第一條　總則

　　在社會主義初級階段，個(gè)體工商業(yè)和私營企業(yè)是公有制經(jīng)濟(jì)必要的和有益的補(bǔ)充，對于方便人民生活、擴(kuò)大就業(yè)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有積極作用。為了充分發(fā)揮銀行信貸利率的杠桿作用，對個(gè)體工商戶、私營企業(yè)進(jìn)行引導(dǎo)，監(jiān)督和管理，根據(jù)《中華人民共和國銀行管理暫行條例》和有關(guān)規(guī)定，制定本辦法。

　　第二條　貸款對象及使用范圍

　　一、貸款對象

　　（一）城鄉(xiāng)個(gè)體工商戶

　　1.個(gè)人經(jīng)營的工商戶；

　　2.家庭經(jīng)營的工商戶；

　　3.合伙經(jīng)營的工商戶；

　　（二）私營企業(yè)

　　1.獨(dú)資企業(yè)；

　　2.合伙企業(yè)；

　　3.有限責(zé)任公司；

　　二、貸款使用范圍：包括工業(yè)、手工業(yè)、建造業(yè)、交通運(yùn)輸業(yè)、商業(yè)、飲食業(yè)、服務(wù)業(yè)、修理業(yè)、科技咨詢、旅游等行業(yè)。

　　第三條　貸款條件

　　一、持有縣（市）級工商行政管理部門核發(fā)的正式營業(yè)執(zhí)照；

　　二、生產(chǎn)經(jīng)營符合國家法令法規(guī)、政策，并接受銀行監(jiān)督；

　　三、實(shí)行獨(dú)立核算，自負(fù)盈虧，并有相對穩(wěn)定的生產(chǎn)經(jīng)營場地和必要的設(shè)施；

　　四、有生產(chǎn)經(jīng)營能力和償還貸款的能力；

　　五、在銀行開立帳戶并建有基本帳冊。

　　第四條　貸款原則

　　一、自籌資金為主，銀行貸款支持為輔；

　　二、信用第一，誰借誰用誰還，按期清償本息；

　　三、有適銷適用的商品、原材料做物資保證；

　　四、區(qū)別對待，擇優(yōu)扶持，注重貸款使用的經(jīng)濟(jì)效益；

　　五、堅(jiān)持貸戶借款自愿，銀行貸款自主，任何單位和個(gè)人不得強(qiáng)迫銀行貸款。

　　第五條　貸款用途、期限、利率

　　一、貸款用途，貸款主要解決生產(chǎn)經(jīng)營過程中所需流動資金的不足部分。

　　二、貸款期限

　　（一）商品流轉(zhuǎn)貸款期限一般掌握在3個(gè)月以內(nèi)，最長不超過6個(gè)月，工業(yè)流動資金貸款一般掌握在6個(gè)月以內(nèi)，最長不超過12個(gè)月。牧區(qū)、交通不便的邊遠(yuǎn)山區(qū)，貸款期限可以適當(dāng)放寬。

　　（二）購置必要的經(jīng)營器具、小型設(shè)備、小型運(yùn)輸工具，貸款期限最長不得超過12個(gè)月；

　　（三）由工商行政管理部門統(tǒng)一舉辦的攤位建設(shè)，在保證有償還貸款來源的前提下可以發(fā)放貸款，期限一般掌握在12個(gè)月以內(nèi)，最長不者超過18個(gè)月；

　　（四）對私營企業(yè)一般不發(fā)放固定資產(chǎn)貸款。但對其購置生產(chǎn)經(jīng)營所急需的少量設(shè)備所需資金不足部分，或是先支后提性的資金需要，如能保證在12個(gè)月內(nèi)償還貸款的，銀行可適當(dāng)給予支持。

　　三、貸款利率：執(zhí)行國家規(guī)定利率，并可結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，根據(jù)不同對象與用途，在規(guī)定的利率浮動權(quán)限內(nèi)實(shí)行差別利率。

　　第六條　貸款額度

　　貸款額度控制在自有流動資金的30－50％以下，在這一比例之內(nèi)，若貸款額度過大，由各分行根據(jù)本地經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況規(guī)定貸款額度最高限額。

　　第七條　貸款方式

　　一、信用擔(dān)保貸款：借款人辦理貸款時(shí)，需要有保證人向銀行保證借款履行債務(wù)清償責(zé)任，借款人到期不履行或不能履行清償債務(wù)責(zé)任時(shí)，由保證人連帶承擔(dān)清償責(zé)任。保證人必須有足夠代償貸款本息的資財(cái)。擔(dān)保方式可分為全額擔(dān)保、分額擔(dān)保、差額擔(dān)保、定額擔(dān)保。

