（1999年8月10日　工銀發［1999］103號） （相關資料: 地方法規1篇） 各一級分行、直屬分行： 　　現將《中國工商銀行個人住房裝修貸款管理暫行辦法》印發給你們，請遵照執行。執行中遇到的問題，請及時向總行住房信貸部反映。 附：　　　　　　　中國工商銀行個人住房裝修貸款管理暫行辦法 第一章　總則 　　第一條　為支持城鎮居民個人住房裝修消費，規范個人住房裝修貸款管理，維護借貸雙方的合法權益，根據《中華人民共和國商業銀行法》、《中華人民共和國擔保法》、《貸款通則》以及中國人民銀行《關于開展個人消費信貸的指導意見》和《中國工商銀行個人住房貸款管理辦法》等有關法律、政策規定，制定本辦法。 　　第二條　個人住房裝修貸款（以下簡稱貸款）是貸款人向借款人發放的用于自有住房裝修的貸款。 　　第三條　本辦法所稱的住房裝修，系指使用裝飾裝修材料對住房進行修飾和加工處理的工程活動。 　　第四條　發放個人住房裝修貸款應當符合國家的法律、法規和人民銀行的有關規定，遵循效益性、安全性和流動性的原則。 　　第五條　無論借貸合同最終是否訂立，合同當事人對知悉的對方有關情況均有保密義務。 　　第六條　本辦法適用于工商銀行所屬分支機構辦理的個人住房裝修貸款。 第二章　貸款對象和條件 　　第七條　貸款對象應該是具有完全民事行為能力的自然人。 　　第八條　借款人申請個人住房裝修貸款，應當同時具備以下條件： 　　（一）具有城鎮常住戶口或有效居留身份； 　　（二）具有房屋產權證明或由房屋產權單位出具的借款人擁有該房屋使用權的證明； 　　（三）具有穩定的職業和收入，信用良好，有按期償還貸款本息的能力； 　　（四）符合貸款人規定的貸款擔保條件； 　　（五）具有與經有權部門批準的裝飾裝修企業簽定的住房裝修合同、裝修概算書及相關資料； 　　（六）具有不少于裝修總預算３０％的自有資金，并在使用貸款前投入項目建設； 　　（七）貸款人規定的其它條件。 第三章　貸款程序 　　第九條　借款人申請個人住房裝修貸款應填寫《個人住房裝修貸款申請表》，并向貸款人提交以下資料： 　　（一）合法的身份證件（居民身份證、戶口本或其他有效居留證件）原件及復印件； 　　（二）載明申請人姓名的房屋產權證明或房屋使用權證明； 　　（三）貸款人認可部門出具的借款人經濟收入或償債能力證明； 　　（四）住房裝修工程施工合同； 　　（五）抵押物產權證明、質物清單、有處分權人同意抵押或質押的證明文件和抵押物估價報告； 　　（六）保證人同意提供擔保的書面文件及保證人的資信證明； 　　（七）在我行已辦理個人住房貸款的借款人還應提供《個人住房貸款合同》的復印件； 　　（八）貸款人要求的其他資料。 　　第十條　貸款人受理借款申請后，應按規定程序，指定調查人員調查申請人是否符合貸款條件；核實申請人提供的身份證明、權利證書、有關契約的真實性；核實抵押物、質物、保證人情況；提出貸與不貸、貸款額度、期限、利率和擔保方式等意見。 　　第十一條　銀行審查人員應當對調查人員提供的調查報告及有關資料、文件進行審查核實，提出審查意見。 　　第十二條　在調查、審查的基礎上，由銀行有權人審批貸款。 　　第十三條　貸款人同意貸款的，應當根據《貸款通則》的規定與借款人簽訂《個人住房裝修貸款合同》。同時，根據有關法律法規和《中國工商銀行貸款擔保管理辦法》的規定，嚴格審查擔保的合法性、有效性，并辦理有關手續，簽訂擔保合同。 　　第十四條　借款人使用貸款前須將３０％自有資金投入裝修工程。根據裝修施工進度，經貸款人審批，借款人可分期支用貸款。借款人提取現金的比例不得超過貸款總額的３０％。 第四章　貸款額度、期限和利率 　　第十五條　單筆貸款額度原則上不超過１５萬元人民幣，同時不超過裝修工程總費用的７０％。對于借用我行個人住房貸款購房并且提供同一抵押物的借款人，其裝修貸款額度與未清償個人住房貸款之和不能超過抵押房產市場價值或評估價值的７０％（該額度限制以最低值為準）。質押貸款的最高比例為：儲蓄存單（折）、記名式國債面值的９０％；記名式金融債券面值的８０％。 　　第十六條　貸款期限最長不超過５年，不辦理展期。 　　第十七條　貸款利率按照中國人民銀行規定的期限利率執行。 第五章　貸款方式、償還方式和貸后管理 　　第十八條　貸款應當采取擔保貸款的方式發放。