一、拓展商業銀行新業務的重要意義
　　農業銀行經過十多年來的發展，特別是最近幾年的改革，業務范圍和服務種類有了很大的變化，許多新業務得到了開發和推廣。通過這些業務的開展和普及，完善了農業銀行的服務功能，為農業銀行向現代商業銀行轉變提供了基礎。
　　但是，與建立社會主義市場經濟的發展要求相比，農業銀行在業務種類、金融產品和金融工具的開發方面還有很大差距。當前，拓展商業銀行新業務具有重要的戰略意義：
　　第一，拓展商業銀行新業務是完善農業銀行服務功能，擴大服務范圍，增強競爭能力的需要。根據《商業銀行法》的規定，商業銀行的一些業務種類如票據貼現、代理收付款項、代辦保險和提供保管箱業務等，到目前為止農業銀行有的行還沒有開辦起來，有的只是少數行開辦了。農業銀行要實現向現代商業銀行轉變。就必須要完善服務功能，把這些新業務及時開辦起來。
　　第二，拓展新業務是降低資金成本，優化負債結構的需要。農行要辦成商業銀行，要樹立“存款立行”的觀念，同時要優化存款結構，降低資金成本。一些新業務，例如代發工資、代收各種費用、開辦信用卡等業務組織的資金都是低息存款，通過這些業務的發展，對優化銀行的負債結構，降低經營成本具有重要意義。
　　第三，拓展新業務是提高信貸資產質量的需要。通過推行一些新的貸款形式、貸款種類，優化資產結構，實現資產的多元化，降低銀行資產的風險，從而提高資產的質量。
　　第四，拓展新業務是實現“效益興行”的需要。從農業銀行的收入結構看，由于存貸款利差過小，收不抵支，銀行的一些傳統業務實際上是虧損的，而一些新業務如國際業務、信用卡業務等盈利越來越大。而且，許多新業務特別是中間業務，能夠直接增加銀行的非利息收入。當前世界上一些商業銀行的非利息收入占全行總收入的比重很大，許多銀行占百分之三十左右，最高的達一半以上。與外國大商業銀行相比，我行的非利息收入占的比重還很小。要實現“效益興行”，就必須大力拓展各項新業務。
　　第五，拓展新業務是開拓大中城市業務的一個重要舉措。農業銀行開拓城區業務面臨著激烈競爭的局面，要把拓展新業務作為突破口，通過新業務的發展來推動農業銀行擴展城區業務，更好地發揮大中城市行的經營示范作用。
　　因此，各行必須對拓展商業銀行新業務工作樹立緊迫感，適時地把各項新業務發展起來，以保證農業銀行在我國未來的金融體系中占有應有的地位。

　二、拓展商業銀行新業務的基本原則、重點和步驟
　　所謂商業銀行新業務，就是指根據《商業銀行法》的規定商業銀行可以經營而我們還沒有開辦起來的各項業務，以及適應我國經濟發展需要的外國商業銀行已普遍實行的一些金融工具和金融產品。所以商業銀行新業務實際上是一個很廣泛的概念，既包括對傳統存、貸款業務的完善和創新，也包括開發以中間業務為主的新的業務種類；既有本幣的新業務，也有外幣的新業務；有些新業務能直接增加銀行的利息收入，但更多的新業務主要是增加銀行的非利息收入；有些新業務是銀行資產負債表的表內業務，有些則屬于表外業務。
　　農業銀行拓展商業銀行新業務必須堅持下述基本原則：一是經濟發展需要原則。經濟決定金融。農業銀行作為商業銀行，提供的業務和服務必須符合我國的經濟發展需要。從根本上講，凡是經濟發展有需要的各種金融業務、金融產品和服務手段，農業銀行都應當開辦。二是效益原則。農業銀行在發展新業務中，必須要算好經濟帳，任何一項新業務的開發和推廣都必須與農業銀行的經營目標聯系起來。三是依法經營原則。《商業銀行法》已經頒布，農業銀行開發新業務必須依據《商業銀行法》的規定，接受中央銀行的監管，在金融政策允許的前提下，對各項新業務逐步加以開發和推廣。四是逐步與國際慣例接軌原則。農業銀行開發新業務，要借鑒國外商業銀行的經驗和作法，根據我國的實際情況加以推廣，使農業銀行的新業務逐步與國際上商業銀行的作法接軌。
　　農業銀行要以中間業務為重點，大力拓展能夠增加銀行非利息收入的新業務。所謂中間業務，是指商業銀行不占用貸款規模，不動用自身的資金，依靠為客戶提供各種中介業務和金融服務來獲得手續費和傭金收入的各項業務。８０年代以來，國際上商業銀行的中間業務發展迅猛，已經由傳統的結算、信用證、票據承兌等發展成為包括信托、租賃、代理融通、現金管理、信息咨詢、銀行卡、ＡＴＭ等無所不包的中間業務體系，非利息收入在銀行盈利中占的比重越來越大。隨著我國市場經濟體制的建立，現代商業銀行服務范圍的延伸，金融新產品的不斷增加，農業銀行開拓中間業務具有非常大的潛力。從現在各行開辦的中間業務看，基本上還是純服務性的，收入比重不大。各行要根據實際，制定出發展中間業務的計劃，擴大外匯結算業務，大力推廣信用卡業務，開辦多種代收代付業務、保管箱業務和提供夜間保管服務等，力爭在近３年內使農業銀行的中間業務有一個大的發展，從而增加銀行的非利息收入。
　　堅持分類指導，逐步推廣各種新業務。由于新業務既是一個時點的概念，又是一個區域性的概念，不同區域的分支行在同一時間對新業務有不同的理解，同一個行在不同的時點上對新業務也有不同的內容。所以，新業務開發出來后，必須實行分類指導，逐步加以推廣和普及。分類指導的原則是：（１）以廣東省分行和廣州、深圳、廈門、上海、青島、杭州、大連、天津、武漢等９個口岸城市分行為業務創新行。這些行要承擔起業務創新的重任，要出經驗，出制度，出成效。（２）新業務的開發先在沿海經濟發達地區和各大中城市行推廣，通過新業務的推廣，促進農業銀行城市業務的開展，并充分發揮這些行在當地的示范和帶頭作用。（３）根據各地經濟發展需要，適時在全行做好某項或多項新業務的推廣普及工作。