　　農(nóng)業(yè)銀行不辦理異地信用擔(dān)保貸款。

　　二、抵押擔(dān)保貸款：借款人向銀行借款時(shí)，由本人向銀行提供一定抵押物，在借款人無力償還銀行債務(wù)時(shí)，銀行依據(jù)法律規(guī)定，以抵押物折價(jià)或者變賣抵押物品的價(jià)款抵償貸款本息。

　　抵押物必須是易于保管存儲、變賣的物品，包括用自有資金購置的營業(yè)設(shè)備，可以轉(zhuǎn)讓的房產(chǎn)、專利及表示債權(quán)的各種有價(jià)證券、票據(jù)。

　　抵押物由銀行直接保管的要辦理過戶手續(xù)，抵押物品由銀行指定或同意的倉庫代為保管或委托借款人代為保管的，應(yīng)當(dāng)向中國人民保險(xiǎn)公司辦理足額保險(xiǎn)，保險(xiǎn)單交由銀行保管。

　　辦理保險(xiǎn)的抵押物品，發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任險(xiǎn)后，借款人要及時(shí)通知銀行和保險(xiǎn)人，銀行要從保險(xiǎn)賠償金中收回貸款本息；發(fā)生除外責(zé)任險(xiǎn)或因其它原因保險(xiǎn)人不負(fù)理賠責(zé)任時(shí)，由借款人用其它資金來源歸還銀行貸款本息。

　　農(nóng)業(yè)銀行不辦理異地抵押擔(dān)保貸款。

　　三、信用貸款：借款人具備信用好、自有資金比例高，經(jīng)營管理好、購銷范圍固定、借款額度小，同時(shí)有相應(yīng)在的物資保證條件的，可采用信用貸款。

　　四、各地可分別采用一種或同時(shí)采用兩種以上方式相結(jié)合的貸款方式。

　　凡風(fēng)險(xiǎn)大的貸款、額度大的貸款，原則上要經(jīng)公證機(jī)關(guān)公證。

　　第八條　貸款程序

　　一、貸款申請：借款人應(yīng)當(dāng)向開戶銀行逐筆提交申請書和必要證件。

　　二、銀行審查：借款人提出借款申請后，銀行要進(jìn)行可行性審查。審查內(nèi)容包括商品是否有銷路，原材料是否有來源，經(jīng)營能力和經(jīng)營規(guī)模是否相適應(yīng)。

　　三、銀行審批：

　　（一）借款人提出借款申請后，由信貸員據(jù)實(shí)寫出調(diào)查報(bào)告，并簽署意見；

　　（二）根據(jù)借款人借款的不同數(shù)額，實(shí)行信貸員、股長（營業(yè)所主任）、行長三級審批制度；

　　（三）風(fēng)險(xiǎn)大的貸款、數(shù)額大的貸款要提交集體討論，由主管負(fù)責(zé)人簽字；

　　（四）不得越級審批貸款。

　　四、簽訂合同：經(jīng)銀行審查同意后，借款雙方要簽訂借款合同，如有必要和條件的還要經(jīng)公證機(jī)關(guān)公證。

　　第九條　貸款管理

　　一、帳戶管理

　　（一）銀行檢驗(yàn)借款人營業(yè)執(zhí)照并收存有關(guān)部門開具的證明，開立帳戶。

　　（二）借款人的帳戶名稱要和工商行政管理部門核準(zhǔn)的字號一致。

　　（三）對經(jīng)營規(guī)模較大，經(jīng)濟(jì)往來頻繁的要建立經(jīng)濟(jì)檔案。

　　二、貸款發(fā)放

　　（一）個(gè)體工商戶、獨(dú)資企業(yè)，由營業(yè)執(zhí)照立戶人申請借用，歸還貸款。

　　（二）對合伙企業(yè)、有限責(zé)任公司，銀行不發(fā)放入股貸款，企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營所需貸款，由企業(yè)向開戶銀行申請貸款。

　　（三）堅(jiān)持按條件和政策發(fā)放貸款。對不按國家政策、法律非法經(jīng)營者、對哄抬價(jià)格搶購商品和物資的，一律不予貸款。

　　三、貸款檢查：

　　（一）銀行有權(quán)監(jiān)督檢查借款人貸款使用、企業(yè)經(jīng)營管理、財(cái)務(wù)活動、物資庫存等情況。

　　（二）借款人必須按照借款合同規(guī)定的貸款金額、用途使用貸款，接受銀行監(jiān)督檢查，按時(shí)向銀行報(bào)送有關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營、資金運(yùn)用、財(cái)務(wù)狀況等經(jīng)濟(jì)資料。

