》。各金融機構(gòu)要根據(jù)本指導(dǎo)意見，結(jié)合本行的特點，制定具體措施，落實消費信貸工作；要注意跟蹤了解住房信貸和汽車貸款的進(jìn)展情況，認(rèn)真總結(jié)和積累經(jīng)驗，遇到問題，及時研究改進(jìn)。對消費信貸發(fā)展規(guī)劃、計劃推出的品種方式和有關(guān)的實施辦法，各有關(guān)金融機構(gòu)可自行制定并組織實施，但必須報人民銀行備案。各行要對消費信貸設(shè)立專門的會計科目和統(tǒng)計指標(biāo)，將執(zhí)行情況報人民銀行總行。各級人民銀行要積極組織和督促轄區(qū)內(nèi)的各商業(yè)銀行落實有關(guān)的消費信貸政策，做好協(xié)調(diào)和服務(wù)工作。

　　一九九九年二月二十三日