借款人可以采取以下擔保方式的一種或數種組合申請住房裝修貸款，具體操作辦法參照《中國工商銀行個人住房貸款管理辦法》的有關要求。 　　（一）抵押貸款：系指按《中華人民共和國擔保法》規定的抵押方式，以借款人或第三人的自有產權住房作為抵押物發放的貸款。借款人須購買抵押房產的財產保險。 　　（二）質押貸款：系指按《中華人民共和國擔保法》規定的質押方式，以借款人或第三人所持有的、由我行或銀行間有協議可協助辦理質押凍結擔保的本地其他商業銀行簽發的儲蓄存單（折）、記名式國債、記名式金融債券作為質物發放的貸款。 　　（三）保證貸款：系指按《中華人民共和國擔保法》規定的保證方式，由第三人承諾在借款人不能償還貸款本息時，按約定承擔連帶責任而發放的貸款。保證人既可以是企業法人，也可以是自然人。自然人作為保證人的，必須提供一定數額的符合前述質押規定的儲蓄存單（折）、記名式國債、記名式金融債券為質物，或在我行存入一定數額的保證金。 　　第十九條　貸款及利息的償還方式和貸后管理比照個人住房擔保貸款的操作方式執行。借款人要求提前償還貸款，須事先通知貸款人，并征得貸款人同意。 第六章　合同的變更和終止 　　第二十條　借款合同需要變更的，應當由借貸雙方協商一致，并依法簽訂變更協議；有擔保合同的，應事先征得擔保人同意。協議未達成之前，原借款合同及相應擔保合同繼續有效。 　　第二十一條　借款人死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力的，應由其財產合法繼承人在繼承財產范圍或由其監護人在借款人財產范圍內繼續履行借款合同。 　　第二十二條　保證人喪失擔保資格或擔保能力時，借款人應及時通知貸款人，并提供新的保證人，經貸款人同意后，重新簽訂保證合同。在簽訂新的保證合同前，原保證合同繼續有效。 　　第二十三條　借款人按合同規定償還全部貸款本息后，貸款人應在３０日內將抵押物權證或質物退還給抵押人或出質人，借款合同隨即終止。 第七章　債權保護 　　第二十四條　借款人在使用貸款期間不得有下列行為： 　　（一）未按合同約定的還款計劃歸還貸款本息； 　　（二）擅自改變貸款用途或挪用貸款； 　　（三）將抵押物拆遷、出租、出售、轉讓、饋贈或重復抵押； 　　（四）拒絕或阻撓貸款人對貸款使用情況進行監督檢查； 　　（五）提供虛假文件、資料或其它虛假信息，危害貸款安全； 　　（六）未按合同約定辦理有關保險手續； 　　（七）與其他法人或經濟組織簽訂有損于貸款人權益的合同或協議； 　　（八）抽逃、隱匿、私分、違法出讓、不合理低價變賣財產，危害貸款人利益安全； 　　（九）在保證人違反合同或喪失承擔連帶責任能力、抵押物因意外損毀不足以清償債權、質物價值明顯減少影響債權實現等情況下，未按要求提供新的擔保； 　　（十）借款人在《催收逾期貸款通知書》回執中聲明不繼續履行合同，或拒絕簽收、答復貸款人發出的《催收逾期貸款通知書》； 　　（十一）借款人死亡、失蹤或喪失民事行為能力后，其合法繼承人、受遺贈人或監護人拒絕繼續履行借款合同； 　　（十二）違反本辦法和借款合同規定的其他行為。 　　第二十五條　借款人有第二十四條所列行為之一時，貸款人應采取下列一種或數種債權保護措施： 　　（一）限期糾正違約行為； 　　（二）停止發放貸款并按規定計收罰息； 　　（三）解除合同，并提前收回借款人部分或全部貸款； 　　（四）依法處置抵押物、質物清償貸款； 　　（五）依法追索保證人代償貸款本息； 　　（六）依法行使代位權、撤銷權； 　　（七）貸款人認為適當的其他處置方式。 　　第二十六條　處分抵押物或質物，其價款不足以清償貸款本息的，貸款人應當向借款人或保證人追索未清償部分；其價款超過貸款本息的，貸款人應將剩余部分退還抵押人或出質人。 　　第二十七條　拍賣劃撥的國有土地使用權所得價款，在依法繳納土地使用權出讓金后，優先清償擔保債權。 　　第二十八條　借款合同發生糾紛時，借貸雙方應協商解決。協商不成的，任何一方均可依法申請仲裁或向人民法院提起訴訟。 第八章　附則 　　第二十九條　一級分行、直屬分行可根據本辦法制定實施細則，報總行住房信貸部備案。 　　第三十條　本辦法由中國工商銀行總行解釋和修改。 　　第三十一條　本辦法自印發之日起施行。