　　（三）銀行要監(jiān)督私營企業(yè)稅后留利分配，促其留足生產(chǎn)發(fā)展基金，不斷充實(shí)自有資金。

　　（四）銀行要定期對貸款帳戶進(jìn)行清理整頓。

　　四、貸款歸還：

　　（一）銀行對生產(chǎn)經(jīng)營項(xiàng)目要根據(jù)資金周轉(zhuǎn)期合理確定借款期限，實(shí)行按期限管理貸款，到期收回。

　　（二）借款人如因特殊原因不能按期歸還貸款時(shí)，要提前向銀行提出書面延期申請。申請書要寫明延期原因。在征得債務(wù)關(guān)系人、保證人同意，并由債務(wù)關(guān)系人、保證人在貸款延期申請書上簽字后，經(jīng)銀行審查同意，可辦理延期手續(xù)。所延期限最長不能超過原定期限的一半。一筆貸款只能辦理一次延期。在延期后仍不能按期歸還貸款時(shí)，要由保證人代其歸還貸款本息，或由銀行處理抵押物品收回貸款本息。

　　五、變更：借款人變更登記，歇業(yè)、停業(yè)，拍賣其財(cái)產(chǎn)或被工商行政管理部門吊銷營業(yè)執(zhí)照時(shí)，銀行要相應(yīng)辦理帳戶的變更、更換、及銷戶手續(xù)。辦理帳戶變更、更換手續(xù)時(shí)，要檢驗(yàn)新照。

　　第十條　債務(wù)清償

　　一、債務(wù)承擔(dān)

　　（一）個(gè)體工商戶的債務(wù)，個(gè)人經(jīng)營的，以個(gè)人財(cái)產(chǎn)承擔(dān)；家庭經(jīng)營的，以家庭財(cái)產(chǎn)承擔(dān)。

　　（二）私營企業(yè)的債務(wù)，按企業(yè)在工商行政管理部門的登記注冊，凡取得法人資格的，承擔(dān)有限清償責(zé)任。凡未取得法人資格的，獨(dú)資經(jīng)營者承擔(dān)無限清償責(zé)任；合伙經(jīng)營者承擔(dān)連帶無限清償責(zé)任；集股經(jīng)營者，參與經(jīng)營的負(fù)無限清償責(zé)任，不參加經(jīng)營的按投資比例或按協(xié)議規(guī)定承擔(dān)經(jīng)濟(jì)責(zé)任。

　　二、歇業(yè)、破產(chǎn)

　　（一）借款人歇業(yè)，要進(jìn)行財(cái)產(chǎn)清算，銀行要按照合同規(guī)定收回貸款。不足償還貸款部分，要落實(shí)還款期限和資金來源，并以書面形式留存銀行，銀行依此收回貸款。

　　（二）企業(yè)破產(chǎn)，要進(jìn)行破產(chǎn)清算，并向銀行提供資產(chǎn)清單。破產(chǎn)資財(cái)要優(yōu)先用于償還銀行貸款。清償貸款不足部分要及時(shí)落實(shí)債務(wù)的清償期限和資金來源，以書面形式留存銀行。銀行依此收回貸款。

　　三、失蹤、死亡

　　（一）借款人被宣告失蹤，其貸款由代管人從失蹤人財(cái)產(chǎn)中支付。

　　（二）借款人死亡（包括宣告死亡），其債務(wù)由其遺產(chǎn)繼承人負(fù)責(zé)清償。原借款人的保證人在擔(dān)保責(zé)任期內(nèi)，自然延續(xù)對借款人遺產(chǎn)繼承者所負(fù)債務(wù)的擔(dān)保責(zé)任。

　　第十一條　信貸制裁

　　一、違規(guī)行為：

　　（一）不按規(guī)定用途使用貸款；

　　（二）到期不償還貸款；

　　（三）用銀行貸款墊交稅款、管理費(fèi)，其它非經(jīng)營性開支；

　　（四）外借、出租銀行帳戶，轉(zhuǎn)讓、轉(zhuǎn)借貸款；

　　（五）未通知銀行變更字號、改變經(jīng)營范圍、經(jīng)營形式，改變住所、經(jīng)營場地；

　　（六）未通知銀行合并、分立、出租或拍賣企業(yè)，轉(zhuǎn)讓、出租、拍賣財(cái)產(chǎn)，處理抵押物品；

　　（七）違反國家政策法令，進(jìn)行非法經(jīng)營活動。

　　二、制裁：

　　（一）限期糾正違規(guī)行為，并按規(guī)定加罰利息；

　　（二）強(qiáng)制扣收過期貸款本息，提前收回貸款本息；

　　（三）停止發(fā)放新貸款；

　　（四）凍結(jié)銀行帳戶；

　　（五）取消銀行帳戶；

　　（六）觸及刑律的依法追究刑事責(zé)任；

　　（七）對違規(guī)借款人可分別或同時(shí)采取以上信貸制裁措施。

　　第十二條　附則

　　一、本辦法解釋權(quán)、修改權(quán)屬中國農(nóng)業(yè)銀行。各分行可根據(jù)本辦法制訂實(shí)施細(xì)則。

　　二、本辦法自發(fā)布之日起生效。

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