　三、總結推廣已經開發出來的新業務
　　（一）繼續做好國際業務、信用卡業務和房改信貸業務的推廣工作。過去幾年，農業銀行在推廣這些業務方面做了許多工作，創造了許多經驗，這些業務也帶來了顯著的效益。一些大中城市行和經濟發達地區的行，這些業務已經變成傳統業務，要注重上規范、上檔次，做到規范經營，穩健發展。還有一些行，當地經濟已具備條件，應積極地適時地把這些業務開展起來。
　　（二）推廣能夠完善銀行負債功能的業務種類。負債功能，特別是存款功能制約著商業銀行的發展，農業銀行要實現向現代商業銀行的轉變，必須要在完善農業銀行的存款功能上下工夫。在銀行業的競爭中，哪家銀行的存款功能最完善，哪家銀行就能在市場競爭中占有更大的份額。
　　可以推廣的業務項目和金融產品有，要繼續推廣“電腦儲蓄通存通兌”，擴大聯網范圍；推廣“一折多幣儲蓄”和“定活一本通儲蓄”；推廣“代發工資”和各種“代收費用業務”；推廣“電話銀行”的查詢系統和轉帳交易系統；開辦“汽車銀行”服務業務，為企業上門解款、處理票據匯單等。
　　（三）推廣那些能夠提高銀行資產流動性、安全性和盈利性的作法和措施，包括能夠實現銀行資產多元化的業務種類，能夠提高銀行貸款質量的貸款種類和管理辦法，能夠降低貸款風險的業務種類和辦法。例如代理發行、代理兌付、承銷政府債券業務；買賣政府債券業務；規范和推廣票據貼現業務；推廣存單抵押貸款，開辦個人消費貸款等新的貸款種類。
　　（四）大力拓展各項中間業務項目。目前中間業務可以推廣的項目很多，各行可根據實際情況，突出重點，使農業銀行的中間業務有一個大的發展。要大力推廣和普及信用卡業務，完善信用卡的各種功能，如信用卡的分期付款等；推廣和普及各種類型的銀行卡，包括信用卡、儲蓄卡、智能卡（ＩＣ卡）等；要開展“代兌外幣信用卡”業務。要推廣結算和支付手段方面的新業務，如“未在銀行開戶的私人匯款業務”；“代售代兌旅行支票”；大中城市行要逐步推廣“個人支票”業務；推廣代客外匯買賣業務和代理制單業務等；大力發展各種國際結算業務；開辦保管箱業務；發展咨詢業務等。
　　（五）推廣新的勞動組織形式和服務方式。要不斷地改善銀行的服務態度，提高服務效率，如推廣拒臺業務的“單收單付”或“單收雙付”的拒員制；拒臺業務操作實行“限時服務”，規定拒臺每筆業務的標準操作時間，并接受顧客的監督；開設“熱線電話”，回答客戶的咨詢和投訴；設立“存款大戶室”，為存款大戶提供更方便的服務等。

　四、加強領導，保證農業銀行新業務的健康發展
　　拓展商業銀行新業務是一項涉及面廣、操作性強的復雜工作，是農業銀行向商業銀行轉變的一個重要方面。各級行都要把發展新業務擺上工作日程，切實抓出成效。
　　為了搞好新業務的開發和推廣工作，總行已明確由發展規劃部負責新業務的開發和推廣進工作。各分行要加強對新業務工作的領導，明確一個部門負責新業務的開發和協調等工作。
　　總行擬把新業務工作納入對分行的考核體系，即在總行對各分行的業績考核辦法中，對非利息收入的考核將占有適當的權重，以促進新業務的發展。
　　要逐步建立起拓展商業銀行新業務的投入機制。各行要對新業務的發展在人財物上給予一定的傾斜；辦理國際業務、信用卡業務和電子計算機業務的部門實行單獨核算；要根據有關規定建立和完善新業務的有償收費制度；在信貸資金和規模上對一些新業務應給予重點保證。
　　要搞好新業務的開發試驗和推廣培訓工作。總行已確定廣東省分行和９個口岸城市行為全行的業務創新行，各業務創新行要采取有效的組織形式，制定規劃，勇于探索。在新業務的開發和推廣過程中，要組織好培訓，建立健全管理制度，以保證新業務的健康發展。